Streda 21. októbra. Meniny má Uršuľa

Koronakríza donútila viacerých vykrývať finančný výpadok navýšením hypotéky

úvery
Banky Marek Mittaš 31.07.2020 | 00:00 0 Komentárov

Preteky v zadlžovaní Slovákov nezastavili ani opatrenia Národnej banky Slovenska a ani koronavírus. Úverová zaťaženosť rastie a banky nevedia, ako sa bude vyvíjať schopnosť dlžníkov splácať pôžičky.

Aj odklad splátok, ktorý zatiaľ stále trvá, zastiera reálnu skutočnosť, či Slováci na svoje dlhy budú v budúcnosti mať alebo nie. Zatiaľ ich však apetít požičiavania neomrzel. „Napriek predpovediam bánk, ktoré očakávali zníženie úverovania o takmer 50 percent, trh s úvermi zamrzol iba na krátke obdobie. Naopak, vnímam zvýšený záujem,“ opisuje situáciu podľa skúseností so svojimi klientmi finančný sprostredkovateľ Patrik Kunzo.

„O úvery žiadali najmä tí, ktorí majú príjem z podnikania, keďže v minulom roku vykázali lepšie príjmy,“ dodáva.

V spoločnosti totiž koluje obava, že druhá vlna pandémie so sebou môže priniesť ešte prísnejšie podmienky a vyššie úrokové sadzby, než tomu bolo na začiatku koronakrízy. Vďaka tomu rástli najviac úvery s dlhou dobou splatnosti.

Úvery zmenili svoj charakter

Zadlženosť rastie, no mení sa aj jej štruktúra. Pôžičky na dovolenky a televízory ustúpili v prospech preklenovacích úverov na podnikanie, či snahe zabezpečiť sa nehnuteľnosťou .

„V súvislosti so šírením pandémie sa situácia na trhu nových úverov domácnostiam výrazne zmenila. Mení sa aj prístup bánk, keď sme v poslednom období zaznamenali sprísňovanie podmienok pri poskytovaní nových úverov,“ hovorí Peter Majer z Národnej banky Slovenska.

Príchod koronavírusu znamenal opatrnejšie posudzovanie záujemcov s určitými typmi príjmov, napríklad živnostníkov, či klientov s príjmami zo zahraničia, ktorých banky počas pandémie posudzujú opatrnejšie. Tí, ktorí mali možnosť si požičať, však túto možnosť využili.

V snahe spomaliť zadlžovanie domácností začali banky postupne zavádzať prísnejšie pravidlá pre poskytovanie úverov ešte v roku 2018. Nová séria prísnejších pravidiel pri poskytovaní úverov začala platiť od januára tohto roku. Napriek tomu sa ale nedarí úverovanie príliš spomaliť.

Hypotéky ako hotovostná rezerva

„Momentálne zaznamenávame rastúci záujem o úvery. Z pohľadu banky je viditeľný pretrvávajúci záujem o úvery na bývanie. Pre klienta ide o dlhodobú investíciu, na ktorú ako sa zdá, nemala pandémia výraznejší vplyv. Dôvodom nárastu môže byť zotavujúca sa ekonomika, postupný návrat do normálu a taktiež obnova obhliadok realitných kancelárii. Vývoj pri spotrebiteľských úveroch svedčí o tom, že klienti odkladajú menej dôležité nákupy na neskoršie obdobie,“ ilustruje situáciu Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

Úvery si však v súčasnej situácii našli získali popularitu aj ako zdroj likvidity. Nie každý bol totiž na vypnutie ekonomiky pripravený dostatočnou finančnou rezervou. Prvoplánovým riešením preto boli úvery, často s oveľa dlhšou splatnosťou ako doba, ktorú hotovostná rezerva vykrýva.

„Niektorí ľudia si vďaka nízkym úrokom na hypotékach robia rezervy hotovosti v prípade, že by sa neskôr dostavili finančné problémy. Pomerne často sa stáva, že žiadajú o americké hypotéky, pri ktorých nemusia dokladovať, na aký účel peniaze použijú,“ hovorí z praxe P. Kunzo.

Aktuálne počítajte s negatívnym vývojom

Počas aktuálnej situácie je však ešte viac ako kedykoľvek pre tým dôvod na obozretnosť pri manažovaní svojich dlhov. „Momentálne sa do horších časov dostávame a očakávame, že odolnosť domácností bude vyššia aj vďaka opatreniam NBS,“ dodáva P. Majer. Hoci opatrenia NBS mali za cieľ zvýšiť odolnosť domácností pri splácaní úverov aj v zlých časoch, konečné rozhodnutie majú v rukách sami ľudia.

„Je nevyhnutné dôkladne si zvážiť všetky riziká s úverom spojené. Nielen či budem vedieť pôžičku splácať, ale aj časový rámec tejto formy záväzku, keďže ide zväčša o dlhodobú formu záväzku,“ radí Sylvia Ďatelinková, právnička Inštitútu alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie.

To znamená pripraviť sa aj na nie priaznivý vývoj, ktorý počíta so stabilným zamestnaním a zvyšovaním platu. Skutočnosť často býva odlišná. V dlhodobom horizonte prichádza aj k strate pracovného miesta, či zníženiu príjmov.

Ak sa už pre úver rozhodnete, mali by ste si dôkladne prečítať celú úverovú zmluvu ešte pred jej podpisom. Netreba vynechávať ani časti označené hviezdičkou a prečítať si aj poznámky uvedené pod čiarou.

„Zvýšenú pozornosť je nevyhnutné venovať najmä ročnej percentuálnej miere nákladov. Toto číslo vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií,“ upresňuje S. Ďatelinková.

„V prípade úverov na bývanie a fixácie je vo všeobecnosti rozumnejšie staviť obzvlášť v období nízkych úrokov na stabilitu a zvoliť si radšej dlhšiu fixáciu a mať istotu nemennej splátky na ďalších päť rokov,“ dodáva.

Záujem o úvery by mohol klesnúť o pár mesiacov

„Pre nadchádzajúce mesiace očakávame, že dopyt po úveroch čiastočne ochladne, nakoľko ekonomická recesia spôsobená koronavírusom obmedzí možnosti ľudí kupovať nehnuteľnosti,“ predpokladá Jana Glasová, analytička Poštovej banky.

Konečný vývoj bude ale závisieť najmä od toho, aké dopady bude mať kríza na trh práce, koľko ľudí pripraví o prácu, či koľko ľudí sa bude musieť popasovať so znížením svojho príjmu.

Na druhej strane P. Kunzo radí: „Ak si niekto plánuje bývanie na úver a má zabezpečené dostatočné rezervy na pokrytie napríklad šesť mesačných výdavkov vrátane splátok hypotéky, vhodný čas na kúpu je aj teraz.“

Ceny nehnuteľností síce výrazne neklesli, ale aspoň ponuka na trhu s nehnuteľnosťami o niečo väčšia ako pred pandémiou.

„Určite neodporúčam žiadať o spotrebné úvery, ktoré sú momentálne predražené. Úrokové sadzby sa zvýšili o viac ako o jeden až dva percentuálne body. Nie je dobré si brať úver v situácii, ak už teraz niekto nezvláda platiť predošlé záväzky alebo si podal žiadosť o odklad splátok. Tým si človek nabalí ďalší drahý úver a v prípade straty zamestnania alebo zníženia platu, môže veľmi rýchlo skĺznuť do dlhovej pasce,“ radí P. Kunzo

„Dôležitú úlohu v ďalšom vývoji zohrá aj to, či príde druhá vlna pandémie, ktorá by mohla zanechať ešte výraznejšie stopy na našom trhu práce. Od toho sa bude potom vyvíjať aj dopyt po úveroch a nehnuteľnostiach. Naďalej ale bude platiť, že ľudí k riešeniu vlastného bývania bude motivovať nízka úroková sadzba z hypoték,“ uzatvára J. Glasová.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Social media & sharing icons powered by UltimatelySocial