Pondelok 11. decembra. Meniny má Hilda

Poistné podvody: Aj sprostredkovatelia nesú svoj diel zodpovednosti

Poistné podvody patria k mediálne najzaujímavejším témam. Novinárov lákajú jedinci, ktorí si pre zopár eur neváhajú odrezať vlastné prsty. Poisťovne zasa medializáciou vystríhajú potenciálnych podvodníkov. Aj preto sa dozvedáme o odhaleniach, ale nie o vyšetrovacích postupoch. Za podvodmi stoja organizované skupiny, zúfalí jednotlivci a občas aj sprostredkovatelia.

Podľa tajomníka Sekcie s poisťovacími podvodmi Slovenskej asociácie poisťovní Milana Daráša je súčasná legislatíva nastavená oveľa lepšie ako v minulosti: „Právne predpisy nikdy nebudú tak dokonalé, aby nemohli byť lepšie. Mali by sme záujem vylepšiť súčasnú skutkovú podstatu trestného činu poisťovacieho podvodu a tiež vylepšiť ustanovenie zákona o poisťovníctve o možnosti výmeny informácií. Obidve tieto ustanovenia nepamätajú na sprostredkovateľov poistenia. Človek môže pochybiť, pochybiť môže aj sprostredkovateľ a práve preto je dôležité, aby právne predpisy na nich pamätali.“

Do nového zákona o finančnom sprostredkovaní však tieto požiadavky zapracovať nechceli: „Práve to o čom hovorím, do tohto zákona nepatrí. Toto patrí do zákona o poisťovníctve, je to v rámci časti o mlčanlivosti a tam potrebujeme dostať ustanovenie, že ak si poisťovne vymenia nejakú informáciu o sprostredkovateľovi poistenia, že sa to nebude považovať za porušenie mlčanlivosti.“

Poisťovniam teda ide o čiernu listinu, prostredníctvom ktorej by si legálne vymieňali informácie o sprostredkovateľoch, ktorí občas „pochybia“ – ako to diplomaticky nazval M. Daráš. Doplňme, že v ojedinelých prípadoch chcú niektorí sprostredkovatelia vyjsť klientovi v ústrety a tak uzavrú zmluvu až po poistenej udalosti, ale antidatujú ju pred nehodu – čo je podvod. Samostatnou kapitolou sú pochybní agenti, ktorí klientovi nasľubujú aj to, čo poistná zmluva neumožňuje.

Osobný prospech však nesledujú len klienti a tak sa k slovu občas musia dostávať aj právnici nahnevaných spotrebiteľov. M. Daráš však verí poctivosti poisťovní: „Nemyslím si, že by poisťovne konali nekorektne a aj vtedy, keď občan má nárok na plnenie, tak ho nedostane. Samozrejme, škody sú likvidované ľuďmi. Práve preto tu máme okresné súdy a vždy, keď je poistený naozaj poškodený, môže sa súdiť. A ak sa preukáže, že na poistné plnenie mal nárok, tak príslušný okresný súd mu ho určite prizná a poisťovňa mu to dopláca aj so všetkými úrokmi z omeškania.“  

S takýmto názorom by však zrejme nesúhlasili všetci z poistnej branže a v redakcii Investujeme.sk predpokladáme, že na tému serióznosti jednotlivých poisťovní sa ešte rozprúdi zaujímavá diskusia.  

Podvodníkov odhaľuje aj softvér

Najväčšia slovenská poisťovňa Allianz eviduje viac podvodov v neživotnom poistení. Podľa vedúcej oddelenia kontroly a špeciálnych činností neživotného poistenia Jaroslavy Zemanovej hľadajú podozrivé okolnosti aj elektronicky: Kombinácií podozrivých okolností, s ktorými pracujeme, je viac než 200. Súčasne využívame aj pomocný softvér na vyhodnotenie technickej prijateľnosti priebehu dopravnej nehody, s ktorým pracujú naši odborníci.“ Pokiaľ sa podvod potvrdí a poisťovňa má dosť dôkazov, obráti sa na políciu.

Medzi najčastejšie patria podvody v oblasti povinného zmluvného poistenia a poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnávateľovi. Napríklad pri autopoistení sa páchatelia, ktorí nemajú auto havarijne poistené, snažia svoju škodu kompenzovať z PZP iného vozidla. Poškodený sa vo väčšine prípadov dohodne nejakou blízkou osobou a táto formálne uzná, že škodu na poškodenom vozidle spôsobila.

V životnom poistení je odhaľovanie poisťovacích podvodov založené na manuálnom vyhľadávaní. Vedúca oddelenia kontroly a špeciálnych činností v životnom poistení Allianzu Zuzana Lukyová hovorí o dvoch typoch poisťovacích podvodov: „Poistná zmluva sa uzaviera s už naplánovaním hlásenia poisťovacieho podvodu, alebo snaha z existujúcej poistnej zmluvy získať plnenie nahlásením neexistujúcej udalosti, resp. umelo navýšiť výšku plnenia. Poisťovacie podvody sa neraz začínajú pri podpise zmluvy. Pri životnom poistení klient vyplňuje zdravotný dotazník, v ktorom musí uviesť svoj súčasný zdravotný stav, aké úrazy utrpel a aké ochorenia prekonal. Pri poistných udalostiach nahlásených krátko po uzatvorení poistenia sa zameriavame na došetrovanie zdravotného stavu poisteného. Následky zranenia majú svoj vývoj, lekár vie odhadnúť, kedy zranenie či choroba vznikli. Zatajovanie zdravotného stavu pri uzatváraní poistenia sa dá lekárskym posudkom dokázať.“

Nie každé podozrenie je naozaj podvod

Odhaľovanie poistných podvodov je jednou z oblastí, kde poisťovne spolupracujú najintenzívnejšie. Koniec – koncov, je to aj v záujme klientov. Peniaze vyplatené podvodníkom totiž poisťovňa rozráta do ceny poistného produktu.

Nie každý prípad, ktorý sa na prvý pohľad javí ako podvod, ním aj v skutočnosti je. Napríklad Allianz v rokoch 2004 – 2009 zaznamenal 4 320 podozrivých poistných udalostí v neživotnom poistení. Trestné oznámenie však bolo podané v 637 prípadoch. Ostatné podozrenia sa buď nepotvrdili, alebo klient včas stiahol svoju požiadavku a keďže poisťovni škoda nevznikla, prípadom sa ďalej nezaoberala.

Trestná sadzba za poisťovací podvod je závislá od spôsobu spáchania trestného činu, osoby páchateľa a výšky spôsobenej škody v rozmedzí od 1 do 15 rokov. Allianz sa podľa J. Zemanovej snaží vyhýbať zdĺhavým súdnym sporom: „Reálne spôsobená škoda  vo väčšine takýchto prípadov nie je žiadna, alebo je veľmi nízka. Trestné stíhanie je v takýchto prípadoch vedené za trestný čin poisťovacieho podvodu v štádiu pokusu a nakoľko vo väčšine prípadov súhlasíme so súdnym zmierom, teda so skráteným trestným konaním, prispievame aj ku znižovaniu nákladov štátu na vedenie procesu v trestnom konaní.“

Ako „nepodvádzať“

Klient si často neuvedomí, že poisťovací podvod môže spáchať aj pokiaľ niečo poisťovni zamlčí. Napríklad preto, že mu je trápne priznať, ako k udalosti v skutočnosti došlo. Jedným z hlavných pravidiel ako sa nestať poisťovacím podvodníkom, je hovoriť pravdu. A to už pri podpise poistnej zmluvy, prízvukuje J. Zemanová: „Na začiatku poistného vzťahu sa poisťovňa tiež rozhoduje, či ide do tej poistnej zmluvy a mnohé informácie sú tiež veľmi závažné.“ 

Rovnako dôležité je rešpektovať podmienky. Napríklad poistenie domácnosti si od určitej sumy žiada bezpečnostné dvere. Klient sa zaviaže, že si dvere zadováži, ale zabudne na to. Pri vlámaní však poisťovňa vyplatí menej peňazí, lebo klient nemal požadované dvere. A pokiaľ by chcel tvrdiť opak, stal by sa podvodníkom.  

Investujeme.sk prináša rady, ako sa vyhnúť nepríjemnostiam s poisťovňou

  • Myslite včas na riziká (presvedčenie, že mne sa to nemôže stať, je často osudným).
  • Zistite si, ktoré poisťovne s klientom nehrajú fér a vyhýbajte sa im.
  • Hovorte pravdu (o zdravotnom stave, o majetku aj o vzniku poistnej udalosti).
  • Zbytočne nešetrite (nižšie poistné je spojené s nižšou poistnou sumou v prípade poistnej udalosti – najmä pri autopoistení je častým problémom podpoistenie).
  • Konzultujte s odborníkmi (na trhu je veľa nezávislých spostredkovateľov, ktorí poradia bez nároku na honorár od klienta).
  • Dodržujte podmienky poistenia (napríklad zabezpečenie domácnosti).
  • Pozorne si prečítajte všeobecné aj osobitné poistné podmienky.
  • Ak vám poisťovňa odmietla poistné plnenie a ste presvedčený o svojej pravde, nebojte sa súdu.

Koho vlastne zákon chráni?

Aj napriek tomu, že vo finančnom sektore prevláda názor, že spotrebiteľovi sa dostáva silná zákonná ochrana, v prípade poisťovní to celkom tak nie je. Ak totiž klient žiada od poisťovne plnenie, na ktoré nemá nárok, môže sa dopustiť trestného činu poistného podvodu. Ak však poisťovňa nevyplatí to, na čo klient nárok má – musí sa klient domáhať svojho práva v občianskom konaní a poisťovňa, ktorá takýto súd prehrá – žiadnemu trestnému stíhaniu nečelí.

Stretli ste sa odmietnutím poistného plnenia?

View Results

Loading ... Loading ...

3 odpovede na “Poistné podvody: Aj sprostredkovatelia nesú svoj diel zodpovednosti”

  1. Michal D. píše:

    Už to to niekoľkokrát zaznelo. Najviac okráda klientov Kooperativa, je na profesnej asociácii poisťovní, aby to riešila.

    • Ondrej píše:

      To sa takto nedá paušalizovať. Ja som mal problém ešte s Českou poisťovňou. Nechceli mi vyplatiť peniaze za ukradnuté auto a naťahovali súdny spor a keď to vyzeralo, že prehrajú, najali si advokátsku kanceláriu a upozornili ma, že ak prehrám, súdne trovy budú vyššie. Zastrašovali. Nakoniec však prehrali.

  2. Ada píše:

    Nech sa nehovori o podvodnikoch z radov poradcov bez dokazov. Kto bol odsudeny? Poistovne iba potrebuju zdovodnit, preco nevyplacaju to co maju. A vtedy je kazdy terc dobry…

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *