Stvrtok 21. marca. Meniny má Blahoslav

Rozvádzate sa? Poradíme vám, čo s hypotékou

Láska nie vždy vydrží naveky. City niekedy pominú a hoci podľa Štatistického úradu SR od roku 2006 počet rozvodov nepatrne klesá, stále končia takto až dve z piatich manželstiev. Často je okrem zranených citov navyše treba riešiť i spoločnú hypotéku. Málokto si môže po rozvoje môže dovoliť utiahnuť dovtedajšiu výšku splátky v pôvodnej výške. Na šťastie existuje niekoľko spôsobov ako sa privysokého úverového záväzku elegantne zbaviť. 

Nech už boli dôvody rozvodu akékoľvek, platí všeobecná pravda – najlepším riešením je zachovať si chladnú hlavu a postaviť sa ku vzniknutej situácií čelom. V ideálnom prípade dôjde k vzájomnej dohode a k spokojnosti oboch zainteresovaných strán. No nežijeme žial v ideálnom svete a tak k podobnej dohode z často neprichádza.

Ani vaša banka nemá ružové okuliare. Riešenie problémov s hypotekárnymi úvermi pri rozvode však je pre ňu prakticky na dennom poriadku. Nemali by ste sa teda vôbec báť ju osloviť. Špecializovaní pracovníci vám radi pomôžu nájsť  najvýhodnejšiu alternatívu a poradia vám, ako postupovať.

Čítajte aj náš starší článok: „Hypotéka…ale, čo ak sa stane niečo nepredvídateľné?“

Rozvodom sa na hypotekárnej zmluve nič nemení. Nemôžete zavolať do svojej banky a poprosiť, aby vášho partnera jednoducho vymazali. Hypotéka uzavretá počas manželského zväzku je za zvyčajných podmienok v bezpodielovom spoluvlastníctve, ste za ňu teda zodpovední obaja rovným dielom. Ako teda situáciu vyriešiť?

1. možnosť: Vyviazanie partnera z úveru

Ak má jeden z vás záujem naďalej bývať  v danej nehnuteľnosti, riešením je vyviazanie partnera zo zmluvy o hypotekárnom úvere. Prevedenie hypotéky na jedného partnera nie je pre banku prakticky žiadny problém. Dôležité je len to, či ste len so svojim príjmom i naďalej schopní splácať všetky svoje záväzky. To vám môžu veľmi vážne skomplikovať vaši prípadní potomkovia. Nielenže ste na platenie hypotéky zrazu sám, banka do vašej bonity zahrnie okrem paušálnych výdavkov na každú osobu v domácnosti aj výživné. Vaša schopnosť  platiť tým pádom dramaticky klesá.

V prípade, že váš čistý mesačný príjem zrazu nestačí, nevešajte hlavu. Ak lehota splatnosti vášho úveru patrí k tým kratším, môžete si ju jednoducho predĺžiť. Tým sa zníži vaša mesačná splátka a teda aj finančné požiadavky banky na mesačný príjem. Pri hypotékach, ktoré sú už dnes uzavreté na 25–30 rokov, to však pravdepodobne nebude možné.

Druhou možnosťou je prizvanie spoludlžníka, ktorého príjem zvýši vašu schopnosť splácania úveru. Spoludlžníkom býva najčastejšie rodič, súrodenec alebo napríklad aj nový partner.

Keď je úver  úspešne prevedený, zostáva len na vás, ako sa s bývalým partnerom vyrovnáte. Do týchto záležitostí banka nijako nezasahuje, preto je vysporiadanie výlučne vo vašej kompetencii. Jedným z možných riešení je riadiť sa podľa aktuálnej trhovej ceny domu a vyplatiť mu/jej polovicu sumy. Ak sa však chcete dohodnúť inak, nezaháľajte. Dohodnúť sa na vyrovnaní môžete do troch rokov po rozvode, po uplynutí tejto doby je majetok (vrátane všetkých dlhov) definitívne rozdelený rovným dielom. Pomôcť si v tejto veci môžete aj súdnym konaním.

V každom prípade však určite banku o rozvode informujte. Ak by ste sa ústne dohodli, že hypotéku bude naďalej splácať iba jeden z vás bez vedomia banky, môže prísť k nepríjemným problémom. Ak totiž jedna osoba prestane hypotéku riadne splácať, banka má možnosť obrátiť sa na kohokoľvek z vás.

TIP na článok: Čo s pôžičkou pri strate zamestnania alebo rozvode?

2. možnosť: Predaj nehnuteľnosti

Jedným z najčastejších spôsob, ako sa bývalí manželia so vzniknutou situáciou rozhodujú vysporiadať, je predaj. Dôvodov na takéto rozhodnutie môže byť  hneď niekoľko:

  1. Neschopnosť samostatne splácať hypotéku
  2. Neochota potenciálnych spoludlžníkov
  3. Ani jeden z partnerov nemá záujem ďalej bývať v nehnuteľnosti

Vzájomná dohoda o predaji nehnuteľnosti je zdanlivo najjednoduchšia možnosť, no v skutočnosti môže spôsobiť nemalé problémy. Ak nechcete predať svoju nehnuteľnosť pod cenu, môže sa celý proces natiahnuť aj na niekoľko rokov.

Na predaj nehnuteľnosti zaťaženej hypotékou potrebujete predovšetkým súhlas banky keďže sa na ňu viaže záložné právo. Preto ju nezabudnite o svojom úmysle včas informovať.

Po predaji nehnuteľnosti sa váš dovtedajší domov zbaví záložného bremena a na katastri je prepísaný na kupujúceho.  Banka si z predajnej sumy vezme svoj podiel na splatenie dlhu a ak niečo zostane, zvyšné peniaze si rozdelíte vy so svojím partnerom.

V prípade predaja domu či bytu síce môžete pomerne jednoducho splatiť zostatok úverového dlhu, kameňom úrazu sa však stáva fixácia úrokovej sadzby. Banky si v prípade predčasného splatenia vymeriavajú vysoký sankčný poplatok, ktorý sa pohybuje rádovo do päť percent istiny.

3. možnosť: Prevedenie hypotéky

Ak je sankčný poplatok privysoký, zaujímavým riešením je prevedenie celej hypotéky na inú osobu. Predať dom či byt zaťažený hypotékou je dnes celkom bežnou záležitosťou, takéto riešenie vám navyše môže ušetriť veľa peňazí.

Kupca v tomto prípade len prevezme splácanie úveru na svoje plecia a vy sa vďaka tomu vyhnete zbytočným poplatkom za predčasné splatenie.

POZOR: Keďže kupujúci preberá úver s rovnakými podmienkami, ako ten váš, jeho bonita musí byť dostatočná na jeho splácanie. V opačnom prípade môže banka nového majiteľa odmietnuť. 

Takéto riešenie však pri aktuálnej situácií na trhu príliš nepraje práve kupujúcemu, ktorý si dnes zvyčajne dokáže zohnať hypotekárny úver s omnoho nižším úrokom ako v dobe, keď ste o hypotéku žiadali vy. Dokáže však ušetriť na poplatku za poskytnutie úveru a vyhne sa aj vysokým poplatkom za znalecký posudok, keďže nehnuteľnosť nie je nutné opätovne oceňovať.

4. možnosť: Prenájom nehnuteľnosti

Zaujímavou alternatívou je naďalej riadne splácať svoju hypotéku a nehnuteľnosť prenajímať. Táto voľba je veľmi obľúbená pre partnerov, ktorí chcú nehnuteľnosť v budúcnosti prenechať svojím deťom. Peniaze získané z prenájmu môžete využiť na splácanie úveru a keď o niekoľko rokov zaplatíte poslednú splátku, nič nebráni vašim potomkom nasťahovať sa do “vlastného”.

Takýto scenár však vyžaduje nadštandardnú spoluprácu oboch partnerov, čo môže byť v nejednom prípade neprekonateľný problém.

Pod čiarou:

Rozvod je psychicky náročná situácia a pri zaťažení hypotékou sa dokáže ešte značne skomplikovať. Alternatív je však dostatok na to, aby si obaja bývalí partneri dokázali zvoliť takú, s ktorou budú spokojní obaja. Každá životná situácia má svoje riešenie a pre banky nie sú podobné záležitosti zďaleka ničím novým. Určite sa preto nebojte na ňu obrátiť a vaše možnosti prekonzultovať. Celý proces tým môžete značne urýchliť a potom vám zostáva už len začať nový, úspešný život.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *