Piatok 20. októbra. Meniny má Vendelín

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. No vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes Slovák dlží priemerne 3 439 eur, pričom táto suma za posledný rok narástla o hrozivých desať percent.

Podľa agentúry Focus si vlani zobral pôžičku už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo však na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba okamžite mať veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich kúpiť nedokázali.  Najmä u ľudí s podpriemerným príjmom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne ich cyklickým naberaním a splácaním. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a navyše z bežného príjmu si ich nemôže ani dovoliť.

ovb-ramec

Najprv príjem, potom bývanie, budúcnosť a naposledy luxus 

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú,  je finančné plánovanie. Dalo by sa to obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností).  Inak povedané,  treba začať od základu a až následne si môžeme dopriať viac. V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, tak aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej choroby). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.

Vyhnite sa nebankovej pasci: pýtajte si všetky údaje 

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS tvorila suma pôžičiek od nich do konca roka 2012 až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu alebo vysokému veku siahajú po nebankovke často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pre nich jednoduchšia cesta získania úveru.

Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si tak ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a zvýrazňovanie výhody nízkej mesačnej splátky. Najdôležitejší však je údaj o RPMN – ročnej percentuálnej miere nákladov, ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov za prípadné zmeny v splácaní alebo pri omeškaní so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. Tento ukazovateľ dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nestačí na to, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne možno povedať, že regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou. Napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát presmerovať exekúcie, ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú oveľa častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov, z pôsobnosti rozhodcovských súdov na riadne súdne konanie. Chce tým zabrániť zhabaniu majetku v  mnohonásobne vyššej hodnote ako je dlžná suma. Avšak ani ak sa tieto kroky zrealizujú, nebude to úplnou prevenciou problémov. Jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými problémami je preto zodpovedné finančné plánovanie.

ovb-ramec1

Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

16 odpovedí na “OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce”

  1. Patrik píše:

    Len tak ďalej..OVB…len spisujte a bulikajte tie Vaše ovečky na poistenie so sporiacou zložkou, aspoň bude čo rušiť a o to horšie sa Vám bude podnikať..ale je jasné, žč kientov, akých máte, ľahko nabulikáte na „výhody“ sporenia cez poistku…teda len jednu výhodu to má..Vaše provízie…

  2. LJ píše:

    to mi príde tak podobné, ako keby hitler oslavoval chanuku …

  3. bigger píše:

    Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s..

    Ak tento „produktový analytik“ radí poistenie so sporiacou zložkou, ktoré by mal mať každý, tak to je pekne v riti celé OVB. Potom nech sa nečudujú, že im rušia tie sračky rušia. Hlavne, že majú svoju asociáciu. Pliaga zúfalá…

    • Beňo píše:

      Kto má svoju asociáciu? Veď Vás nevyhodilo OVB Vás vyhodil sám trh,sa preberte!

    • patrik píše:

      no len tomu fešákovi sa nedarilo robiť obchod tak sa išiel živiť produktovými analýzami:)…len zabudol, že nie je rok 2001–2005 kde KŽP boli gro biznisu, IŽP skoro vôbec neexistovali (napr. záfalý produkt uniqa resp. r+v Investren­ta..kde klienti po 10r nemajú ani svoje peniaze..!)ale už existujú sólo poistky a dá sa investovať napriamo..ale to by OVB centrála skrachovala..lebo by jej šli mizerné provízie…a jej ovečky by pokapali hladom…

  4. LJ píše:

    4 poistenie, ktoré by mal mať človek v produktívnom veku …
    pozriete si bod 1 a 3
    podľa toho má mať človek minimálne 2 ŽP a predpokladám, že aspoň minimálnu sporiacu žložku na každej z nich … pomóóóc

  5. M11 píše:

    Nikde nikto nepísal o 2IŽP a sa tu do toho obúvate! Väčšina sprostredkovateľov prešla OVB ktoré im dalo šancu a vy tu len kidáte!

    A tí,čo tu robia najväčšiu neplechu(zaúve­rovávanie klientov)tí ktorí ste si nevedeli zarobiť peniaze,tu vykrikujete???
    V FC sú aj slušný,kvalitní ľudia ale to sú tie svetlé výnimky,80% pre pár € navyše by si išlo prestreliť kolená!!!

  6. Baňo píše:

    Aha zase sa poradcovia smiešnej Česko-Slovenskej maklérskej spoločnosti FC smejú najväčšej spoločnosti v Európe?

    • patrik píše:

      možno raz fešák pochopíš, že to nie je o tom v akej veľkej firme si, ale o tom aký si ty !!!!..ja som bol v 2 mega firmách a prd mi to pomohlo..takže sa prestaň hrdiť tým že robiš v mega veľkej firme…u klienta ti to nič nepomôže..a to som tam robil 7 rokov..

  7. LJ píše:

    Pekne Vám vymili mozgy páni … Váši šéfovia sa budú do konca života voziť na baorákoch a vy maximálne na eske :)

  8. poradca píše:

    a nezabudnite celej rodine zjednať super výhodné poistenie ešte pred tým, ako vás vyhodia, alebo sa sami rozhodnete, že je treba odísť, pretože nemáš ani na suchý rohlík

  9. Jitka píše:

    Najlepšie nebrat žiadny úver a svätý pokoj. A tie ich drbnute poistenia na zdravie tiez tomu neverím . Akurát som take po 4,5roka zrušila a koniec. Nikdy viac.

  10. jani píše:

    tak nevuem kto je vo vacsich srackach,ci ten co si dal poradit,alebo ten co si povedal ze bude ‚mudry‘ a neda si poistit nic,z coho nema povinnost zo zakona (a este aj PZP si vo vacsine pripadov vybavi naprd) potom mu zhori dom ci pole,potom narieka ako o vsetko prisiel a dufa,ze sa mu ozvu z Modreho z neba.Tak ak si za toto nemoze on sam,tak potom uz neviem…

  11. Braco píše:

    Všetok bordel z OVB a Partners je v FC,veľa štastia tým ktorý sú noví,len škoda že ich vychovávajú taký ktorí si inde nevedeli zarobiť,a keď aj vedeli tak odžubávaním ľudí!

  12. Jano píše:

    Stále ste nepochopili jednu vec, Všetci, ktorí sa tu tvária ako finanční sprostredkovatelia sú len obyčajní predajcovia piatich produktov z celého trhu.Balamútia vám všetkým hlavy o nezávislom pohľade na finančný trh, ale každá jedna firma je zaviazaná firme inej a na základe toho ide drvivá väčšina produkcie tam či onam …

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *