Stvrtok 19. októbra. Meniny má Kristián

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

Národnej banke Slovenska pribudli začiatkom tohto roka nové kompetencie v oblasti dohľadu a kontroly trhu finančných služieb. Niektoré vzbudzujú už vopred obavy. Napríklad mystery shopping predaja finančných služieb. O nových zámeroch a ambíciách NBS hovorí pre investujeme.sk riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov národnej banky Roman Fusek.

  • Medzi nové kompetencie NBS patrí možnosť uložiť pokutu priamo na mieste kontroly. Pri akých priestupkoch bude banka tento nástroj používať?

Priamo pri dohľade na mieste môže NBS uložiť len blokovú pokutu. Táto sa použije len pri zistených nedostatkoch, ktoré nemajú systémový charakter, nie sú zásadným porušením povinnosti dohliadaného subjektu a nedostatky nemajú veľký rozsah. Príkladom môže byť situácia, kedy mystery shoppingom zistíme, že pri predaji produktu predajca neposkytol klientovi všetky informácie, ktoré poskytnúť podľa zákona musí.

  • NBS pred nedávnom uviedla, že jej cieľom nie je sankcionovať, ale pôsobiť preventívne. Má preto zverejňovať metodické usmernenia a odporúčania, čím chce nastaviť benchmark pre poskytovateľov služieb. V akej forme budú odporúčania uverejňované? Budú sa zverejňovať i výsledky kontrol jednotlivých subjektov?

Benchmarky bude NBS zverejňovať formou metodických usmernení a odporúčaní. Tieto sú určené na to, aby definovali výklad a aplikáciu zákonných pravidiel tak, ako ich vidí národná banka, a ako ich bude vynucovať. Našim zámerom je pripraviť návrh benchmarku, ktorým ustanovíme želaný štandard pre druhy produktov, spôsoby predaja a sektory finančného trhu.

S návrhom pôjdeme do konzultačného procesu s odbornou verejnosťou, spotrebiteľskými združeniami, relevantnými štátnymi inštitúciami – regulátormi a so zástupcami trhu, najmä asociáciami dohliadaných subjektov. Po vyhodnotení ich pripomienok tento benchmark zverejníme ako usmernenie.

Dohliadaným subjektom však ponecháme čas na jeho implementáciu a až potom budeme kontrolovať jeho dodržiavanie. Výsledky dohľadov zo zákona zverejňovať nemôžeme. Zverejňovať však budeme právoplatné výsledky sankčných konaní, teda rozhodnutia.

  • Bude NBS pri kontrole v úvodnej fáze benevolentnejšia? Bude nedostatky riešiť nižšími pokutami a sankciami?

Ako som už uviedol, na začiatku chceme nastaviť štandardy. Nemožno povedať, že tento rok budeme benevolentnejší, skôr je to o tom, že budeme postupne stupňovať silu použitých nástrojov. V prvom rade vyzveme dohliadaný subjekt na odstránenie nedostatkov. Ak to nebude rešpektovať, budeme používať sankčné nástroje. Výška pokuty bude ale vždy záležať od toho o ako závažné porušenie išlo, v akom rozsahu poškodilo spotrebiteľov, koľko trvalo a aké malo následky.

  • Ktoré finančné sektory vykazujú najväčšie nedostatky v oblasti práv spotrebiteľov?

Národná banka Slovenska dohliada na dodržiavanie spotrebiteľských pravidiel len od začiatku tohto roka. To je veľmi krátky čas na to, aby sme urobili hodnotenie, ktorý sektor je najproblematickejší. V roku 2014 NBS dostala takmer 1500 podnetov nespokojných klientov, pričom viac ako polovica z nich sa týkala poisťovníctva, a tretina bánk. Zdôrazňujem, že samotná štatistika nemôže byť kritériom hodnotenia závažnosti nedostatkov, je to len určitý indikátor.

  • Kto porušuje predpisy vážnejšie? Poskytovatelia finančných služieb alebo distribútori?

Poskytovatelia finančných služieb sú zodpovední za produkt, za to ako znejú zmluvné dojednania, aké práva a povinnosti spotrebiteľa zakotvia vo formulárovej zmluve o finančnej službe a tiež ako nastavia marketing produktu. Distribútor – najmä finanční agenti – predávajú , teda zodpovedajú za to, aby celá predzmluvná fáza prebehla korektne vrátane poskytnutia dôležitých informácii klientovi. Finančný agent je zodpovedný za to, aby konal v záujme klienta a nepredal mu produkt, ktorý je pre klienta nevhodný. V oboch oblastiach sa vyskytujú nedostatky.

  • Aké najzávažnejšie problémy vidíte pri predaji finančných služieb? Evidujete zmenu v čase?

Keď sa na distribúciu pozrieme historicky, tak je jednoznačne možné vidieť posun. Od roku 2009 sú pravidlá distribúcie vo všetkých sektoroch finančného trhu regulované zákonom 186/2009 Z. z., ktorý nastavil regulačný štandard v tejto oblasti vysoko. Pravidlá pre styk s klientom teda máme pomerne dobré. Tiež vieme, že väčšina finančných agentov má vnútorné pravidlá a formuláre, ktoré používa pri predaji finančných služieb, v súlade so zákonnom.

Až od januára tohto roku však môžeme robiť dohľad na mieste pod utajenou identitou, a tak postupne získame dôkazy o podmienkach predaja. Klienti sa sťažujú najmä na nedostatky pri odporúčaní výhodného produktu a na to, že nerozumeli povahe a obsahu produktu. Klienti na to však prídu spravidla keď už je neskoro. Najcitlivejší je najmä predaj životného poistenia a investičných produktov.

  • Čo bude NBS kontrolovať u finančných sprostredkovateľov?

Pri dohľade nad sprostredkovaním si dáme pozor najmä na to, aby klient nebol zavádzaný, aby dostal korektné údaje, a aby agent neuprednostnil svoj záujem pred právom chráneným záujmom klienta.

  • Bude sa pri mystery shoppingu skúmať len procesná správnosť predaja alebo aj obsahová správnosť predaja ponúkanej služby?

Dohľadu podliehajú aj produkty samotné, teda ich obsah. Tieto skutočnosti ale nebudeme preverovať mystery shoppingom. Tu ide o detailnú analýzu obchodných podmienok a zmluvy, ktorá sa nedá robiť v teréne.

  • Nebude zhotovovanie audiovizuálnych záznamov pri mystery shoppingu v konflikte so zákonom o ochrane osobných údajov?

Nebude, pretože Národnej banke to umožňuje zákon. Samozrejme, takéto záznamy môžeme použiť výlučne na účely výkonu dohľadu, nebudú zverejňované a budú chránené ako súčasť dohľadového spisu.

  • Koľko kontrolórov bude vykonávať kontrolu? Ako budú organizačne začlenení v banke?

Odbor ochrany finančných spotrebiteľov má štyridsať zamestnancov. Na kontrolu predaja však budeme využívať aj mystery shopperov, ktorí nebudú kmeňovými zamestnancami NBS. Pôjde o dohodárov, ktorí prejdú prísnym výberom, zaškolením a preverením ich vedomostí a schopností. Až potom ich pošleme do terénu.

  • Prevezme NBS po novom i funkciu arbitra pri spotrebiteľských sporoch?

NBS podľa zákona o dohľade nad finančným trhom nemôže rozhodovať spory medzi spotrebiteľom a finančnou inštitúciou. To platilo doteraz a platí to aj naďalej. Znamená to, že ak vznikne súkromnoprávny spor o plnenie zo zmluvy, tak sa klient môže obrátiť na súd, NBS v tejto veci rozhodnúť nemôže.

  • Je v silách NBS riešiť problém s predajom podľa potrieb, ktorý sa niekedy vyskytuje pri predaji poistenia?

Podľa zákona 186/2009 Z. z. je finančný agent povinný zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, ktoré sa týkajú finančnej služby. Máme samozrejme ambíciu preverovať v rámci mystery shoppingu aj plnenie tejto povinnosti. Nekalými obchodnými praktikami sú totiž aj klamanie spotrebiteľa, zatajovanie podstatných okolností alebo agresívny predaj.

  • Súčasnou praxou pri finančných službách je, že klient je povinný akceptovať jednostranné zmeny zmluvných podmienok zo strany finančnej inštitúcie. Má NBS ambíciu zmeniť to?

Európskymi smernicami sú určené štandardy pre jednostrannú zmenu obchodných podmienok a tieto smernice sú prevzaté do slovenských zákonov. Judikatúra súdu Európskej únie je v tejto veci tiež jednoznačná.

Áno budeme komunikovať finančnému trhu to, aké štandardy majú byť dodržané na to, aby takéto zmeny neboli v rozpore so spotrebiteľskými pravidlami. Je to jedna z agiend, ktorú považujem za veľmi dôležitú.

  • Od apríla tohto roka budú nebankovky potrebovať licenciu od NBS. Myslíte si, že nejaké firmy odídu z trhu?

Nebudem tipovať koľko nebankoviek odíde z trhu. Predpokladám, že nejaké spoločnosti z trhu odídu, no netrúfam si povedať aké percento. Novela zákona totiž neprináša len licencovanie, ale napríklad aj povinné preverovanie bonity klienta so skúmaním jeho úverovej histórie. Niektoré distribučné modely preto už budú ťažko realizovateľné.

Ďakujem za rozhovor.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *