Streda 05. augusta. Meniny má Hortenzia

Katastrofa na hypotekárnom trhu sa nekoná

Napriek obávam z dostupnosti hypoték čísla za máj dokazujú, že nové obchody sa počas koronakrízy neprepadli. Nízko zostáva naďalej aj priemerná sadzba novo poskytnutých hypoték.

Banky na Slovensku poskytli v máji hypotéky v objeme 884 mil. eur. Je to síce o niečo menej ako v apríli (957 mil. eur), stále je to o 16 percent viac ako v minulom roku.

Už apríl bol prvým mesiacom, na ktorom sa naplno prejavila koronakríza a ňou spôsobená odstávka ekonomiky. Prepad obchodov sa však vtedy nekonal. Čiastočným vysvetlením mohlo byť to, že dobiehali obchody pripravené ešte v čase pred krízou. Na máj to však už platiť nemôže. Mimoriadna situácia bola vyhlásená ešte v polovici marca.

Hypotekárny trh tak dokázal svoju rezistenciu. Aj napriek ťažším časom je stále dosť záujemcov o úvery na bývanie, ktorí sa dokážu kvalifikovať aj v sprísnených hypotekárnych štandardoch bánk. Tohtoročný máj tak bol najsilnejším piatym mesiacom v roku za posledné štyri roky.

O čulej obchodnej aktivite svedčí aj priemerná úroková sadzba. Tá zostala aj napriek ťažším časom na aprílovej hodnote 1,09 percenta, čo je len sedem stotín percentuálneho bodu nad doterajším dnom (1,02 %).

Pohľad na rizikovosť klientov sa zmenil

Tieto výsledky trh zaznamenal aj napriek sprísneniu kritérií, ktoré musia uchádzači o úver splniť. Bank napríklad zatrhli úvery pre ľudí s príjmami zo zahraničia. Veľmi sa sťažilo aj financovanie pre živnostníkov a podnikateľov. Banky posudzujú ich príjmy oveľa prísnejšie. Akceptujú napríklad ako disponibilný príjem nižšie percento ich obratu. Niektoré banky prestali hypotéky pre túto skupinu poskytovať úplne.

Ťažké to majú aj pracovníci z kritických odvetví, najmä služieb ako reštaurácie, hotely, či doprava. Prakticky jedinou favorizovanou skupinou zostali bežní zamestnanci so štandardnou pracovnou zmluvou. Banky sa tak snažia ochrániť pred klientami, ktorí by mohli mať v budúcnosti problémy so splácaním.

„Posudzovanie klientov je v bankách veľmi špecifické a aj hodnotenie bonity môže byť rôzne. Okrem skupiny klientov, ktorým banky dnes nepožičajú, vznikla aj skupina klientov, ktorým banky poskytnú úver, ale nie v takej výške, ako by si predstavovali,“ hovorí analytik portálu FinančnáHitparáda.sk Martin Švidroň.

Finančné ústavy sa snažia pre problémami chrániť aj nižším podielom z hodnoty nehnuteľnosti, ktorú sú ochotné hypotékou financovať (LTV). Hoci NBS umožňuje bankám poskytovať 80 percentné hypotéky bez limitu a 90 percentné hypotéky v jednej pätine prípadov, viaceré banky sa snažia LTV stlačiť čo najviac nadol. Poštová banka napríklad v reklamnej kampani komunikuje sadzbu od 0,5 percenta. Ponúka je však len pri LTV do 50 percent.

Úverové inštitúcie poľavili v snahe preberať klientov konkurencii. Kým pred krízou bolo refinancovanie hypotéky do inej banky záležitosťou jednej návštevy pobočky, dnes sa banky o klientov konkurencie netrhajú. Podiel refinančných hypoték klesol v máji na 31 percent. Ešte v apríli to bolo 36 percent a vo februári až 40 percent.

Po návrate do normálu budú úvery opäť dostupnejšie

Napätá situácia pri posudzovaní úverov bude pravdepodobne ešte nejaký čas trvať. Banky jednak čakajú na to, ako sa podarí znovu naštartovať ekonomiku. Obavy panujú najmä z nárastu nezamestnanosti. Problém však pre banky predstavuje aj riziko nesplácaných úverov, ktoré už majú v portfóliu. O odklad splátok úverov doteraz požiadalo 160 tisíc ľudí a je veľkou otázkou, koľkým z nich sa podarí splácanie bez problémov opäť naštartovať a ktorí spadnú do kategórie „zlyhané úvery“.

Podľa bankovej štúdie zameranej na Strednú Európu, by zhoršenie platobnej disciplíny malo prísť v troch vlnách, pričom prvá sa očakáva na jeseň. Najviac ohrozená je stredná príjmová skupina s príjmami od tisíc do 1400 eur. Spoločnosť NPL Markets predpokladá, že koronakríza spôsobí na Slovensku nárast zlyhaných úverov na šesť percent. Vlani to bolo 2,9 percenta.

Ľudia, ktorí majú dnes pri získaní hypotéky problémy, by mali svoju aktivitu odložiť až na obdobie po kríze. Banky svoje kritéria pravdepodobne neskôr opäť uvoľnia. Ohrozené skupiny by preto mali mať oveľa väčšiu šancu získať úver. ECB drží sadzby aj naďalej na minime a ženie do systému stále nové a nové peniaze. Nie je teda dôvod predpokladať, že dostupnosť úverov sa v dlhodobom hľadisku zhorší.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *