Piatok 20. októbra. Meniny má Vendelín

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť…

Nápad umožniť bezplatné splatenie hypotéky aj mimo refixácie úrokovej sadzby sa na prvý pohľad javí na kilometre vzdialený od znalosti bankovej problematiky. To však neznamená, že súčasný stav by sa nemohol zmeniť. Každý podnikateľský subjekt síce má právo na náhradu oprávnených nákladov, na druhej strane, klient nemusí zaplatiť každú hlúposť, ktorú mu banka vyfakturuje.

Prečo existuje poplatok za predčasné splatenie?

Poplatok za predčasné splatenie nie je samoúčelný. Vysvetlime si to na príklade cukrára, u ktorého si objednáme tortu s vlastnou podobizňou z marcipánu. Keď sa v deň dodania rozhodneme, že tortu nechceme a nič mu nezaplatíme s vysvetlením, že mu predsa ostala celá torta, asi to nebude celkom korektné. Cukrárovi síce torta ostane, ale v nami požadovanej podobe ju asi ťažko predá. V lepšom prípade bude musieť nahradiť marcipánový obrázok iným, v horšom tortu nestihne predať a pokazí sa. Aj keď mu teda torta ostane, vznikne mu škoda a má nárok na jej preplatenie.

Tvrdenie, že pekár nemá nárok na žiadnu náhradu škody, nie je proklientské, skôr protipodnikateľské…

Na podobnom princípe fungujú aj bankové úvery. Ak nám banka zafixuje úrokovú sadzbu, znamená to, že nám na konkrétne obdobie garantuje jej výšku a sama za to niečo zaplatí (úrokový swap). Ak jej peniaze vrátime predčasne, môže ich síce ďalej použiť, ale ak by to urobili naraz všetci klienti, mala by problém. Práve preto si pri predčasnom splatení pýta náhradu – poplatok. Otázkou zostáva, či nie je výška poplatku za predčasné splatenie prehnaná. Niekedy je.

Prečítajte si

Jeden príklad za všetky. Ak má klient hypotéku s úrokovou sadzbou 3,5%  a rok pred refixáciou ju chce predčasne splatiť, vytiahne z neho banka pokutu vo výške 4%, hoci na úrokoch by v poslednom roku zaplatil 3,5%. Pre banku je tak ekonomicky výhodnejšie, ak klient hypotéku splatí predčasne a to je absurdné.  

Nehovoriac o tom, že úroková sadzba sa skladá z troch zložiek

  • cena peňazí – napríklad 1,5%
  • riziková marža (vankúš pre prípad zlyhania úveru) – napríklad 1%
  • zisková marža – napríklad 1%

Nemusíme vysvetľovať, že oprávnenými nákladmi by bola v tomto prípade len cena peňazí, riziková a zisková marža už nie.

Právny precedens pri mobilnom operátorovi

V lete zaujala verejnosť správa Prešovského Korzára, že invalidný dôchodca uspel v spore so spoločnosťou Orange. Muž sa ocitol v ťažkej životnej situácii a predčasne ukončil zmluvu s viazanosťou. Pokutu, ktorú si Orange nárokoval (333 eur), vyhodnotil krajský súd ako neprimeranú podmienku.  

Bude zaujímavé sledovať, či sa niektorý klient podobným spôsobom pokúsi napadnúť aj výšku poplatku za predčasné splatenie pri hypotekárnom úvere.

Riziká zrušenie poplatku za predčasné splatenie

O rizikách v súvislosti s poplatkom za predčasné splatenie úveru na bývanie z pohľadu bánk hovoril minulý týždeň analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Na Investujeme.sk si myslíme, že pokiaľ by bol poplatok za predčasné splatenie hypotéky zrušený, banky by zrejme zvýšili poplatok vybavenie úveru, respektíve by ho dôslednejšie vyberali, keďže dnes síce formálne existuje, ale banky ho v rámci kampaní často odpúšťajú.

Úplne zrušenie poplatku za predčasné splatenie by podporilo úverovú turistiku, čo je síce proklientské a protrhové, ale existuje vážne podozrenie, že časť sprostredkovateľov by situáciu využila na tlačenie klientov do refinancovania aj pri menej východných podmienkach. Dnes sa to často deje pri Investičnom životnom poistení a časté prepoisťovanie sa stalo zaujímavým biznisom pre niektorých neserióznych sprostredkovateľov.

Poplatok nezrušiť, ale obmedziť

Z vyššie spomenutých dôvodov si v redakcii Investujeme.sk myslíme, že úplné zrušenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky je krok poškodzujúci podnikateľské prostredie.

Na druhej strane však vidíme priestor pre zákonnú úpravu výšky poplatku a to tak, aby zohľadňoval len oprávnené náklady banky súvisiace s predčasným splatením. Poplatok by teda nemal svojou výškou zakazovať klientovi správať sa trhovo, ako sa to, žiaľ, často deje v súčasnosti. Rovnako sme presvedčení o potrebe výnimiek:

  • V prípade, že sa klient ocitne vo finančných problémoch a včas sa rozhodne  pre predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie hypotéky, ktorú by nezvládal platiť, nemala by od neho banka požadovať žiaden poplatok za predčasné splatenie, keďže svojim zodpovedným správaním zachraňuje jej peniaze.
  • Rovnako sme presvedčení, že bez poplatku by mohol klient splatiť hypotéku aj v prípade, že banka sa k nemu zachovala nekorektne či už v právnej alebo etickej rovine. Aj keď uznávame, že definovať takúto podmienku bude zložité.

Zákonné obmedzenie poplatku za predčasné splatenie by, na rozdiel od jeho úplného zrušenia, mohlo byť prijateľné pre obe strany. Nepoškodzovalo by banky ako podnikateľské subjekty a zároveň by klientov chránilo pred neúmerne vysokými poplatkami za predčasné splatenie.

Ilustračné foto: sxc.hu. 

3 odpovede na “Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť…”

  1. Ria Škodacká píše:

    Úplne zlý príklad s tortou!!!! Ako môže niekto porovnávať peniaze s tortou s podobizňou objednávateľa, ktorá má určitý dátum spotreby a podobizeň, ktorá na peniazoch predsa nie je. Totálna hlúposť. Banka má akurát peniaze na ďalšie použitie v plnej miere, akurát musí vypísať novú zmluvu a získať klienta. V úrokoch ktoré sú pre nás dosť vysoké sa mu všetko vráti. Aj tak klient platí zvlášt za zmluvu za predčasné spatenie dalších 100 €. Je to podľa mňa štátom schválená úžera. A čo tak príklad – ja požičiam známemu peniaze na tri mesiace a on mi ich po mesiaci vráti a ja sa nahnevám a zaplatí mi pokutu.Viem,že ani to nie je úplne správny príklad a viac vystihuje podstatu hluposti vyberania pokuty za predčasne splatený úver.

    • LK píše:

      Vdaka za nazor. Banka nepracuje s vlastnymi peniazmi, ale ma peniaze, za ktore plati a predcasnym ukoncenim bude mat nevyuzite peniaze, za ktore musi platit.

      Poplatky za predcasne splatenie su privysoke, ale tvrdit, ze s predcasnym splatenim nema banka ziadne naklady, nepovazujem za korektne…

  2. rotor píše:

    banka bude mat pri predcasnom vrateni vysoke naklady, lebo bude musiet napisat ine cislo do systemu ako ocakavala, a nebodaj ak niekto splati uver hotovostou, tak banka bude musiet tuto neocakavanu hotovost asi ist odlozit do trezoru nejakej straznej sluzby, za co draho zacvaka. Podme lutovat banky ty magor zidovsky.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *