Pondelok 23. júla. Meniny má Oľga

Na svete je kalkulačka, ktorá uľahčí výber rizikového životného poistenia

Poistenie Redakcia 19.08.2016 | 00:00 2 komentáre

Poisťovne nemajú rady, ak sa ich produkty porovnávajú s konkurenčnými. Dôvod je jednoduchý: klient nikdy nedostane kvalitatívne identické produkty a poisťovne sa obávajú, aby sa človek nerozhodoval na základe „nesprávneho“ kritéria. Portál www.FinančnáHitparáda.sk preto teraz pripravil elektronické porovnanie ponúk rizikového životného poistenia.

Porovnanie dvoch poistných produktov, by ešte pre klienta zmysel dávalo, no predstavte si, že by mal podľa jediného parametra porovnávať nie dve, ale deväť ponúk! Niektoré poistenia by boli kvôli inak nastavenému pomeru cena/ kvalita nepredajné. Pravdou je, že porovnať poistenia bolo pre bežného klienta skutočne náročné. Bežný klient totiž nevie, na čo sa má zamerať.

Portál www.FinančnáHitparáda.sk preto aktuálne pripravil porovnanie rizikového životného poistenia na základe viacerých kritérií. Klient tak už nemusí prácne hľadať nastavenie v poistných podmienkach a pýtať sa na cenu. Všetko si môže porovnať na jednom mieste. Ambíciou kalkulačky je prispieť k vyššej transparentnosti a zvýšiť tlak na zlepšenie podmienok pre klientov.

Kalkulačka pracuje s veľkým množstvo údajov – deväť poisťovní s desiatimi pripoisteniami pre rôzne vekové kategórie vytvára takmer 16 tisíc kombinácií. Užívateľovi tak odpadajú akékoľvek starosti so zháňaním a overovaním tohto kvanta údajov. Stačí iba uviesť základné parametre o sebe a zostavenie rebríčka poistných produktov je potom už iba otázkou jedného kliknutia.

V rámci porovnania je pozornosť kladená najmä na päť kritérií: cena, počet diagnóz pri kritických chorobách, princíp vyplácania poistného pri práceneschopnosti, štartovacie percento progresívneho plnenia a čakacia lehota v prípade ochorenia. A že sa porovnávať oplatí dokazujú nasledovné rozdiely v produktoch: 

  • chcete mať poistených 22, 32, 56 alebo 67 diagnóz?
  • chcete mať odškodné od prvého dňa PN alebo až od vyše troch týždňov PN?
  • chcete mať odmietnuté poistné plnenie len preto, že sa choroba dostavila do dvoch rokov od podpisu zmluvy?
  • čím závažnejšie následky, tým vyššie plnenie. Chcete mať vtedy viac či menej peňazí?

Prečo práve rizikové životné poistenie?

Rizikové životné poistenie sa pre ľudí stáva čoraz žiadanejšie. Dôvodov je hneď niekoľko. K tým hlavným patrí fakt, že je vhodným a niekedy i nevyhnutným doplnkom k úverovej zmluve. Taktiež neobsahuje žiadnu sporiacu zložku. Klienta teda neprekvapia žiadne straty vplyvom poklesu cien na finančných trhoch, resp. ich nízkeho zhodnotenia. A ako poistka ponúka lacnejšiu alternatívu práve ku kapitálovej alebo investičnej verzii.

Rozsah poistenia má vplyv na cenu poistenia, ktorá je významným kritériom pri rozhodovaní sa. Sme si vedomí, že poistenie nie je jednoduchý produkt. Preto uvádzame nielen krátky popis pri jednotlivých kritériách, ale ku každému poisteniu nájdete aj priblíženie podmienok a detailov produktu.

Porovnanie poistných produktov – príklad

Vzorový klient: 35 rokov, čistý príjem 660 eur, zamestnanec – duševná činnosť, rekreačne športuje, ženatý, má deti, doba poistenia do 65 rokov, aktuálny zostatok hypotéky 50 000 eur.

Poisťovňa

Mesačne

zaplatíte

Počet diagnóz kritických chorôb

Vyplácanie pri práceneschopnosti

Začiatok progresívneho plnenia pri trvalých následkoch úrazu

Invalidita (čakacia lehota v prípade choroby)

Generali Poisťovňa

48,21 eur

37

aj spätne od prvého dňa

21%

24 mesiacov

AXA poisťovňa‎

52,85 eur

56

smerom dopredu

26%

18 mesiacov

AEGON Životná poisťovňa

52,87 eur

32

aj spätne od prvého dňa

21%

24 mesiacov

NN Životná poisťovňa

55,10 eur

67/43*

aj spätne od prvého dňa

26%

24 mesiacov

Allianz – Slovenská poisťovňa

69,28 eur

27

smerom dopredu

26%

24 mesiacov

ČSOB Poistovňa

70,31 eur

22

aj spätne od prvého dňa

26%

24 mesiacov

* Porovnávame len tie poisťovne, ktoré ponúkajú pripoistenie Invalidita jednorazovo

* V prípade NN Životnej poisťovne má 43 diagnóz výšku poistného plnenia maximálne do 30 % poistnej sumy. Zvyšných 24 diagnóz má poistné krytie štandardné.

Parametre, ktoré sa oplatí si všímať:

Mesačne zaplatíte = Suma, ktorú zaplatíte poisťovni za rizikové životné poistenie. Pri ročnej platbe zvyčajne niektoré poisťovne ponúkajú zľavy.

Počet diagnóz kritických chorôb = Predstavuje balík chorôb (diagnóz), na ktoré sa poistenému vzťahuje poistné plnenie. Platí, že čím je počet diagnóz vyšší, tým kvalitnejšie je poistenie.

Vyplácanie pri práceneschopnosti = Predstavuje spôsob, akým poisťovňa pristupuje k vyplácaniu poistného plnenia v prípade, že poistná udalosť spĺňa podmienky minimálneho počtu dní na získanie poistného plnenia. Vyplácanie spätne znamená, že poisťovňa vypláca poistné plnenie aj spätne od prvého dňa práceneschopnosti za predpokladu, že je splnená podmienka minimálneho počtu dní na získanie poistného plnenia. Vyplácanie smerom dopredu znamená, že poisťovňa vypláca poistné plnenie až od toho dňa (vrátane), ktorým dĺžka poistnej udalosti splní podmienku minimálneho počtu dní na získanie poistného plnenia. Platí, že vyplácanie spätne predstavuje kvalitnejšie poistenie.

Začiatok progresívneho plnenia pri trvalých následkoch úrazu = Predstavuje percento poškodenia tela, od ktorého poisťovňa začína aplikovať progresívne plnenie. Platí, že čím je toto percento nižšie, tým kvalitnejšie je poistenie.

Invalidita (čakacia lehota v prípade choroby) = Predstavuje dobu po uzatvorení poistenia, počas ktorej sa na poistné udalosti následkom choroby nevzťahuje poistné plnenie. Platí, že čím je čakacia doba kratšia, tým kvalitnejšie je poistenie.

Poistné sumy k príkladu porovnania poisťovní 

Z údajov klienta sme navrhli poistné sumy pre jednotlivé riziká

Smrť z akéhokoľvek dôvodu s fixnou poistnou sumou: 8 000 eur = suma bude vyplatená v prípade smrti počas trvania poistnej zmluvy

Smrť z akéhokoľvek dôvodu s klesajúcou poistnou sumou: 55 000 eur = suma bude rovnomerne klesať počas celej doby poistenia. Pripoistenie je vhodné, ak máte hypotéku a chcete, aby poistka kryla len zostatok hypotéky a iných úverov

Smrť následkom úrazu: 0 eur = suma bude vyplatená v prípade smrti následkom úrazu. Ak máte poistenú aj smrť z akéhokoľvek dôvodu, v prípade smrti následkom úrazu budú vyplatené obe poistné sumy

Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením: 17 500 eur = v prípade trvalých následkov v dôsledku úrazu dostanete percentuálnu hodnotu sumy podľa rozsahu a druhu poškodenia

Denné odškodné za nevyhnutnú liečbu úrazu: 3 eur = sumu dostanete za každý deň liečby v dôsledku úrazu, ak liečba presiahne stanovený počet dní (obvykle 7 dní)

Denná dávka v prípade práceneschopnosti: 7 eur = sumu dostanete za každý deň práceneschopnosti v dôsledku úrazu alebo choroby, ak PN presiahne stanovený počet dní (obvykle 29 dní)

Denná dávka v prípade hospitalizácie: 20 eur = sumu dostanete za každý deň hospitalizácie v dôsledku úrazu alebo choroby, ak hospitalizácia bude trvať viac ako stanovený počet dní (obvykle viac ako 1 deň)

Kritické choroby: 8 000 eur = sumu dostanete v prípade diagnostikovania kritickej choroby nachádzajúcej sa na zozname kritických chorôb danej poisťovne

Invalidita jednorazovo: 12 000 eur = predstavuje poistenie zníženia pracovnej schopnosti o 70% (invalidita), pričom poisťovňa vypláca jednorazovo invalidný dôchodok vo zvolenej výške

O kalkulačke

Porovnávajú sa detailne najdôležitejšie parametre jednotlivých pripoistení, pri každom pripoistení civilizačných chorôb sú vymenované diagnózy či výluky pripoistení, teda kedy poisťovňa môže znížiť či odmietnuť poistné plnenie. Porovnať poistenia je vďaka kalkulačke jednoduché. 

Klient zadá deväť základných údajov a kalkulačka sama navrhne odporúčaný rozsah poistenia a výšku poistných súm. Ak človeku z akéhokoľvek dôvodu navrhnuté poistné sumy nevyhovujú, môže si ich vlastnoručne upraviť. Kalkulačka následne prepočíta ceny poistení.

2 odpovede na “Na svete je kalkulačka, ktorá uľahčí výber rizikového životného poistenia”

  1. Radoslav ladecky píše:

    Chcem sa spytat som u vas poisteny mal som uraz v robote s kolenom.son pn minimalne dva mesiace budem dostanem od vas dake peniaze mam zivotnu poistku dakujem za odpoved na meik

  2. Radoslav ladecky píše:

    Napisete mi na meil moj

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *