Streda 23. októbra. Meniny má Alojzia

Nestihli ste vypovedať staré PZP? Máte smolu. Musíte platiť novú i starú poistku súčasne

Poistenie Peter Apolen 07.08.2019 | 00:00 3 komentáre

Uvažujete o zmene povinného zmluvného poistenia? Urobte tak, až keď zrušíte predchádzajúcu zmluvu. Hrozí vám totiž, že budete mať dve poistky súčasne a obidve budete musieť aj splácať.

Do apríla roka 2015 platilo, že každá druhá alebo ďalšia zmluva PZP dojednaná na to isté vozidlo v rovnakom čase bola od prvého dňa neplatná. Zákon 381/2011 v paragrafe 11 odstavci 12 uvádzal: „Poistnú zmluvu na to isté poistné obdobie nemožno uzavrieť u iného poisťovateľa.“ Chránilo to zábudlivcov, alebo tých, ktorí si zrušiť predchádzajú zmluvu v zákonnej lehote jednoducho nestihli.

V roku 2015 však bola táto veta zo zákona odstránená (zákonom 39/2015). Viacnásobné poistenie je odvtedy možné a praxi k nemu aj dochádza.

Duplicitné PZP

V redakcii investujeme.sk máme k dispozícií prípad, keď si majiteľ vozidla uzavrel v apríli tohto roka novú poistnú zmluvu v poisťovni Kooperativa. Stará poistná zmluva v poisťovni AXA sa mala obnovovať až koncom júna. Mal teda dostatok času túto poistku vypovedať v riadnej lehote šesť týždňov pred jej výročím a nabehnúť na novú zmluvu. Pre svoju nepozornosť, alebo zábudlivosť to však neurobil a dnes má vozidlo poistené v dvoch poisťovniach.

Obrátil sa preto na Kooperativu so žiadosťou o zrušenie novej zmluvy. Poisťovňa sa však odvolala práve na vypustenie vety zo zákona v roku 2015. „Došlo k vypusteniu odstavca, ktorý hovoril o nemožnosti uzavrieť dve povinné zmluvné poistenia zodpovednosti za škodu na to isté motorové vozidlo,“ vysvetlila poisťovňa. „Žiadosť o zánik poistnej zmluvy považujeme za bezpredmetnú,“ uviedla.

Druhú zmluvu na to isté vozidlo má teda klient možnosť zrušiť len podľa štandardných podmienok Občianskeho zákonníka alebo všeobecných zmluvných podmienok poisťovne. Výpoveď je potrebné poisťovni poslať šesť týždňov pred výročím zmluvy, teda na jar budúceho roku. Dovtedy klient musí duplicitnú zmluvu platiť.

Platiť si dve poistky PZP neprináša žiadne výhody

„Po zrušení spomínaných ustanovení v zákone o PZP k takejto situácii reálne môže dôjsť,“ priznáva Jozefína Žáková, generálna riaditeľka Slovenskej asociácie poisťovní. Je preto podľa nej na každom poistníkovi, aby si pred uzavretím novej poistky ukončil existujúci poistný vzťah buď výpoveďou šesť týždňov pred „výročím“, alebo dohodou.

„Ak sa tak nestalo, zmluvný vzťah zo skôr uzavretej poistky trvá a poisťovateľ má nárok na zaplatenie poistného aj na ďalšie poistné obdobie. Zároveň je však platná už aj nová zmluva na PZP,“ konštatuje J. Žáková.

Šťastlivec s dvomi zmluvami má teda povinnosť obe platiť. Výhody však z toho nemá žiadne. V prípade vzniku poistnej udalosti nemôže dostať kompenzáciu vyššiu ako reálna hodnota škody. Inak by išlo o bezdôvodné obohatenie.

„V prípade poistnej udalosti by boli obe poisťovne v pozícii solidárneho ručiteľa, čo znamená, že by prípadnú škodu vyplatili pomerne, avšak iba do výšky skutočnej škody. Vyplatenie náhrady oboma poisťovňami v plnej výške by totiž znamenalo bezdôvodné obohatenie pre poškodeného,“ upozorňuje J. Žáková.

Z pohľadu ministerstva je všetko v poriadku

Táto situácia by mohla navodzovať dojem, že súčasný právny stav znevýhodňuje spotrebiteľa. Poistník totiž musí platiť dve zmluvy, no výhody z toho nemá žiadne. Platí teda niečo, za čo nedostáva žiadnu protihodnotu. Ministerstvo financií však žiadny problém nevidí.

V roku 2015 v dôvodovej správe k návrhu vypustiť vetu o neplatnosti duplicitnej zmluvy uznalo, že „cieľom predmetného ustanovenia bolo zabrániť prípadom nežiaduceho viacnásobného poistenia, keď prevádzkovateľ motorového vozidla je poistený naraz po to isté poistné obdobia u dvoch, resp. viacerých poisťovateľov, hoci poistné plnenie za neho môže vyplatiť len jeden z nich“. Prax však ukázala na ďalšiu neopodstatnenosť uvedeného ustanovenia, uviedlo ministersvo.

Teraz jeho tlačový odbor dodáva, že problém bol v tom, že nebolo jasné, ktorá zmluva sa má zrušiť a ktorá považovať za platnú. Stav pred rokom 2015 bol preto podľa ministerstva zmätočný, čo bolo dôvodom vypustenia ustanovenia zo zákona.

K dnešnému stavu ministerstvo uvádza: „Z právneho hľadiska sú síce všetky poistné zmluvy platné, ale ak nastane poistná udalosť, poistné plnenie bude poškodenému vyplatené len z jednej z nich.“ Z pohľadu poisťovne, ktorá takúto druhú, alebo každú ďalšiu poistnú zmluvu prijala, sa podľa ministerstva nedá hovoriť o bezdôvodnom obohacovaní prijatím poistného za neposkytnutú službu.

Slobobný trh… odrazu

„Poistná zmluva je vzťah dvoch zmluvných strán a pokiaľ si klient praje mať uzavreté poistenie a platiť poistné, nie je dôvod zo strany poisťovne, aby mu v jeho slobodnom rozhodovaní bránila,“ uvádza rezort financií.

Priznáva však je nelogické a absolútne zbytočné, aby na to isté motorové vozidlo mal niekto uzatvorených viac poistných zmlúv kryjúcich jeho zodpovednosť podľa zákona o PZP.

Zo strany Ministerstva financií SR nie je potreba legislatívne meniť existujúci stav, „lebo zodpovedá štandardne zaužívanej poisťovacej praxi“.

Zdá sa teda, že rezort financií v prípade PZP zmenil svoj pohľad na finančného spotrebiteľa. Po všemocnej snahe ho v iných prípadoch chrániť, často aj proti jeho vôli, necháva teraz vzťah medzi poisťovňou a spotrebiteľom len na voľnej dohode. Menej vzdelaní, zábudliví, alebo neinformovaní ľudia majú smolu. A poisťovne sa prijatému poistnému za službu, ktorú neposkytnú, určite potešia.

„Legislatívnou zmenou zákonodarca presunul všetku zodpovednosť na spotrebiteľa, ktorý je povinný dohliadať na to, či PZP už uzatvorené má, alebo nemá. Preto je nevyhnutné, aby si spotrebitelia spravili „poriadok“ vo svojich zmluvách. Treba mať tiež na pamäti, že uzatvorením novej zmluvy skoršia zmluva nezaniká,“ hovorí právnička spoločnosti Fincentrum Ružena Ďuržová. Upozorňuje preto, že je dôležité, aby spotrebitelia mysleli na ukončenie starej zmluvy.

„Odstránením odseku 12 v §11 zo spomínaného zákona sa situácia nijako nevyriešila, pretože i naďalej z dikcie zákona nie je pre bežného spotrebiteľa zrejmé, ako sa situácia v prípade uzatvorenia viacerých PZP má riešiť. Z právneho pohľadu sa v prípade existencie 2 zmlúv sám spotrebiteľ rozhodne z ktorej zmluvy sa bude plniť,“ dodáva.

3 odpovede na “Nestihli ste vypovedať staré PZP? Máte smolu. Musíte platiť novú i starú poistku súčasne”

  1. Andrej píše:

    ok, nezplatím poistné za PZP na nové obdobie, nemala by poisťovňa danú zmluvu zrušiť po 3 mes pre neplatenie? 🙂 a teda od toho dátumu si uzavriem novú zmluvu…

    • mycroft píše:

      nie. pzp ma vlastny zakon, kde poistenie zanikne 1 mesiac po nezaplateni poistneho za poistne obdobie. pri ronej platbe je to teda po 1 mesiaci, ale pri 1/4 rocnej po 10tich

  2. Milan píše:

    neevidujú poisťovne neplatičov – ľudí, ktorým zrušia zmluvy pre neplatenie – na black liste. Býva to problém pri komunikácii s poisťovňou do budúcnosti.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *