Nedeľa 16. decembra. Meniny má Albína

Ceny PZP rastú. Pocítia to najmä mladí vodiči

pzp
Poistenie Peter Apolen 26.11.2018 | 00:00 0 Komentárov

Poisťovne zvyšujú ceny povinného zmluvného poistenia. Je to reakcia na tlak regulátorov, ktorí vidia dlhodobo stratové poistné produkty na trhu neradi. Týka sa to aj PZP na Slovensku.

Dumpingové ceny PZP

Národná banka Slovenska pred vyše dvoma rokmi konštatovala, že slovenský trh povinného zmluvného poistenia (PZP) je na hranici udržateľnosti a poisťovne by mali zvýšiť ceny. Pomer škodovosti, teda nákladov poisťovní, k výberu poistného, teda ich tržbám, v poisťovniach atakuje hranicu sto percent. Znamená to, že poisťovne na PZP nezarábajú. Slúži im na získavanie nových klientov, ktorým potom predávajú iné produkty. Z pohľadu poisťovní však ide o nezdravý jav. Naznačuje to vysokú nestabilitu trhu. Dôvodov tohto stavu je niekoľko.

„Primárne ide o výsledok cenových vojen, ktoré vyhrotili niektoré online poisťovne a zahraničné pobočky poisťovní z krajín EÚ a ktoré v snahe nabrať rýchlo väčší kmeň pristúpili k dumpingovým cenám. Príklad poisťovne Astra názorne ukázal, ako môže skončiť podobne neuvážená obchodná stratégia,“ konštatuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Priplatia si najmä mladí vodiči

Rast cien je zatiaľ len mierny. Najväčšiu zmenu môžu pocítiť mladí ľudia z väčších miest, kde sú rozdiely v cenách poistiek medzi poisťovňami výraznejšie. Napríklad 22-ročný mladý človek z Bratislavy, majiteľ Hyundai i20, zaplatí za najlacnejšiu poistku 82 eur ale za najdrahšiu až 620 eur ročne. Naproti tomu, pri 45-ročnom mužovi s rovnakým autom je cenový rozdiel medzi najlacnejšou a najdrahšou ponukou len približne dvojnásobný.

Podľa M. Búlika je dôvodom vyššie rizikovosť mladých vodičov. „Poisťovne v poslednom čase prísnejšie vyhodnocujú rizikovosť klientov. Ak je štatistika nepriaznivá, čo dlhodobo platí pri mladých mužoch z Bratislavy a ďalších väčších miest, časť poisťovní uplatňuje výraznú rizikovú prirážku,“ hovorí.

Niekto by si mohol myslieť, že ceny rastú kvôli osempercentnému poistnému odvodu, ktorý bol zavedený v januári 2017, a ktorý má od Nového roka nahradiť nová daň z poistenia. Nie je to však tak. Aj z PZP sa síce platí osem percentný odvod, no nejde o žiadnu novinku. Deje sa tomu tak už mnoho rokov. Náklady na tento odvod sú už teda do cien poistného zahrnuté. Odvod slúži na financovanie hasičského zboru.

Nevyhnutné zdražovanie

Slovenskí vodiči však napriek zdražovaniu nemajú dôvod na nespokojnosť s cenami poistného. Ceny PZP na Slovensku sú totiž v prepočte nižšie ako v Čechách, Maďarsku a Poľsku. Nehovoriac o Rakúsku, či Taliansku, kde majitelia áut platia až desaťnásobne vyššiu poistku.

Podľa senior analytika spoločnosti Fincentrum, Petra Világiho, je povinné zmluvné poistenie produkt, pri ktorom sú klienti najcitlivejší na zmenu ceny. Preto musia poisťovne v tomto smere pristupovať k úpravám poistného veľmi opatrne. Na druhej strane boli mnohé poisťovne v PZP dlhodobo stratové, čo už nová regulácia zo strany Európskej únie nepripúšťa.

„Aj preto sme za posledné obdobie videli nárast poistného v zákonom poistení. Očakávame, že ceny budú rásť aj do budúcnosti, a to nielen kvôli prísnejšej regulácii. Doprava sa najmä vo väčších mestách zhusťuje, čím rastie aj riziko škodových udalostí. A práve škodoví klienti si priplatia najviac,“ naznačuje P. Világi.

Snaha odlíšiť sa

Poisťovne navyše po rokoch začali uplatňovať opäť dôslednejšie okrem bonusov aj malusy. Ide o prirážky pre majiteľov áut, ktorí v predchádzajúcom roku spôsobili škodu, hradenú z povinného poistenia. Ide teda tiež o zdraženie, no len pre tých klientov, ktorí predstavujú pre poisťovne vyššie riziko. Bonosy a malusy sú v zahraničí bežné. Na Slovensku sa však, práve kvôli snahe stlačiť ceny čo najviac nadol, doteraz veľmi nepoužívali.

Konkurenčnou zbraňou poisťovní sa stávajú asistenčné služby. Poisťovne ich ponúkajú v balíku s PZP, čím sa snažia psychologicky odôvodniť vyššiu cenu, alebo konkurovať svojim rivalom. Asistenčné služby sa stali konkurenčným nástrojom, na ktorý časť zákazníkov počuje. Ich rozsah sa proti rozširuje. Kedysi zahŕňali len asistenciu pri nehodách. Neskôr sa rozšírili aj na pomoc pri poruchách, dokonca aj v zahraničí.

“Podľa mojich informácií je ich využívanie intenzívne. Slovenskí vodiči najčastejšie potrebujú odťah do servisu, alebo pomoc na ceste pri defekte či nedostatku paliva v nádrži,” hovorí M. Búlik. Tradičnou situáciou, pri ktorej asistenčné služby zasahujú, je aj pomoc pri zámene paliva – teda napríklad natankovaní benzínu do auta s naftovým pohonom.

Služby navyše

Povinné zmluvné poistenie ešte stále veľa ľudí nakupuje ako rožky, teda s predpokladom, že všetky ponuky sú navonok rovnaké. Rozhodujú sa teda iba podľa ceny. Situácia sa však zmenila. Prispieva k tomu vyššia konkurencia. Poisťovne sa tak snažia priniesť na trh variácie a modifikácie produktov, ktoré môžu oslovovať rôzne skupiny zákazníkov.

Ide napríklad o možnosťou získať s PZP aj krytie ďalších poistných rizík. Majitelia áut tak majú možnosť pripoistiť si napríklad živly, stret so zverou, chrániť sa proti zlému stavu vozovky alebo si pripoistiť iba krádež vozidla alebo naopak výlučne len haváriu. Jednotlivé riziká si pritom môžu vyberať podľa toho, čo im najviac hrozí.

PZP s pridanou hodnotou

Povinné zmluvné poistenie je typickým produktom, ktorý sa predáva online. Je to najmä kvôli jeho jednoduchosti. Na trhu je k dispozícií niekoľko porovnávačov, či kalkulačiek, ktoré na základe zadaných kritérií vypočítajú záujemcovi poistky od rôznych poisťovní. Motorista sa tak rozhoduje sám na základe predložených ponúk. Podľa M. Búlika však pridanú hodnotu vie poskytnúť finančný sprostredkovateľ.

Ak je kvalitný, dokáže klienta upozorniť na rôzne špecifiká relevantné len neho. Navyše má skúsenosti aj s riešením a likvidáciou poistných udalostí. Až vtedy sa totiž ukáže kvalita poisťovne a jej produktu. “Sú známe mnohé prípady, kedy poisťovňa odmietla škodu plniť a poškodený si súdnou cestou vymohol úhradu škody od vinníka,“ upozorňuje analytik.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *