Nedeľa 21. júla. Meniny má Daniel

Kreditná karta: závisí od používania, či bude výhodná alebo predražená

Zaplatím to kreditkou – tak túto vetu počúvame dosť často. Nie vždy však ide naozaj o kreditku. Na rozdiel od bežnej debetnej karty je kreditná karta druhom úveru. Výhodným, ale aj predraženým zároveň. Závisí to od spôsobu využívania.

Obrovskou výhodou kreditných kariet je, že klient môže čerpať približne 40 dní úver bez úroku. Prečo by však banky takýto výhodný úver poskytovali?  „Predávať kreditné karty je výhodný biznis, pretože nie všetci klienti vedia plniť svoje záväzky v bezúročnom období, čo znamená zaujímavý výnos pre danú banku. Banky sa snažia dať rôzne bonusy pre klienta, ktorý by si mal vybrať to, čo naozaj využije a je pre neho dôležité,“ vysvetľuje  Marek Fides, Team Manager  Partners Group SK.

Kreditná karta má podľa  Róberta Vitkovského  zo  Salve Finance  svoje výhody, obmedzenia a aj nevýhody:„V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že ide o úverový typ finančného produktu. Kreditná karta môže byť veľmi dobrým doplnkovým nástrojom na prekonanie krátkodobého nedostatku finančných prostriedkov. Jej používanie by však malo byť pod kontrolou. Najmä, ak vlastní klient, prípadne viac členov domácnosti, niekoľko kreditných kariet. Vtedy sa môže ľahšie stať, že sa stratí kontrola nad finančnými prostriedkami.“

Podobne ako pri všetkých finančných produktoch aj pri kreditnej karte platí, že ju treba vedieť používať.„Kreditná karta je výborný finančný nástroj, ale skôr ako ju odporučíme klientovi, naučíme ho s ňou pracovať. Je dôležité dodržať bezúročné obdobie a platobnú disciplínu, ináč klient platí vysoké úroky (od 15% – 26% p.a.). V dnešnej dobe sa finančné spoločnosti predbiehajú v poskytovaní kreditných kariet, pretože platiť "plastovými peniazmi" menej bolí ako platiť v hotovosti,“ zamýšľa sa  M. Fides  z Partners Group SK.

Dominuje bezúročné obdobie

Zrejme najväčšou výhodou, ktorú banky pri kreditných kartách ponúkajú, je tzv. bezúročné obdobie.  „Môže to byť 30 – 40 dní. Presnejšie to býva stanovené na obdobie, do ktorého je potrebné uhradiť minimálnu splátku, napr. do 10-ho dňa nasledujúceho mesiaca,“  hovorí  Róbert Vitkovský  zo  Salve Finance  a pridáva príklad: „Ak by som za tovar v obchode zaplatil kreditnou kartou 1. v mesiaci a najbližšia splátka je 10-ho nasledujúceho mesiaca, mám 30 dní v danom mesiaci + 10 dní nasledujúceho mesiaca, za ktoré banka neúčtuje úroky. Ak by som napr. 5-ho nasledujúceho mesiaca uhradil celú dlžnú sumu, neplatím žiadny úrok. V prípade, že klient nesplatí celú dlžnú sumu, banka pošle klientovi výpis z účtu, kde má uvedené všetky transakcie, ktoré s kreditnou kartou za kalendárny mesiac zrealizoval, je tam uvedený zostatok dlžnej sumy, zostatok úveru (koľko ešte môže klient čerpať) a výška minimálnej splátky.“

Výhody a nevýhody kreditnej karty

Výhod v prospech kreditnej karty nájdeme pomerne veľa:  „Klient môže splatiť kedykoľvek a akúkoľvek sumu na vyrovnanie úveru. Musí dodržať len výšku minimálnej splátky,“ vymenúva R. Vitkovský (Salve Finance)„Taktiež výhodou je, že kreditná karta poskytuje klientovi tzv. revolvingový (automaticky sa obnovujúci) úver. V praxi to znamená, že ak má klient úverový limit napr. 1.000 euro, čerpá 500 euro, tak zvyšných 500 euro má klient stále k dispozícii. Ak splatí 100 euro, tak má zostatok dlhu 400 a k dispozícii úver vo výške 600 euro.“

Nevýhodou kreditnej karty je pomerne vysoké úročenie dlžnej sumy. Dnes sa môže pohybovať až okolo 18%.

Finanční poradcovia radia používať kreditnú kartu na bezhotovostné platby za tovar a služby.„Taktiež je možné prostredníctvom karty vybrať z bankomatu hotovosť. Takáto operácia však býva spojená s vyššími poplatkami, preto sa neoplatí výber malej hotovosti, napr. 100 euro, pretože poplatok za takýto výber môže byť až pomerne vysoký, napr. 4% z vyberanej sumy. Banky môžu mať stanovené poplatky tak, že sa platí percento z vyberanej sumy, minimálne však nejaká hodnota, napr. 5 euro,“ varuje Róbert Vitkovský zo  Salve Finance. 

Vydanie karty

O vydanie kreditnej karty môže požiadať aj samotný klient, banky sú však častokrát aktívnejšie a veľmi často priamo ponúkajú klientom kreditnú kartu:  „Spravidla klientom, ktorých poznajú, napríklad preto, že majú v danej banke niekoľko rokov bežný účet a tak banka pozná klientovu platobnú disciplínu. Administratíva (uzatvorenie zmluvy) je veľmi jednoduchá a klient má prakticky okamžite k dispozícii dohodnutý úverový limit. Ten môže byť zhruba od 500 euro. Banky na takéto úvery nepožadujú zabezpečenie, banka však musí poznať klienta. Preto aj výška úverového limitu je nižšia (ako napríklad pri spotrebnom úvere).“   

Poistenie proti zneužitiu

Podobne ako pri všetkých úverových produktoch aj v prípade kreditnej karty je možné poistenie.  „Veľmi dobrou službou je poistenie pre prípad zneužitia kreditnej karty. Banky dnes vedia klientom vynahradiť zneužitie kreditnej karty aj pred nahlásením straty kreditnej karty. V minulosti to bolo napríklad až 24 hodín po nahlásení straty karty. Za ten čas mohol klient prísť aj o celý úverový limit. Klient môže ďalej získať napríklad zvýhodnené cestovné poistenie a pod,"  radí Róbert Vitkovský zo  Salve Finance.

Zlaté a platinové kreditné karty pre najbonitnejších

Získať bežnú kreditnú kartu nie je až taký problém. Zlatá alebo platinová kreditná karta sa podľa  R. Vitkovského  (Salve Finance) ocitnú v peňaženkách len vysokobonitných klientov:  „Zlaté alebo platinové karty sú vydávané s podstatne vyššími úverovými limitmi, prípadne k  nim bývajú pripojené ďalšie výhodné finančné produkty. Najmä v zahraničí bývajú pre majiteľov zlatých a platinových kreditných kariet k dispozícii nadštandardné služby, klienti môžu získať zľavy na služby alebo tovar.“

So zlatou kreditnou kartou sa však spája aj vyššie riziko:  „Máte vyšší úverový rámec, čo pre podnikateľov a klientov, ktorí robia veľké mesačné obraty, je určite výhoda, ale zároveň je ľahšie zneužiteľná,“  dopĺňa Marek Fides  z Partners Group SK.

Kreditné karty od nebankoviek

Banky nie sú jedinými inštitúciami, ktoré vydávajú kreditné karty: Okrem bankových kreditných kariet sa môžeme stretnúť na trhu aj s kreditnými kartami, ktoré vydávajú napr. obchodné reťazce, prípadne firmy, vraví  R. Vitkovský (Salve Finance): „Býva na nich uvedené logo spoločnosti, ktorá ich vydala. Tieto kreditné karty sú vydávané v spolupráci s niektorou z bánk. Tým, že ide o špeciálne karty, môžu byť s nimi spojené rôzne výhody, dostupné len pre úzku skupinu vlastníkov kariet, napríklad zľavy v obchodoch a pod."

Za nesplácanie v úverovom registri

Kreditná má svoje výhody, pri jej používaní však treba dbať na disciplínu, upozorňuje  Róbert Vitkovský  zoSalve Finance„Treba si uvedomiť, že ide o úver a napríklad nesplácanie dlžnej sumy na kreditnej karte sa môže objaviť v registri neplatičov a takýto klient môže mať zbytočný problém, ak by chcel získať napríklad hypotéku. Odporúčam dobre si preštudovať poplatky, ktoré sú spojené s kreditnou kartou. Za vedenie účtu sa banke platí poplatok, poplatok za výber z automatu a pod.“

Takže áno či nie kreditnej karte?  Marek Fides  Partners Group SK  tvrdí:  „Kreditná karta je v prvom rade určená pre disciplinovaných klientov, ktorí vedia splatiť úverový rámec v bezúročnom období. Výhoda je, že nemusíte nosiť pri sebe hotovosť. Neodporúčame využívať kreditnú kartu ako dlhodobý úver, pretože klient platí vysoké úroky.“  Kým na kreditnej karte je po prekročení bezúročného obdobia ročná úroková sadzba okolo 18%, spotrebný úver sa dá získať už od 8% p. a..

Róbert Vitkovský zo  Salve Finance dodáva:  „Používanie kreditnej karty nepovažujem za problematické, ak sa karta používa s mierou. Môže byť veľmi dobrým nástrojom napríklad pri dočasnom nedostatku finančných prostriedkov. Vtedy môže byť použitie kreditnej karty vhodnejšie riešenie, ako napríklad výber z iného finančného produktu, kde by klient zaplatil poplatky (sankcie) a prípadne by mohol stratiť rôzne výhody. Vždy treba porozmýšľať, na čo sa karta použije a hlavne ako (v akej výške a dokedy) sa úver splatí.“

Používate kreditnú kartu?

View Results

Loading ... Loading ...

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *