Streda 29. január. Meniny má Gašpar

Osobný bankrot stále odrádza svojou prísnosťou

Minulý rok bolo vyhlásených zatiaľ najviac rekordných bankrotov v histórii Slovenska. Bolo ich 353, čo je o polovicu viac ako rok pred tým. Napriek takémuto vysokému nárastu ešte tento inštitút očistenia sa od dlhov nie je využívaný tak ako v zahraničí. Napríklad v Nemecku to bolo v roku 2012 takmer 70 000 prípadov. Podľa pomeru počtu obyvateľov medzi dvoma krajinami, by malo byť na Slovensku vyhlásených ročne zhruba päť tisíc osobných bankrotov.

Problémom nedostatočného využívania sú príliš tvrdé podmienky, ktoré musí fyzická osoba v úpadku spĺňať. Proces je príliš zdĺhavý a dlžník počas neho príde o celý majetok, takže je nepopulárny. Ďalším dôvodom je, že dlžník po bankrote siaha príliš neskoro, keď už nemá ani minimálny majetok potrebný na jeho vyhlásenie.

vyvoj-osobnych-bankrotov Zadĺženosť

Počet osobných bankrotov na Slovensku výraznejšie už od roku 2011. Rast však nestále zrýchľuje a za toto obdobie sa viac ako zdvojnásobil. Spoločnosť CRIF, ktorá sa zaoberá poskytovaní obchodný a úverových informácií, vidí ako jeden z dôvodov tohto nárastu finančnú krízu. Ďalším je rast neschopnosti  splácať finančné záväzky, ktoré vznikli v predchádzajúcich rokoch. „Tie postupne narástli až do takej miery, že sa stali pre jednotlivcov aj celé rodiny nezvládnuteľnými. Tiaž týchto záväzkov sa stáva pre stále väčšiu skupinu občanov neúnosná,“ uviedla spoločnosť. Spúšťačom problémov s platobnou disciplínou je strata zamestnania alebo zníženie pracovnej schopnosti pre chorobu. Príčinou môže byť i stagnácia miezd, ktoré nestačia kryť náklady rastúce rýchlejším tempom. Miera nezamestnanosti na Slovensku neustále rastie. Výsledky za minulý rok ešte nie sú známe, bude ale pravdepodobne atakovať 15 percent, čo je zhruba o pol percenta viac ako pre rokom. 

Najviac osobných bankrotov už od roku 2009 zaznamenávajú obyvatelia Banskobystrického kraja. Minulý rok v ňom bolo vyhlásených 79 osobných konkurzov, čo je o tretinu viac ako pred rokom. Naopak najmenej ich bolo vlani v Košickom kraji – len 27. V roku 2012 ich bolo najmenej v Trnavskom kraji.

Jedným z dôvodov je vysokého počtu konkurzov v Banskobystrickom kraji je vysoká miera nezamestnanosti. V tomto kraji je celkovo 13 okresov, z toho malo sedem okresov konci roku 2012 nezamestnanosť vyššiu ako 20 percent a dva – Revúca a Rimavská Sobota, dlhodobo viac ako 30 percent. Druhý najvyšší počet bankrotov bol v Bratislavskom kraji takže ich využívanie nesúvisí len s ekonomickým rozvojom.

bankroty-v-krajoch

Spoločnosť CRIF očakáva, že počet osobných bankrotov vzrastie i na budúci rok. Ekonomike sa síce bude dariť lepšie ako vlani, „niektorí občania už vyčerpali svoje finančné rezervy a zlepšenie ich finančnej situácie i napriek lepším ekonomickým parametrom nemusí byť postačujúce na krytie záväzkov,“ predpokladá spoločnosť. No osobné konkurzy sa stále nevyužívajú tak ako v zahraničí.

Príliš tvrdé podmienky

Dlžníci sa obvykle k osobnému bankrotu, ktorý je považovaný za krajnú možnosť, rozhodnú vtedy, ak sa im napriek snahe nedarí vysporiadať sa so zadlženosťou. Veritelia hrozia alebo už i pristupujú k vymáhaniu svojich pohľadávok uplatňovaním záložných práv, či cez exekúcie. Tie sa môžu natiahnuť i na niekoľko desiatok rokov. Ťažoba dlhového bremena sa môže premeniť i doživotnú karmu dlžníka. Takže osobný bankrot sa i napriek svojim útrapám javí ako jediné vhodné riešenie.

Konkurzom sa nemusia zaplatiť všetky záväzky. Po jeho skončení ale dôjde k oslobodeniu dlžníka od dlhov. Neuhradenú časť dlhov tak už nemôžu veritelia vymáhať. Môže ísť o dlhy z bankových úverov alebo pôžičiek od nebankových inštitúcií, ale i záväzky za odobraté ale neuhradené tovary či služby. Teda dlhy občanov, ale i podnikateľov – živnostníkov.

Na vyhlásenie treba splniť podmienky podobné ako pri firemnom konkurze. Pohľadávky po splatnosti najmenej voči dvom veriteľom a minimálny majetok. Výška dlhov nie je zákonom stanovená. Dlžník  musí mať na trovy konkurzného konania, ktoré sa platia vopred a zákonom stanovený minimálny majetok vo výške 1 659,70 Eur. V opačnom prípade súd konkurzné konanie zastaví pre nedostatok majetku.

Celý proces konkurzu pozostáva z dvoch fáz. V prvej sa speňaží celý majetok dlžníka a uspokoja sa za neho veritelia. Ak má dlžník len finančné prostriedky alebo nemá vôbec žiadny majetok, trvá táto fáza relatívne rýchlo – niekoľko mesiacov. V prípade vlastníctva nehnuteľností alebo bezpodielového vlastníctva manželov, ktoré v konkurze treba ukončiť a vysporiadať, sa táto fáza natiahne. Zákonná lehota je 18 mesiacov. Nasleduje proces oddlženia. Počas neho musí dlžník preukázať vôľu platiť svoje záväzky. Musí sa preto usilovať získať zamestnanie a takmer celý zárobok odovzdávať veriteľom.

Bankrot teda trvá roky a je pre dlžníka veľmi bolestivý. Až po jeho absolvovaní môže začať od nuly. Teda bez záväzkov ale i bez akéhokoľvek záväzku. To je podľa odborníkov príčinou prečo nie je osobný bankrot na Slovensku využívaný tak ako v zahraničí. V niektorých krajinách si môže dlžník ponechať majetok, napríklad i nehnuteľnosť, na ktorú si požičal, no počas troch alebo piatich rokov odvádza takmer celý príjem. V iných krajinách je princíp opačný. Majetok prepadá, ale z príjmu mu ostáva väčšia časť.

Jedným z týchto smerov by sa mala vydať i pripravovaná novela zákona, ktorú pripravuje ministerstvo spravodlivosti. Rezortný šéf Tomáš Borec povedal, že novela bude predložená začiatkom leta, konkrétnosti, ale zatiaľ nezverejnil.

3 odpovede na “Osobný bankrot stále odrádza svojou prísnosťou”

  1. Vlado píše:

    Kedy sa vlastne osobny bankrot oplati? Ked mam prijem a fakt nezvladam splacat pozicky, mozem vyhlasit osobny bankrot? A s tym oddlzenim to je tak ako to pisu tu: http://www.po­zicka.sr/osob­ny-bankrot-ako-vyriesenie-dlhov-postup-podmienky/ ?

  2. Mikuláš Stranák píše:

    Dobrý deň, v roku 2008 som absolvoval osobný bankrot a následne oddĺženie. Vlani v júli mi prišlo zo Sociálnej poisťovne rozhodnutie o vyrúbení penále za neskoré platby poistenia v rokoch 2004 až 2011. V lehote som sa odvolal a v týchto dňoch prišlo potvrdenie pôvodného rozhodnutia s tým, že penále môžu vyrúbiť aj napriek oddĺženia. Prosím o radu, ako mám postupovať.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *