Pondelok 17. decembra. Meniny má Kornélia

Detské životné poistenie má zmysel iba, ak je správne nastavené

Pozícia životného poistenia pre deti je na Slovensku nedocenená. Viac ako polovica detí vyrastá bez neho. Pri jeho nastavovaní však treba zohľadniť viacero parametrov. Deti sú vystavené vyššiemu riziku úrazov, treba ale myslieť aj na typické detské ochorenia.

Podľa prieskumu Komunálnej poisťovne až 51 percent detí na Slovensku nemá uzatvorenú žiadnu formu detského životného poistenia.  Poistenie má pritom odôvodnenie aj v mladom veku. Pri malých deťoch totiž hrozí zvýšené riziko úrazu a ochorení.

Životné poistenie môže v rizikovej časti pokryť nepredvídané životné udalosti, ale taktiež umožňuje vytvoriť  finančnú rezervu, ktorú deti môžu v budúcnosti využiť napríklad na pokrytie časti nákladov na štúdium a podobne.

Poistenie ešte v rannom veku

„Rodičia, ktorí majú záujem o poistenie svojich detí, by sa mali pred vstupom do poistenia rozhodnúť, čo od poistenia primárne očakávajú. Poistenie môže ponúknuť finančnú ochranu v prípade choroby, úrazu či inej nečkanej situácie súvisiacej so zdravím dieťaťa, no rovnako však dokáže zabezpečiť štartovací kapitál pre dieťa, ktoré dospieva a vstupuje do samostatného života,“ hovorí  Ján Ďurech z AEGON Životnej poisťovne.

Pri poistení detí pritom nie je na čo čakať. Väčšina rodičov, ktorí svoje dieťa poistia, tak urobí v prvých rokoch po narodení. „Z rodičov, ktorí u nás poistili svoje dieťa, tak urobilo 44 percent hneď po narodení, respektíve do prvého roku života,“ povedala Blanka Hatalová, členka predstavenstva Komunálnej poisťovne a doplnila: „Až 83 percent detí bolo poistených pred dovŕšením školského veku.“

Väčšina poisťovní umožňuje vstup dieťaťa do poistenia už medzi druhým a šiestym týždňom veku. „V zásade je najlepšie poistenie uzatvoriť čím skôr, aby boli dieťa aj rodičia v prípade nepredvídateľných okolností krytí,“ hovorí Milan Janásik z Generali.

Základ poistenia je správne nastavenie

V poistení je určite potrebné zohľadniť napríklad športové záľuby dieťaťa, či jeho voľnočasové aktivity, prípadne rizikové športy. No aj s detským vekom sú spojené závažné choroby. Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB Poisťovne hovorí: „Špecifikom medzi detskými produktami sú také pripoistenia, ktoré zohľadňujú typicky detské vážne choroby, detská mozgová obrna, syndróm krátkeho čreva, tetanus, alebo poistenie rodičov vo forme sirotskej renty alebo vo forme oslobodenia od platenia v prípade úmrtia alebo zdravotného poškodenia rodiča.“

Helena Kanderková z Allianz-Slovenskej poisťovne dodáva, že najvhodnejšie je preto pre dieťa namiešať mix poistení: „Pre deti odporúčame mať poistené riziko úrazu, ďalej riziko ochorenia na závažné choroby, ako rakovina, ktoré dokážu veľmi zaťažiť rodinný rozpočet. Prípadne mať financie navyše v prípade dlhodobej hospitalizácie v nemocnici. Zo skúsenosti našich klientov vieme, že pobyt rodiča s dieťaťom v nemocnici je spojený s finančnou záťažou – poplatky za cestovanie, benzín, parkovanie, špeciálne vyšetrenia, nadštandardné služby, neprítomnosť rodiča v práci a z toho vyplývajúci výpadov.“

Vhodné je k základnému poisteniu voliť aj pripoistenia. Medzi vyhľadávané pripoistenia patrí práve doplnkové poistenie závažných chorôb a trvalých následkov úrazu. Počas dospievania musí často s chorým dieťaťom jeden z rodičov ostať doma alebo v nemocničnom zariadení. Domácnosť tak prichádza o jeden z príjmov.

„Práve pre takéto prípady sa odporúča doplnkové poistenie dennej dávky v prípade úrazu a hospitalizácie, ktoré dokáže kompenzovať dočasný výpadok v rodinnom rozpočte,“ dodáva J. Ďurech. M. Janásik dodáva, že priemerná výška ošetrovného od štátu pri jednom ochorení dieťaťa nedosahuje ani 80 eur. „Táto suma len ťažko postačuje na vykrytie výpadku príjmu rodiča, ktorý musí s dieťaťom zostať doma aj niekoľko dní,“ konštatuje.

Dôležitá je variabilita

Dôležitým faktorom životného poistenia detí je jeho variabilita. To znamená možnosť meniť výšku poistného alebo zahrnúť do poistenia aj iné riziká. „Životné poistenie je nastavené ako celoživotný produkt a klient si ho počas trvania poistenia môže nastavovať podľa aktuálnych potrieb. V čase, keď dieťa dosiahne plnoletosť, môže sa zmeniť na poistníka. Zmluva v tomto prípade pokračuje ako produkt pre dospelého človeka až do 75 roku veku,“ uvádza A. Jamborová.

Najdôležitejšie je však myslieť na rodiča

Najlepšou poistkou pre dieťa je však rodič. „V prvom rade treba skonštatovať, že dieťa je najlepšie poistené vtedy, keď má dobre poistených rodičov, keďže dieťa žije z ich príjmu,“ vysvetľuje H. Kanderková. To, či rodičia poistia seba, a k sebe dopoistia dieťa, alebo naopak uzavrú poistenie pre dieťa a následne pripoistia seba, je v zásade jedno, no poisťovne umožňujú v rámci rodinných balíčkov využívať aj zľavy.

„Výška zľavy môže dosiahnuť až 25 percent na rizikové poistenie a bonusové krytie môže byť navýšené až o 30 percent na vybraté poistenia,“ uvádza príklad M. Janásik z Generali a dodáva: „Mať celú rodinu na jednej zmluve zároveň znamená čerpať viaceré výhody. Klient sa stará iba o jednu platbu a všetko má na jednom mieste pod jedným číslom zmluvy.“

Najčastejšie chyby pri poistení detí

Okrem toho, že najčastejšou chybou je, keď rodičia poistia dieťa a sami ostanú nepoistení, alebo detské poistenie je uzatvorené na vyššiu poistnú sumu, ako je poistná suma rodiča, sa zákonní zástupcovia dopúšťajú aj ďalších chýb.

„Chybou je nízka poistná suma v záujme udržania poistného na určitej hranici. Výška poistnej sumy by mala vždy odrážať aktuálny príjem rodiča a finančné náklady spojené s udalosťou, pre prípad ktorej chce rodič seba alebo svoje dieťa poistiť,“ hovorí,“ H. Kanderková.

Tak isto vie účinok poistenia, hlavne pri využívaní investičnej časti, zdevastovať aj poistná turistika. „Tak, ako pri všetkých druhoch životného poistenia, i pri detskom poistení treba mať na pamäti, že ide o dlhodobý finančný produkt. Ak budú rodičia každý rok meniť svoju poisťovňu, strácajú značnú časť hodnoty svojich peňazí. Rovnako tak, ak sa rozhodnú poistnú zmluvu po krátkej dobe ukončiť,“ vysvetľuje J. Ďurech.

Dodáva, že mnoho rodičova zabúda aj na ochranu pred infláciou: „Inflácia každý rok ovplyvňuje rast cenovej hladiny. Hodnota peňazí sa mení a indexácia poistenia ochráni poistenie pred následkami inflácie.“

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *