Stvrtok 23. novembra. Meniny má Klement

Milan Laitl: Ja by som sa nebál použiť platobnú kartu ani v exotickej krajine

Karta alebo hotovosť? – túto otázku si pred vycestovaním kladie množstvo Slovákov. Proti kartám hovoria medializované prípady zneužitia. Obchodný manažér MasterCard Europe pre Slovensko Milan Laitl tvrdí, že karty sú pri dodržaní pokynov bezpečné a ak by sa predsa len niečo stalo, klient dostane svoje peniaze späť.

Karty sú dnes bezpečnejšie

Pri výhodách platobných kariet hovoríte aj o bezpečnosti. Napríklad pri strate peňaženky už klient hotovosť neuvidí, ak si kartu včas zablokuje, o peniaze na nej nepríde. S platobnými kartami sa však spája riziko zneužitia…

Riziko je úplne minimálne a s pribúdajúcou dobou je stále menšie a menšie. Prvý dôvod je, že od roku 2000 sa celosvetovo zavádza čipová technológia. Na Slovensku je už penetrácia čipových kariet 80-90% a očakáva sa, že všetky banky skončia prechod na čipové karty budúci rok. Rovnako aj platobné terminály a bankomaty sú zariadené na čipy. To je jedna oblasť, ktorá prispieva k bezpečnosti kariet.

Druhá nemenej dôležitá oblasť je edukácia klientov. Držitelia kariet sa už správajú rozumne. Radia sa s bankami a dodržujú podmienky, to znamená, že nedávajú karty cudzím osobám, pamätajú si PIN a nepíšu si ho. Pomáhajú tomu aj banky, klient je informovaný o všetkých transakciách napríklad prostredníctvom SMS alebo elektronických výpisov. Pokiaľ dôjde k transakcii, ktorá je podozrivá, tak je o nej klient informovaný skôr, než dostane pravidelný výpis.

Existuje celý rad opatrení, ktoré smerujú k tomu, že platobné karty sú stále viac a viac bezpečné. A to napríklad i v rámci platieb na internete. Pre bezpečné platby cez internet vyvinula spoločnosť MasterCard špeciálnu technológiu MasterCard Secure Code. Pri nákupe kartou na internete je potrebné do systému vložiť informácie ako je číslo karty alebo jej platnosť. Aby sa zamedzilo akýmkoľvek rizikám, sú tieto citlivé dáta zašifrované a v režime zabezpečeného spojenia prenášané priamo medzi nakupujúcim a tzv. spracovateľskou bankou. Dáta tak nie sú k dispozícii internetovým obchodníkom a preto nehrozí krádež ani zneužitie údajov. Bezpečnostné techológie stále viac zaručujú klientom zamedzenie prípadného zneužitia platobných transakcií.

Ako dôkaz by som predložil tvrdenie, že na Slovensku je podiel podvodných transakcií jeden z najnižších v Európe a tiež vo svete.

Čipové karty neposkytujú priestor pre zneužitie dát

Platí, že čipové karty sú neskopírovateľné?

U čipových kariet platí pravidlo „Liability shift“. To znamená, že pokiaľ sú dve strany príjemca platobnej karty (správca terminálu) a vydavateľ platobnej karty (banka) v spore, víťazí tá strana, ktorá je pripravená na čipovú technológiu.

Pokiaľ máte čipovú kartu, tak prakticky s ňou nie je možné urobiť podvod. Celá komunikácia medzi terminálom a kartou prebieha enkryptovane a šifrovane – to znamená, že tam nie je žiadny priestor k zneužitiu dát.

Vydávajú teraz banky už iba čipové karty?

Pokiaľ banka je už certifikovaná a to je prevažná väčšina bánk na Slovensku, tak všetky novo vydané karty majú na sebe čip. Ale sú to takzvané hybridné karty, to znamená, že majú čip aj magnetický prúžok. To je pre prípad, keby klient išiel do krajín, kde ešte nie je čipový terminál. V tomto prípade sa však uplatní pravidlo „Liability shift“ a klient sa vôbec nemusí obávať, že platí na termináli, ktorý nie je vybavený čipovou technológiou. Pretože je všeobecnými pravidlami zaistené, že nenesie za prípadné chybné prevedenie transakcie zodpovednosť.

Niekto má jednu kartu, niekto žiadnu a nájdu sa aj jedinci, ktorým z peňaženky trčia 3-4 karty. Koľko kariet je vhodných pre bežného človeka?

Ja si myslím, že je optimálne, aby mal jednotlivec dve platobné karty. Jednu debetnú, spojenú s bežným účtom a jednu kreditnú. Aj sám to tak robím a snažím sa učiť i ľudí vo svojom okolí. Debetnú kartu používam na drobné platby a výber z bankomatu. Kreditnú kartu používam na platenie v obchodoch, čerpacích staniciach a podobne. Ale platí, že klient by sa mal snažiť maximálne využívať bezúročné obdobie.

Podľa vašich štatistík už má na Slovensku debetnú platobnú kartu takmer každý, kto by ju mohol mať. Na kreditné karty sme si až tak nezvykli…

Bezpochyby môžeme povedať, že trh s kreditnými kartami sa na Slovensku sľubne rozvíja. Je potrebné ale zdôrazniť, že s užívaním kreditných kariet sú spojené iné platobné a nákupné zvyklosti, s ktorými sa spotrebiteľ musí najprv oboznámiť. Preto sa v tejto súvislosti spoločnosť MasterCard rozhodla spustiť edukativnu internetovú stránku, ktorá sa snaží verejnosti pomôcť lepšie sa orientovať v oblasti kreditných kariet a ich používania, aby si na ne zvykli tak, ako na karty debetné.

počet debetných a kreditných kariet na Slovensku

Kreditná karta: finančná rezerva i možné riziko

Kreditná karta môže byť finančná rezerva. Je tu však psychologické riziko – ak už mám rezervu – tak ju miniem a úver z kreditnej karty čerpám hoci aj vyše roka.

Máte pravdu, preto my napríklad neodporúčame využívať kreditnú kartu na výber hotovosti, pretože pokiaľ niekto vyberá z kreditnej karty hotovosť, môže využívať tieto prostriedky na splácanie predchádzajúcich úverov a to je začarovaný kruh.

Na druhej strane tam pomáhajú banky. Každý klient, ktorý dostane kreditnú kartu, musí prejsť takzvaným skóringom – čiže banka si ho preverí. Predtým banky sledovali iba to, či klient má dostatočný príjem, dnes už sledujú jeho celkovú zadĺženosť a podľa toho nastavia kreditné limity. Banky sa správajú celkom obozretne a dávajú iba také kreditné limity, aby sa klient nedostal do úverovej pasce.

Banky vydávajú aj zlaté a platinové karty. Tie však nie sú pre každého. Pokiaľ je klient so svojim príjmom na hranici a už môže získať aj prestížnejšiu kartu, oplatí sa mu to?

Medzi výhody prestížnejších kariet patria vyššie limity a určité služby, ktoré sú spojené s využívaním karty. Klient by si mal predovšetkým zhodnotiť ponuku jednotlivých bánk, či sa mu dodatočné služby vyplatia. Banky sa snažia urobiť produkt atraktívny, väčšinou ho prispôsobujú na mieru bonitnejším klientom. Je tam napríklad poistenie, zľavové programy, vstup do salónikov…

Nielen na Slovensku, ale aj v okolitých krajinách je produkt prestížnych kariet trošku podceňovaný, pretože tvorí len 3-4% z celkového počtu vydaných kariet, inde vo svete je to 15-20%. Vo vyspelých krajinách, pokiaľ banka vidí, že klient má kartu dva roky a používa ju, tak mu pri obnove karty ponúkne vyšší produkt, čo zatiaľ nie je bežné správanie sa slovenských bánk, ale myslím si, že k tomu skoro dôjde.

Pokiaľ je niekto na hranici mezi bežnou a prestížnou kartou, tak by som určite odporúčal tú vyššiu .

A k tomu bežnú kartu v zálohe? Aby zlatou kartou neprovokoval na nesprávnych miestach..

Je taká predstava, aj keď k tomu nie sú dôkazy, že s prestížnou kartou je spojená väčšia obava, že karta bude zneužitá. Ale túto obavu nezdieľam, pretože správanie karty je rovnaké. Najmä ak je vybavená čipovou technológiou, tak je rovnako bezpečná ako obyčajná.

Najvyššou kategóriou platobných kariet sú platinové karty. Aké podmienky platia pre ich vydanie?

Podmienky stanovujú banky, my iba určujeme minimálne funkcie, ktoré by karta mala mať. Všeobecne sa pre platinovú kartu očakáva limit nad 3 tisíc eur, ale to je iba odporúčanie. Banky by si mali urobiť segmentáciu svojich kariet, aby pre každý typ klienta mali kartu. Teda takú pyramídu, kde dole sú základné debetné karty a úplne hore je platinová karta.

Kým v prípade zlatých a platinových kariet môžeme očakávať, že budú použité v luxusnejších zariadeniach, PayPass systém sa môže využiť na najbežnejších miestach…

PayPass je to dodatočná funkcia, viem si predstaviť PayPass technológiu aj k zlatej alebo platinovej karte. Výhodou PayPass technológie je, že je rýchla a bezkontaktná. To znamená, že sa dá touto kartou platiť v segmente, kde bežné karty zatiaľ neprijímajú, napríklad fastfoody, kiná a podobne PayPass technológia je vhodná najmä na malé platby do 20 eur, pre vyššie čiastky sa používa klasická čipová kontaktná technológia. Je to z toho dôvodu, že pre PayPass platby nie je nutné overenie klienta zadaním PINu alebo podpisom potvrdenky.

Na Slovensku PayPass používa Volksbank a my vedieme rokovania s ďalšími 2-3 bankami, ktoré majú záujem a projekty by mohli byť spustené do konca roka.

Platobnú kartu MasterCard (rovnako Visa) však nemôže vydávať každý…

Ako spoločnosť MasterCard udeľujeme licenciu k vydávaniu a prijímaniu kariet. Tá licencia je globálna, je tam niekoľko kritérií, ktoré musia byť splnené. Vydavateľom musí byť finančná inštitúcia, ktorá je regulovaná lokálnym regulátorom, na Slovensku je to NBS.

Nemôže sa mi teda stať, že platbu kartou v zahraničí odmietnu?

To sa nemôže stať. My zabezpečujeme globálnu akceptáciu, to znamená, že pokiaľ je karta medzinárodná a pokiaľ tam nie sú iné obmedzenia (napríklad neembosované karty nemôžu byť prijaté na imprinteroch) s normálnou kartou zaplatíte kdekoľvek bez obmedzenia. Nestretol som sa s prípadom, že by kartu odmietli.

Spomenuli ste imprinter, teda mechanické zariadenie, ktoré skopíruje reliéf karty na účtenku. Imprinteri sú predchodcami elektronických zariadení, dnes sa už veľmi nevyužívajú. Napriek tomu banky ponúkajú embosované (reliéfne) karty ako karty vyššej úrovne.   

S postupom čipovej technológie sa rozdiely medzi embosonovaou a neembosovanou kartou stierajú. Banky hodnotia embosované karty ako trochu prestížnejšie, to je pravda a je to správne. Výhoda embosovaných je, že stále môže nastať situácia, keď sa nedá zaplatiť elektronicky, napríklad vypadne elektrina. V takom prípade zaplatíte cez imprinter. Imprinteri sú možnosťou na platbu aj v exotických krajinách.

Keď už spomínate exotické krajiny, mnohí Slováci sa pýtajú, či je bezpečné platiť na dovolenke kartou. Sú krajiny, v ktorých radšej platbu kartou neodporúčate?

Ja by som sa určite nebál platiť kartou a je úplne jedno či platíte na Slovensku, v Chorvátsku alebo v nejakej exotickej krajine. Celý systém platobných kariet má mnoho kontrolných mechanizmov a pokiaľ klient dodržuje podmienky pre vydanie platobných kariet, tak nikdy nepríde o svoje peniaze a aj keby sa v najhoršom prípade niečo stalo, tak peniaze dostane späť. Je to podmienené, aby dodržiaval podmienky pre držanie karty, napríklad nedával kartu tretím osobám, nehovoril PIN a podobne.  

Aký je rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou?

Debetná karta sa vydáva k bežnému účtu a slúži na čerpanie klientových peňazí. Kreditná karta je samostatný produkt spojený s úverom. Klient získa úverový limit, ktorý môže kedykoľvek čerpať,  raz mesačne musí uhradiť minimálnu čiastku z požičanej sumy, spravidla 5-10%. Odborníci odporúčajú využívať bezúročné obdobie. Na dlhodobé financovanie je kreditná karta nevhodná, keďže úroková miera bývá spravidla vyššia ako pri spotrebných úveroch či povolených prečerpaniach.

Používate kreditnú kartu?

View Results

Loading ... Loading ...

5 odpovedí na “Milan Laitl: Ja by som sa nebál použiť platobnú kartu ani v exotickej krajine”

  1. Miloš píše:

    dobrý článok! osobne si myslím, že takéto články sú potrebné, lebo niekedy sa mi zdá, akoby osvety ohľadom kariet a bezpečnosti bolo málo… Osobne poznám tri osoby (všetky tri sú ženy vo veku cca 30 – 45 rokov), ktoré cca za posledný rok prišli v supermarketoch o kabelku, resp. o peňaženku a bankomatovú kartu a všetkym trom zlodeji vybielili účet skôr ony samé na to prišli. Aj keď, ako každá z nich povedala, nemali papierik s PIN kódom odložený „priamo pri karte“. Jedna mala papierik v inej priehradke peňaženky než je tá, čo v nej mala kartu, ďalšie dve mali číslo uschované v kabelke, jedna v bočnej – zazipsovanej priehradke, druhá na samom spodku kabelky pod prederaveným fútrom…

  2. Michal píše:

    S tými zlatými kartami je to zložitejšie. Zlodejov určite lákajú viac. Navyše je tam väčšia šanca, že si bonitný majiteľ karty nevšimne, že mu chýba pár eur.

    • Miloš píše:

      určite je to tak, ale tí, čo majú zlaté karty, tí sú poväčšine opatrnejší, zdôrazňujem: opatrnejší… ale uznávam, že vybieliť účet takému človeku, čo má zlatú kartu, to už je riadny „majland“.

      Na druhej strane takí tí bežní zlodejíčkovia (skôr teda zlodejkyne vreckárky), tie sa v hypermarketoch väčšinou zameriavajú na matky s menšími deťmi, vedia totiž, že tie ženy musia dávať pozor na dieťa a zámery tej dlhoprstej ľahko prehliadnu… Nie nadarmo sa vraví: Opatrnosti nie je nikdy nazvyš. Pri nosení a manipulácii s platobnými kartami to určite platí dvojnásobne!

  3. Ada píše:

    Ak teraz platim viac kartou (aj 2x denne), je dobre odkladat si blocky? Ma to nejaky vyznam?

    • Radek píše:

      Říkají, že je to dobré na reklamace… ale když mi strhnou platbu dvakrát nebo bez mého vědomí, stejně bloček nebudu mít, protože jsem tam nebyl…

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *