Utorok 26. septembra. Meniny má Edita

Komu sa oplatí od marca refinancovať hypotéku

Banky rozbehli tento rok hypotekárne kampane podstatne skôr ako po iné roky. Dôvodom je obava z odchodu klientov ku konkurencii. Dokonca neváhajú požičať na splatenie starého úveru aj vlastným klientom. 

Viacerí klienti si teraz pravdepodobne kladú otázku,  či sa im oplatí refinancovať starý úver alebo nie. Poznáme odpoveď. Na refinancovanie si treba vyčleniť čas (na prieskum trhu a získanie úverových ponúk od bánk) a aj peniaze napr. na poplatky za vklad na katastri (66 eur do 30 dní alebo zrýchlený za 266 eur). Poplatky za poskytnutie úveru v tomto náborovom období banky s veľkou pravdepodobnosťou pýtať nebudú, čo iba zjednoduší rozhodovanie dlžníkov.

Komu sa oplatí a komu už nie

Výhodnosť refinancovania závisí od dátumu čerpania úveru, dĺžke fixácie úrokovej sadzby a aj samotnej úrokovej sadzby. Vybrali sme úrokové sadzby pre najžiadanejšie fixácie (3 a 5 rokov), pričom refinancovanie sme určili na koniec tohtoročného marca, kedy bude poplatok za predčasné splatenie nanajvýš 1 %.

Úrokové sadzby
úverov na bývanie
(v %)

Úspora z refinancovania
pri 1 % poplatku
za predčasné splatenie
(v eur)

Doba fixácie

5 ročný fix

3 ročný fix

5 ročný fix

3 ročný fix

Čerpanie úveru

 

 

 

 

 marec 2016 (odhad)

2,05

1,7

 

 

 marec 2015

2,87

2,57

749

201

 marec 2014

3,69

3,44

1577

202

 marec 2013

4,70

4,23

1780

 

 marec 2012

5,08

4,75

734

 

Zdroj: www.FinancnaHitparada.sk

Údaje sú pre hypotéku vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov. Uvedené úrokové sadzby vyplývajú z predpokladu, že ide o bežného klienta s príjmom na úrovni mediánu miezd v SR. Prepočty sú urobené pri predpoklade refinancovania úverom so sadzbou 2,05 percenta pri päťročnej fixácii a 1,7 percenta pri trojročnej fixácií.

Refinancovať starý úver na bývanie je teda výhodné takmer pre každého. Úspory sú vo výške od stoviek eur, no z tejto úspory treba ešte odpočítať poplatok na katastri, znalecký posudok nehnuteľnosti a aj čas potrebný na získanie nového úveru. Zabudnúť však nemožno ani na poplatok za vyčíslenie zostatku úveru (mimo fixácie) a k splátke pripočítať aj poplatok za vedenie bežného účtu, ak jeho vedenie je spoplatnené (zriadenie účtu síce nie je povinné, ale ak ho klient nemá, bude mať vyššiu sadzbu úveru).

Banka

Poplatok za vyčíslenie zostatku úveru

ČSOB Banka

100 € + DPH

Fio banka

40 € + DPH

mBank

100 €

Oberbank

50 €

OTP Banka

149 €

Prima Banka

50 €

Sberbank

80 €

Slovenská sporiteľňa

149 €

Tatra Banka

15 €

UniCredit Bank

40 €

VÚB Banka

50 €

 

Ak by poplatok ostal na dnešnej úrovni päť percent, refinancovanie by nebolo výhodné ani v jednom prípade. Poplatok za predčasné splatenie by bol v takom prípade vyšší ako úspory z rozdielnych úrokových sadzieb.

Za úsporu z refinancovania považujeme iba úsporu z nižšej úrokovej sadzby trvajúcej do konca fixácie pôvodnej úrokovej sadzby. Neprepočítavame ju do konca trvania úveru, pretože po skončení fixácie sa úroková sadzba zmení. Poplatok za predčasné splatenie sa teda musí vrátiť v podobe nižšieho preplatenia počas obdobia fixácie úrokovej sadzby (istota nemennosti splátky).

Čo môže klientov od refinancovania odradiť, sú zmluvné podmienky nových úverov. Nové zmluvy budú obsahovať obmedzenia, ktoré doterajší dlžníci nepoznajú. Tieto nové podmienky sú reakciou práve na nový štátom nastavený poplatok za predčasné splatenie úveru na výšku jedného percenta.

Pavel Škriniar – analytik portálu financnahitparada.sk.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *