Nedeľa 22. októbra. Meniny má Sergej

Nový nízky decembrový úrok potvrdil rekordný rok v hypotékach

December priniesol nové minimum, úrok 3,69% a potvrdil tak štatistiky Národnej banky Slovenska o rekordnom roku 2013 na úverovom trhu. Banky klientom vlani požičali na bývanie až 4,25 mld. eur, čo je takmer o 32% viac ako pred rokom. Za vysokým nárastom stojí na jednej strane hlad klientov po lacnejších úveroch, na druhej strane ústretovosť bánk a približovanie podmienok získania hypoték smerom k požiadavkám zákazníkov.

Hypotekárny trh prepisoval minulý rok svoje rekordy. „Netreba zabúdať, že minulý rok bol aj rokom refinancovania,“ pripomína hlavný analytik Fincentra Ján Porázik. Za vysokým rastom totiž nestoja len nové hypotéky, ale najmä presuny úverov medzi bankami, dodáva Porázik. Klienti v snahe minimalizovať svoje úroky hľadali najvýhodnejšie ponuky a prenášali si svoje pôžičky do lacnejších finančných ústavov. Podľa štatistík predstavovala táto úverová turistika až takmer dve tretiny nových hypotekárnych obchodov. Pri 32 percentnom kumulatívnom raste nových obchodov stúpol stav úverov po započítaní duplicít o 12%. Približne dve z troch hypotekárnych zmlúv teda boli prenesené hypotéky.

Významný rok potvrdil aj záver roka. Úrok v decembri klesol na svoje nové minimum 3,69%, čo je o takmer sedem desatín menej ako pred rokom. Banky poskytli úvery v hodnote 347 mil. eur. „Na poklese úroku majú nemalý vplyv aj finančný sprostredkovatelia,“ hovorí analytik Fincentra. Tí totiž dokážu vďaka svojmu prehľadu o finančnom trhu klientov usmerniť za tou najvýhodnejšou ponukou. Zvyšuje sa tým transparentnosť trhu a konkurencia medzi bankami, ktoré na seba navzájom reagujú poklesom sadzieb. Podobne by sa mal trh vyvíjať i tento rok. Odborníci očakávajú, že úrok bude naďalej klesať, aj keď nie rapídne. Slovenské hypotéky stále patria v eurozóne k tým drahším. Viac platia len klienti na Cypre a v Holandsku. V susednom Rakúsku je to napríklad priemerne 2,64%.

Veľkú úlohu v zmene tváre trhu financovania bývania zohrávajú finanční sprostredkovatelia. Tí, majú pri rokovaní s bankami lepšiu vyjednávaciu pozíciu ako jednotlivci. Prinášajú do bánk úvery vo väčších objemoch a majú tak lepšie vyjednávacie možnosti na dosiahnutie lepších podmienok pre klientov. Fincentrum bolo za rok 2012 najväčším sprostredkovateľom hypoték, kedy sprostredkovalo úvery v objeme 236 mil. eur, pričom priemerná úroková sadzba bola oproti trhu nižšia o 0,6 p.b.. V roku 2013 predstavoval objem sprostredkovaných úverov na bývanie spolupracovníkmi Fincentra 417 mil. €.

Väčšina hypoték sa na Slovensku uzatvára s trojročnou fixáciou úrokovej sadzby. Rok 2011 patril tiež k tým úspešným. „Hypotéky, ktorým bude tento rok končiť fixácia, a teda bude ich možné predčasne splatiť bez poplatku, budú tak vytvárať nový tlak na ponuku bánk,“ predpokladá Ján Porázik. Je pravdepodobné, že vzniknutá situácia bude tlačiť úroky zas smerom nadol, myslí si.

Najvýhodnejšia hypotekárna sadzba bola v decembri pri fixácii na jeden až päť rokov 3,65%. Tá bola aj najviac využívaná. Časť klientov si dohaduje úroky na kratšie obdobie ako rok alebo variabilne v závislosti od Euriboru. Na dlhšie ako päť rokov si fixuje sadzby len minimum klientov. Úroky sú tu podstatne vyššie – až nad 7%.

Bankové hypotéky získali poklesom úroku v decembri ešte väčší náskok pred pôžičkami stavebných sporiteľní. Pri stavebnom úvere predstavovala priemerná sadzba 4,63% a pri medziúveroch 5,78%. Stavebné sporiteľne požičali zhruba desatinu objemu úverov bánk. Prostredníctvom stavebných úverov to bolo 1,3 mil. eur a cez medziúvery 36,6 mil. eur.

Vysoký nárast zaznamenali spotrebné úvery. V decembri si občania Slovenska požičali od bánk 135,4 mil. eur, čo je približne o štvrtinu viac ako pred rokom. Keďže december má menej pracovných dní došlo k miernemu poklesu oproti novembru, no oproti rovnakému obdobiu vlaňajška je to podstatný nárast. Fincentrum dlhodobo upozorňuje na nezdravé zadlžovanie sa na spotrebné výdavky. Výdavky na krátkodobú spotrebu by mal podľa sprostredkovateľskej spoločnosti kryť bežný príjem alebo úspory. Zvlášť, keď úrok pri spotrebných úveroch je v porovnaní s eurozónou neporovnateľne drahší. Zatiaľ čo v krajinách so zavedným eurom platia spotrebitelia priemerne 6%, na Slovensku to bolo v decembri 13,88%. Pri spotrebných úveroch tendencia poklesu sadzieb je len veľmi mierna.

 

december 2012

november 2013

december 2013

Variabilná sadzba a fixácia do 1R vrátane

 

 

 

úvery na bývanie – objem (tis. eur)

33 723

34 312

25 241

úvery na bývanie – sadzba (%)

4,00

4,29

3,92

Fixácia nad 1R do 5R vrátane

 

 

 

úvery na bývanie – objem (tis. eur)

273 148

370 772

319 046

úvery na bývanie – sadzba (%)

4,27

3,70

3,65

Fixácia nad 5R do 10 R vrátane

 

 

 

úvery na bývanie – objem (tis. eur)

1 888

3 022

2 588

úvery na bývanie – sadzba (%)

8,97

6,69

7,01

Fixácia nad 10 R

 

 

 

úvery na bývanie – objem (tis. eur)

118

361

4

úvery na bývanie – sadzba (%)

6,12

3,35

11,90

ÚVERY CELKOM

 

 

 

úvery na bývanie – objem (tis. eur)

308 877

408 467

346 879

úvery na bývanie – sadzba (%)

4,27

3,77

3,69

úvery zo stavebného sporenia – objem (tis. eur)

1 560

1 079

1 283

úvery zo stavebného sporenia – sadzba (%)

4,91

4,66

4,63

medziúvery zo stavebného sporenia – objem (tis. eur)

29 695

38 408

36 627

medziúvery zo stavebného sporenia – sadzba (%)

6,19

5,95

5,78

spotrebiteľské úvery – objem (tis. eur)

107 101

162 025

135 421

spotrebiteľské úvery – sadzba (%)

14,08

14,02

13,88

Zdroj: Fincentrum a.s. (Spracovalo analytické oddelenie spoločnosti na základe údajov NBS.)
  

hypoteky-2013

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *