Streda 12. decembra. Meniny má Otília

Prečo sa obrátiť pri investičných rozhodnutiach na finančného sprostredkovateľa

Výsledky prieskumov o finančnej gramotnosti vychádzajú pre Slovákov dlhodobo nelichotivo. Väčšina ľudí nemá o finančné záležitosti záujem, alebo ich pokladá za príliš komplikované na to, aby ich chcela aktívne riadiť. 

Dokladom je napríklad pasívny prístup k výberu fondov v druhom pilieri. Ten, kto si dá menšiu námahu, poľahky zistí, že z dlhodobého hľadiska prinášajú oveľa väčší výnos rizikovejšie (indexové, alebo akciové) fondy. Napriek tomu je dnes deväť z desiatich eur v druhom pilieri stále v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré prinášajú oveľa menší výnos. Zhodnotenie trhov v USA za posledné dva roky a očakávaný rast trhov v Európe, boli a sú pritom tou ideálnou príležitosťou na zhodnotenie, ktorá sa tak ľahko nebude opakovať.

Ďalším dôkazom sú vklady na termínovaných účtoch. Hoci prinášajú takmer nulové zhodnotenie, stále je tam v porovnaní s inými krajinami príliš veľa peňazí. A i keď už v poslednom období dochádza k čiastočnému presunu z bankových účtov do podielových fondov, stále sú to menej výnosné fondy. Teda také, ktoré spravujú bankovým skupinám a ktoré zarábajú oveľa menej ako fondy špecializovaných svetových správcovských spoločností.

Ako hovorí príslovie: komu niet rady, tomu niet pomoci.  No keby sme ho parafrázovali, mohli by sme povedať, kto si nevie pomôcť, mal by vyhľadať radu. Ani v zahraničí bežná priemerná populácia nevie, čo je to IPO, odkupná hodnota, alebo burzový index. Rozdiel je však v tom, či si ľudia nechajú poradiť.

V slovenských pomeroch je rozšírené najmä finančné sprostredkovanie, čo na rozdiel od finančného poradenstva, znamená, že cenu nehradí klient, ale poskytovateľ finančnej služby.

Ako si ušetriť na dôchodok

Práca sprostredkovateľa začína odhadom súčasnej finančnej pozície klienta. Nasleduje stanovenie cieľa a vytýčenie cesty k nemu. Tento plán pritom zohľadňuje rodinný stav, etapu životného cyklu, počet závislých osôb a ďalšie individuálne faktory. Je teda šitý na mieru konkrétneho klienta.

Krokom číslo jeden na ceste k finančnému zabezpečeniu je plánovanie si výdavkov. Je to prvý predpoklad k šetreniu. Nasleduje plán úspor a ďalšími krokmi sú potom rozhodnutia o formách investícií a priebežné prehodnocovanie výhodnosti investičných rozhodnutí.

Časť ľudí si už dnes uvedomuje, že sa nemôže na štát spoľahnúť viac ako v miere absolútneho minima. Čím skôr si to uvedomí väčšina, tým lepšie. Z tohto poznania potom vychádzajú ďalšie finančné rozhodnutia.

Plánovanie penzie je komplexnou záležitosťou a je k dispozícii viacero spôsobov, ako sa k nemu postaviť. Skúsený poradca vie poradiť v prehrýzavaní sa podmienkami jednotlivých produktov, ich silnými a slabými stránkami, čím pomôže zostaviť z dlhodobého hľadiska ziskové portfólio produktov.

S postupom veku by sa mal objem úspor zvyšovať. Nie je to len zásluhou šetrenia ale i vzrastajúceho príjmu. Súbežne však stúpajú i nároky na výdavky. Či je to školné pre deti, väčší dom, či drahá dovolenka. Sny sa rozrastajú a poradca je ten, kto by mal dať do rovnováhy rovnicu, kde sú na jednej strane príjem a úspory a na druhej výdavky a očakávaná penzia.

Investície sú vždy otázkou vyváženia potenciálneho výnosu a rizika. Nájsť tú najlepšiu kombináciou je alchýmiou, no pre každého investora je vhodný iný pomer týchto ingrediencií. Dôležité je preto správne posúdenie schopnosti zniesť riziko.

Finančný expert by mal vďaka svojej doterajšej praxi a vzdelaniu poznať všetky nástrahy investičných produktov. Mal by teda poskytnúť realistický pohľad na možné prínosy ale i nástrahy každého riešenia. Očakávania a rozhodovanie investora sú potom oveľa realistickejšie.

Aj keď sú už investície naplánované a umiestnené, vždy treba niekoho, kto striehne na prípade zmeny trhov a extrémne výkyvy. Odborník by mal robiť túto prácu za klienta. Znamená to dohľad nad vývojom investícií a upozornenie v prípade akýchkoľvek vážnych zmien. Zároveň i zohľadnenie znižovania rizikovej expozície s časom blížiacim sa k dôchodkovému veku.

Otázka bývania

Ďalšou oblasťou, kde je pomoc sprostredkovateľov významná, sú hypotéky. Najprv je úlohou úver na bývanie získať, potom pri výročí fixácie využiť príležitosť dostať z trhu to najlepšie, čo ponúka. Dnes to chápe už množstvo klientov.

Zvykli sme si, že v právnych veciach sa radíme s právnikom, pri predaji nehnuteľnosti s realitným maklérom a pri financovaní bývania s finančných sprostredkovateľom.

V dnešnej dobe môže úspora na mesačnej splátke pri výhodnom refinancovaní predstavovať desiatky eur, čo nie je suma na zahodenie. Okrem toho tu je rozhodovanie o dĺžke fixácie. Hoci sa nízke sadzby očakávajú ešte najmenej najbližší rok, je treba sa rozhodnúť, či si zafixovať ponúkané úroky na tri alebo na päť rokov.

Investované úsilie

Peniaze sú komplikovaná vec a pri ich ochrane a násobení treba zohľadňovať viacero faktorov. Trhy sú volatilné a médiá sú náchylné zveličovať, či už dobré, alebo zlé správy. Využitie kvalitného finančného sprostredkovateľa, alebo poradcu, však môže tlak, ktorý z toho vyplýva, podstatne znížiť.

Je preto pravdepodobné, že čas a energiu, ktoré klient investuje do získania expertnej rady, sa mu z dlhodobého hľadiska niekoľko krát vrátia.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *