Sobota 25. novembra. Meniny má Katarína

Poistenie a sporenie: Stavte sa, že nevyhráte!

Mladý študent štatistiky bol nezvyčajný vodič. Vždy, keď sa blížil ku križovatke, šliapol na plyn a v plnej rýchlosti cez ňu preletel, aby potom spomalil na bežnú rýchlosť. Nechápavý spolujazdec sa ho opýtal na dôvod. „Štatistiky hovoria, že najviac nehôd sa stane práve na križovatkách. Preto som radšej na nich čo najkratšie,“ vysvetlil mladý muž.

Uvažovanie o štatistikách môže byť niekedy zábavné, no často aj užitočné pre naše peňaženky. Nicolas Andreas Dandolos – „Grék Nick“ – sa v minulom storočí stal legendou medzi profesionálnymi hráčmi v Las Vegas. Práve tu sa stretol s Richardom Feynmanom, teoretickým fyzikom so štatútom rockovej hviezdy. Hráč hazardných hier urobil na Feynmana silný dojem. Vysvetlil mu, ako sa dokáže dlhodobo vyhrávať, aj keď pravdepodobnosti výhier v Las Vegas sú mizivo nízke. „Postávam okolo stola a nejaký chlap povie: Teraz padne deviatka. Určite padne deviatka! Je vzrušený a naozaj čaká, že padne deviatka, a chce sa staviť. Ja ovládam všetky možné pravdepodobnosti odpredu dozadu, a tak mu poviem: Stavím sa s vami štyri ku trom, že to nebude deviatka, a dlhodobo vyhrávam. Nehrám to, čo sa hrá na stole, namiesto toho uzatváram stávky s ľuďmi okolo neho. S ľuďmi, ktorí majú predsudky – poverčivé predstavy o šťastných číslach,“ napísal neskôr Feynman o tomto stretnutí.

Princípom úspešného stávkovania Gréka Nicka bola vysoká pravdepodobnosť neúspechu hazardujúcich návštevníkov lasvegaských kasín. Vo svojej podstate sa s nimi stavil, že nevyhrajú. Uzavrieť naoko bláznivú stávku nebol pre neho veľký problém. „Keď som teraz známy, je to ešte jednoduchšie. Ľudia sa so mnou stavia aj napriek nízkej šanci na úspech len preto, aby mali v prípade výhry možnosť rozprávať o tom, ako porazili Gréka Nicka. Ja sa tak naozaj živím hazardom a je to skvelé,“ uzatvára Feynman spomienku na stretnutie s legendárnym hráčom.

Výherné tipovanie so zárukou

Tridsaťšesťročná Silvia z Bratislavy nie je teoretickou fyzičkou. Na živobytie si nezarába hazardom, no aj napriek tomu jej „športkovanie“ spoľahlivo vynáša už dlhodobo. Dosť na to, aby každý rok mala na pohodlnú dovolenku so svojou rodinou alebo finančnú rezervu v prípade potreby. Tajomstvo jej výhier je veľmi podobné logike uvažovania Gréka Nicka. „Viem veľmi dobre, akú mizivú šancu mám pri hádaní šiestich šťastných čísel, keď v hre je viac ako 40 ďalších. O to vyššia je pravdepodobnosť toho, že v danom týždni výhernú kombináciu jednoducho neuhádnem. Na ňu už stavím,“ hovorí Silvia.

Stávkovanie na výhru v číselnej lotérii nie je v jej prípade stávkou v pravom zmysle slova. Jedenásť eur, ktoré v minulosti platila každý týždeň pri podaní tiketu, si dnes rovnako často odkladá bokom, do špeciálnej škatuľky. O vzrušenie z hry sa tým však celkom neobrala. „Každý týždeň mám pripravené svoje tipy. Keď sledujem výherné čísla, je to podobne napínavé ako pre ostatných. S tým rozdielom, že keď zistím, že výherná kombinácia bola úplné iná, nie som znechutená. Skutočný šok by som zažila len vtedy, ak by ,moje‘ čísla boli výherné. Také niečo však hraničí so zázrakom a na ten sa radšej nespolieham,“ dodáva Silvia.

Hra s rizikom je veľký biznis

Stávkovať na svoj vlastný neúspech nie je až taký bláznivý nápad, ako sa môže zdať na prvé počutie. V skutočnosti je na ňom postavený miliardový biznis všetkých poisťovní, životných aj neživotných. Poisťovne, ktoré majú prehľad o pravdepodobnostiach výskytov rôznych javov (poistných udalostí), nemajú ďaleko od spomínaného Gréka Nicka – v poistných zmluvách sa fakticky stavia o to, že pri danej miere pravdepodobnosti sa dohodnutá poistná udalosť stane konkrétnemu klientovi len zriedka.

Poisťovne však nie sú jediné, ktoré sa snažia zarobiť na prirodzenej ľudskej averzii k rizikám. Bojíte sa o svoj mobilný telefón? O svoje domáce zvieratká? Alebo rizika toho, že keď budete musieť cestovať, niekto blízky zomrie a budete musieť svoju cestu stornovať? Na všetky podobné obavy už dnes existujú lieky – stačí pozornejšie čítať inzeráty. Špecifickou formou poistenia sú aj rôzne garancie predĺženej záruky. V tomto prípade poisťovne nahrádzajú predajcovia či výrobcovia automobilov, počítačových zostáv, práčok, spotrebnej elektroniky.

Nie je poistka ako poistka

Zahltení podobnými ponukami má väčšina ľudí tendenciu platiť za rôzne formy garancií, ochrany a poistení. Často však úplne zbytočne. Garancie v reklamách sa týkajú len nepatrného zlomku všetkých možných foriem nešťastia. „Smola“ môže mať toľko rôznych podôb, že vymenovať ich všetky je nemožné. Omnoho výhodnejšie môže byť odkladanie časti svojho príjmu bokom, aby v prípade takej či onakej nešťastnej náhody boli poruke a poslúžili ako rezervný finančný zdroj.

Predchádzajúci odsek neznamená, samozrejme, že poistenie je automaticky nevýhodný finančný produkt. Je však pragmatickejšie, ak sa vzťahuje na také poistné udalosti, ktorých výskyt môže znamenať skutočne značnú finančnú ujmu – stratu strechy nad hlavou, zdravia alebo dokonca života.

Uvažovať racionálne nad množstvom rizík, ktoré sa môžu prihodiť počas života, nie je jednoduché. Je však naivné myslieť si, že platenie desiatok rôznych garancií, záruk či poistení jednoducho odstráni element rizika (alebo náhody) v budúcnosti. Aj preto môže rozumné uvažovanie o pravdepodobnostiach nejakej formy „smoly“ stáť za námahu. A priniesť i zaujímavý efekt v rodinných rozpočtoch.

Text vyšiel v júlovom vydaní newslettera Partners News spoločnosti Partners Group SK.

Stretli ste sa odmietnutím poistného plnenia?

View Results

Loading ... Loading ...

6 odpovedí na “Poistenie a sporenie: Stavte sa, že nevyhráte!”

  1. Michal D. píše:

    Autori clanku z PG to maju trosku pomylene, ked tvrdia, ze: Poisťovne, ktoré majú prehľad o pravdepodobnostiach výskytov rôznych javov (poistných udalostí), nemajú ďaleko od spomínaného Gréka Nicka – v poistných zmluvách sa fakticky stavia o to, že pri danej miere pravdepodobnosti sa dohodnutá poistná udalosť stane konkrétnemu klientovi len zriedka.

    Poistovnictvo je zalozene na rozlozeni rizika medzi siroku populaciu. Poistovna statisticky vyrata, ze zo sto ludi zomrie na infarkt 5, takze cenu vyrata tak, ze tych sto ludi sa bude musiet zlozit na poistne plnenie pre tych piatich – teda ich rodiny. Hovori sa tomu poistna matematika. Samozrejme poistne pre ludi sa navysi aj o reziu a zisk poistovne.

    Ale tvrdit, ze poistenie je stavka s poistovnou, ze sa Vam nic nestane, je znevazenie prace poistnych matematikov…

    • Rudi píše:

      Tu treba dodat, ze poistna matematika poistovni pocita s umrtim 5 ludi, ale ludom zauctuje 8, takze naozaj predpoklada, ze nezomrie viac ludi, ako maju zaplatene….

      • no a co? píše:

        No a co má bejt? Pojišťovny jsou komerční podniky, ne příspěvkové organizace, které nemají generovat zisk.

  2. Larry píše:

    Ako byvalemu aktuarovi mi prirovnanie, ktore je pouzite v clanku, vobec neprekaza. Ak sa na akekolvek poistenie pozeram ako na „stavku“ vyskytu poistnej udalosti, tak poistovna je v mojom pripade (z pohladu klienta) prave tou druhou stranou, ktora sa so MNOU „stavi“, ze k takej udalosti nedojde.

    Odporucam trochu viac nadhladu pri citani. Z vlastnej skusenosti ale viem, ze v poistovnictve prave takato schopnost chyba..;-)

    • Michal D. píše:

      Tazko mozeme hovorit o stavke, pokial pracujeme napriklad s umrtnostnymi tabulkami. Je to seriozna statistika, na zaklade ktorej sa pocita pravdepodobnost, zohladni sa odchylka a poistovna vie kolko penazi bude musiet vyplatit.

      Nehovoriac o tom, ze vypocty kontroluje NBS.

      • Larry píše:

        Michal, toto nik nespochybnuje. Pozrite sa na to inak – ceny opcii sa standardne pocitaju s pouzitim sofistikovaneho Black-Scholesovho modelu. Ked si ho ktokolvek pozrie, je za tym tvrda matematika, ziadne elementarne pocty.

        To vsak neznamena, ze opcie (alebo ktorekolvek ine derivaty) s v podstate stavky na vyvoj konkretneho financneho aktiva v buducnosti.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *