Utorok 17. septembra. Meniny má Olympia

Hypotéky do 40%: Klienti si požičajú drahšie

Ak prejde návrh Európskej komisie, aby sa bežné hypotéky poskytovali do 40% hodnoty nehnuteľnosti, úvery na bývanie sa stanú drahšie a menej dostupné. EK chce zabrániť, aby sa zopakovalo prasknutie realitnej bubliny. Trhu to však nemusí pomôcť.

Ako informoval server EurActiv.com, Európska komisia zvažuje zjednotenie podmienok pre získavanie hypoték v rámci celej Európskej únie. Tento predpis by mal priniesť vyššie nároky na kapitálové vybavenie bánk poskytujúcich hypotéky, ale tiež by mal určovať, za akých podmienok môžu jednotlivé banky poskytovať klientom svoje úvery.

Jednou z najdôležitejších noviniek, ktorá je v návrhu konkretizovaná, je všeobecné sprísnenie podmienok pre poskytovanie úverov nad 40% hodnoty nehnuteľnosti, ktorá slúži ako zabezpečenie úveru (LTV: loan-to-value). Do 40% LTV by klienti získali úver za štandardnú úrokovú sadzbu, kým úvery s percentuálne menšou účasťou žiadateľov by boli podstatne drahšie. Spolu s týmto opatrením a v dôsledku finančnej krízy by malo podľa Európskej komisie dôjsť aj k revízii smernice o kapitálových požiadavkách z roku 2006.

Analytici sa zhodujú, že úvery na bývanie zdražejú. Vysvetľuje analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia: „Ide o jeden z návrhov upravujúcich súčasnú európsku legislatívu o podobe ktorých dnes v EÚ prebieha diskusia. Po prípadnom prijatí tohto návrhu by jedným z dôsledkov mohlo byť zvýšenie nákladov pre klientov, ktorých úver na bývanie prevyšuje hranicu 40% z hodnoty nehnuteľnosti.“  To znamená, že ak banka poskytne dva úvery, z ktorých jeden je krytý hodnotou nehnuteľnosti do 40% a druhý nad 40%, pravidlá obozretného podnikania banke prikážu v druhom prípade viazať viac zo svojho kapitálu, teda zvýšia sa náklady banky a tie sa presunú do ceny pôžičky.  

Navyše banky najlepšie vedia, komu a koľko môžu požičať – zdôrazňuje hlavný ekonóm VÚB Zdenko Štefanides: „Banky samotné vedia najlepšie, akú hodnotu LTV sú ochotné financovať a za akú cenu. Ak by im regulátor predpísal takýto limit (súčasný priemer LTV na Slovensku okolo 60-65% je výrazne vyšší ako navrhovaný strop 40%), obmedzil by tým ponuku hypoték. Menší objem hypoték by samozrejme znížil dopyt po nehnuteľnostiach.“

Executive Manager Partners Group SK Michal Jurovčík dodáva, že o hypotéky do 40% žiadajú iba: "bonitnejší a zodpovednejší klienti, ktorí sa na nové bývanie pripravujú už dlhodobo a takých je žiaľ na Slovensku zatiaľ málo. Štandardne si Slováci berú hypotéku na výšku 70-80% nehnuteľnosti, nezanedbateľnú časť tvoria taktiež 100% hypotéky." Úvery na celú výšku hodnoty nehnuteľnosti sa týkajú najmä mladých ľudí, ktorí chcú vlastné bývanie, ale nemajú úspory. Súčasnú hranicu podľa neho netreba meniť: "Aktuálna hranica definície hypotekárnych úverov do výšky 70% nehnuteľnosti je nastavená na optimálnej úrovni. Je dôležité nechať bankám určitú voľnosť v posúdení rizika a ceny za ktorú sú ochotné toto riziko podstúpiť."

Koľko požičiavajú európske banky?

Hypotéky len do 40% hodnoty sa poskytujú málokde. Podľa posledných údajov Európskej hypotekárnej federácie bola v roku 2004 priemerná hodnota LTV v britských bankách 87%, zatiaľ čo v Španielsku, Belgicku, Dánsku a Švédsku to bolo 80%, v Nemecku 71%, vo Francúzsku a Česku 70%, v Taliansku a Poľsku 60%, v Grécku 57% a v Maďarsku 40%.

Rozdielna je nielen výška poskytovaných hypoték k LTV, ale je kondícia finančného sektora jednotlivých krajín EÚ. Podľa údajov EK schválili vlády programy na pomoc v celkovej výške prevyšujúcej 3,5 bilióna eur, reálne však boli využité len vo výške nepresahujúcej polovicu tejto sumy 1,5 bilióna eur. Krajinou s najväčším objemom čerpanej štátnej pomoci pre bankový sektor je Írsko. Reálne využitá pomoc presahuje 227% z HDP Írska.

Táto štatistika iba potvrdzuje, že nie je dôvod nastaviť pre všetky banky rovnaké – oveľa prísnejšie podmienky, keďže nie všetky banky sa správali rovnako nezodpovedne. Banky, ktoré teraz pykajú za svoje nezodpovedné rozhodnutie, tento predpis už nezachráni a zodpovedné banky akurát zaťaží ďalším zbytočným predpisom. Nájdeme vôbec v Európe banku, ktorá sa z prasknutia realitnej bubliny nepoučila? Nehovoriac o tom, že sprísnenie podmienok bude mať dopad na hospodárstvo. Ako vysvetľuje Executive Manager Partners Group SK Michal Jurovčík, hypotéky by boli kombinované s drahšími spotrebnými úvermi: " V dôsledku zvýšených nákladov na kúpu nehnuteľnosti formou úveru na bývanie, by značne klesol aj dopyt na trhu realít a negatívne dopady by citeľne zasiahli aj odvetvie stavebného priemyslu."

Komu sprísnenie pomôže?

Z prípadného sprísnenia podmienok pre banky by mohli ťažiť stavebné sporiteľne, ktoré dokážu poskytnúť úvery bez nutnosti založenia nehnuteľnosti a celkovo nepracujú s hodnotou LTV. Pre nich sú dôležité iné parametre (doba sporenia, objem nasporených prostriedkov, úroveň hodnotiaceho čísla a podobne) a tým pádom by sa pre niekoľko klientov mohli stať zaujímavejšou a predovšetkým dostupnejšou alternatívou.

Na záver je nutné dodať, že podľa hovorcu Európskej komisie pre vnútorný trh Charlieho McCreevyho je návrh ešte len vo fáze diskusií a rozhodovať o jeho prípadnej platnosti bude až novo zložená Európska komisia.

Je vhodný čas vziať si hypotéku?

View Results

Loading ... Loading ...

3 odpovede na “Hypotéky do 40%: Klienti si požičajú drahšie”

  1. Dino píše:

    kaša sa neje taká horúca ako sa varí… zrejme prejde ešte dlhý čas, kým k tomu zasadne Európska komisia a kým sa na niečom uznesie… Dovtedy bude aj po kríze a pomery budú celkom, ale iné.

    • Michal píše:

      Politici nepríjmajú rozhodnutia, aby uľahčili biznis, ale aby potvrdili vlastnú dôležitosť. Touto optikou má táto legislatíva šancu prejsť. Škoda len, že poškodí klientov.

  2. Jana Šiklová píše:

    Děkuji firmě Company Management za příjemně prožité vánoce.

    Dostala jsem se do obtížné situace, uvalili mi exekuci na dům a veškerý majetek. Naštěstí díky milým lidem z Company Management http://company-management.eu/nabidka/ jsem si krátkodobě půjčila 20 000 EUR, dluhy jsem splatila. Jen díky Company MAnagement jsem stihla napéct pečivo, koupit dárky pro moje děti a oslavit vánoční svátky v pohodě a bez dluhů.

    Je to velmi jednoduché, půjčíte si a zároveň investujete trochu peněz na vysoký úrok, investované peníze vám splátí splátky půjčky a vy nic splácet nemusíte.

    Je to naprostá novinka, v Irsku je to už běžné a brzo to bude běžné všude ve světě. Půjčíte si a splácet nemusíte. Buďte mezi prvními, kdo vyzkouší tuhle novinku na trhu. čím více si půjčíte, tím víc vyděláte, tak to prostě je. Z pohodlí domova vyplníte formulář na internetu a Silvestra už můžete slavit bez obav a dluhů s plnou kapsou peněz !! Krásné prožití vánočních svátků přeje Jana Šiklová

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *