Pondelok 26. augusta. Meniny má Samuel

Pri predaji anuít z 2 .piliera sa so sprostredkovateľmi neráta

Anuity má budúcim dôchodcom predávať automatizovaný systém. Ten má zostaviť tabuľku ponúk od všetkých poisťovní a dôchodca si bude vyberať podľa ceny. Na poradenstvo a vysvetlenie iných parametrov nebude priestor.

Pripomienkovacie konanie k takzvanej anuitnej novele sa koncom decembra skončilo. Návrh vyvolal búrlivú spoločenskú diskusiu. Všetko sa točilo najmä okrem limitu, do ktorého ešte bude povinné vyplácať anuity, alebo bude možnosť nechať si vyplatiť i hotovosť. Tento jeden bod zamestnával odborníkov, médiá a verejnosť.

No okolo ďalšieho bodu bolo ticho. Alebo dokonca v ňom odborníci, vládna strana i opozícia našli vzácnu zhodu. V prípade, že prejde v navrhovanej podobe môže zásadne ovplyvniť výsledné anuity a zmení tvár trhu finančných služieb. Ide o takzvaný systém CEPS – Centrálny elektronický ponukový systém.

Ministerstvo práce, ktoré je navrhovateľom novely zákona, mieni, že automatizovaný systém CEPS – zostaví ponuky od komerčných poisťovní na výplatu anuít a budúci dôchodca si z nich bude sám vyberať. Ministerstvo sa hrdí týmto nápadom, ako niečím, že vytvorí dokonalé konkurenčné prostredie a zníži základy. Pochvalu za tento nápad dostáva i od inak kritikov novely. Koncom januára sa uskutočnilo odborné podujatie pod názvom Obmedzenie prístupu k úsporám v  II. pilieri organizované inštitútom Iness. Všetci, ktorí na podujatí vystúpili so svojimi prednáškami, či diskusnými príspevkami systém CEPS chválili.

Boli prítomní vysokoškolskí pedagógovia, ekonómovia z tretieho sektora, odborníci z ministerstva financií, ministerstva práce, Národnej banky Slovenska, opoziční a vládni poslanci i zástupcovia komerčných poisťovní a dôchodkových správcovských spoločností. No spomedzi spoločností finančného sprostredkovania ani z ich asociácie nikto. Preto nikto popri rôznych alternatívach nastavenia systému nezmienil slovo finančný sprostredkovateľ a kapitolu výberu anuít brali všetci ako uzatvorenú.

Pritom zástupcovia sprostredkovateľských spoločností sú z návrhom nespokojní a úloha poradcov a sprostredkovateľov by podľa nich systému anuít pomohla. Ich prínosom by bolo jednak poradenstvo pre finančne menej zdatných občanov ale i zlepšenie vyjednávacej pozície klientov.

Riziko kartelu rastie

Ministerstvo práce sa nazdáva, že vytvorí systémom CEPS prostredie dokonalej konkurencie. Všetky ponuky budú zoradené v jednej tabuľke a jediným kritériom bude cena. Rovnaký prístup konkurencie k trhu – v tomto prípade komerčných poisťovní k automatizovanému systému, je však len jedinou splnenou podmienkou dokonalej konkurencie. Ďalšími nesplnenými sú napríklad veľký počet poskytovateľov a identické ponuky, ktoré sa okrem ceny v ničom významnom neodlišujú. Tieto podmienky produkty životných poisťovní spĺňať nebudú. Dokonalá konkurencia sa teda konať nebude.

Ak budú napríklad pri nízkych nasporených sumách ochotné predložiť ponuku anuity len dve poisťovne, nič im nebude brániť v tom, aby sa dohodli. I počet piatich alebo siedmych poskytovateľov nie je priestorom pre skutočnú konkurenciu. Takáto dohoda sa volá kartel. A hoci vieme, že k nemu dochádza i na rozvinutých trhoch a i na Slovensku, len veľmi ťažko sa dokazuje. Vyžaduje dokazovanie začínajúce zabavovaním interných dokumentov a komunikácie podozrivých konkurentov. Kto bude tlačiť na poisťovne, aby poskytovali kvalitnejšie a lacnejšie ponuky? Kto bude vydierať obchodných manažérov argumentmi, že konkurencia to dá lacnejšie? Protimonopolný úrad túto kompetenciu nemá. Môže len podozrievať a možno pátrať a výnimočne spätne udeliť i pokutu.

Priamy výsledok práce sprostredkovateľov vidno na hypotekárnom trhu v posledných dvoch rokoch. Konečným výsledkom je pokles úrokovej miery o viac ako percento. Ale portál Finančná hitparáda, ktorý zhromažďuje ponuky hypotekárnych bánk v jednej tabuľke, za tým, pri všetkej úcte k jeho práci, nie je. Je to konkurencia tisícov žiadateľov a tisícov ponúk.

„Návrh zákona je predložený v tom zmysle, že dôchodky z druhého piliera budú vyplácať komerčné poisťovne za podmienok stanovených zákonom. Aby to bolo transparentné, bude vylúčené sprostredkovanie. To bude nahradené tým, že klienti budú dostávať informáciu o ponuke všetkých poisťovní na jednom liste, z ktorého si vyberú,“ uviedla v polovici februára po skončení rokovania Hospodárskej a sociálnej rady SR riaditeľka Slovenskej asociácie poisťovní (SAP) Jozefína Žáková.

Dôchodkové správcovské spoločnosti do tohto systému zadajú informácie o množstve nasporených peňazí klienta, následne Sociálna poisťovňa preverí, či klient dosiahol dôchodkový vek, a potom poisťovne vytvoria ponuku na dôchodok. „Túto informáciu dostanú sporitelia z ponukového systému a na základe toho budú mať 30 dní na právo rozhodnúť sa, ktorú poisťovňu si vyberú,“ priblížila Žáková.

Podľa ministerstva práce zníži ponukový systém administratívnu záťaž pre sporiteľa a zabezpečí rýchle sprostredkovanie ponúk na jednom mieste bez kontaktu poisťovne a bez zohľadnenia individuálneho rizika sporiteľa.

Sprostredkovatelia nesúhlasia

„Súčasný návrh takzvanej anuitnej novely považujem za nepochopenie problematiky. Veď len kvalitná súťaž môže priniesť pre klienta kvalitný produkt. Finanční poradcovia a sprostredkovatelia sú vždy na strane klientov,“ hovorí riaditeľ spoločnosti Fincentrum Milan Repka. Otázne je ale podľa neho i riešenie celej problematiky dôchodkov. Napríklad fakt, že v systéme druhého piliera je v súčasnosti 1,5 mil. sporiteľov a až teraz sa začína rozhodovať, ako tento systém bude vlastne vyzerať.

„Doteraz predstavené riešenie nevnímam ako veľmi šťastné,“ pridáva sa Jaroslav Vonkomer predseda predstavenstva OVB Allfinanz Slovensko. Na výber z ponuky anuít len podľa ceny môže podľa neho sporiteľ doplatiť, keďže výber len na základe tohto kritéria „nemusí viesť k najlepšiemu rozhodnutiu,“ myslí si.

„Sporiteľ, ktorý skončí po dlhých rokoch sporiacu fázu, bude potrebovať veľa vecí vysvetliť. Napríklad to, že kúpou anuity zaniká možnosť dedenia. Jeho rozhodnutie pri kúpe anuity bude nemenné a nezrušiteľné. Bude potrebovať vysvetliť rozdiel medzi produktmi s dynamizáciu a bez dynamizácie. Treba napríklad zohľadniť i kvalitu finančného partnera. A tento servis mu elektronický systém neposkytne,“ konštatuje Vonkomer.

„Sme zásadne proti takýmto zásahom štátu do podnikania súkromných subjektov, ktoré sa podieľajú na dani z príjmov značným dielom,“ uviedla generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov Darina Huttová.

Podľa nej úspešnosť ponukového systému ukáže až čas. „Vítali by sme ho ako paralelnú možnosť pre sporiteľov druhého piliera vedľa možnosti predkladania ponuky s vysvetlením a komentármi agentov osobitne pripravovaných na tento druh sprostredkovania, ktorý si vyžaduje aj osobitné skúšky pre spôsobilosť vykonávať sprostredkovanie v sektore starobného dôchodkového sporenia,“ doplnila D. Huttová.

Sprostredkovatelia sú teda so súčasným návrhom nespokojní. Príležitosť ho zmeniť ešte stále je, aj keď už je menšia. Túto možnosť predstavujú poslanecké pozmeňovacie návrhy v Národnej rade SR. Tam ale často nerozhoduje odbornosť, ale len politika, takže presvedčiť jednotný klub poslancov vládnej strany už bude veľmi ťažké.

Jedna odpoveď na “Pri predaji anuít z 2 .piliera sa so sprostredkovateľmi neráta”

  1. Yowie píše:

    Při čtení tohoto článku jsem si vzpomněl na to, jak v 18. století dělníci ničili stroje s tím, že jim berou práci… :-)

    Přitom není nač si stěžovat, na rozdíl od ČR se u Vás v SR stihli někteří poradci při startu 2.pilíře velmi solidně napakovat, dokonce o tom jezdili přednášet do ČR „aká to byla rýža“…

    Zároveň si nejsem jist, jestli měsíc školený poradce, jehož firma má smlouvy o objemech smluv s tou či onou pojišťovnou měl klienta lépe informovat, než třeba měsíc školený úředník. Jelikož za to úředník nebude mít provizi, vsadil bych si na úředníka…

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *