Stvrtok 19. októbra. Meniny má Kristián

Slováci nemajú o dobrovoľné príspevky do 2. piliera zatiaľ veľký záujem

Vedeli ste o tom, že do druhého piliera si môžete prispievať i dobrovoľne, teda nad rámec povinného odvodu? Robí tak len niečo cez tri tisícky Slovákov. Pritom ide podľa odborníkov o veľmi atraktívnu formu dôchodkového sporenia. Nevýhodou je, že peniaze si môže vybrať až v dôchodku, no to môže byť zároveň často i výhodou.

Ak si platíte poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, ako napríklad veľká väčšina živnostníkov, ide vám z platby do Sociálnej poisťovne vo výške 142 eur do druhého piliera len 15 eur. Pri takýchto príspevkoch by vám na našetrenie dostatočného dôchodku jeden život nestačil. Možným riešením je preto prispievať si nad rámec povinnej platby do Sociálnej poisťovne, priamo do dôchodkovej správcovskej spoločnosti dobrovoľne. Legislatíva to umožňuje a dokonca tieto platby zvýhodňuje odrátať z daňovej povinnosti.

Vlani však túto možnosť využívalo len 3 735 sporiteľov. Za prvý polrok minulého roka predstavoval dobrovoľný príspevok priemerne 34,30 eura. Vyplýva to z údajov Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny SR. V druhom pilieri je pritom aktuálne zhruba 1,3 mil. sporiteľov. Dobrovoľne si tak prispievajú necelé tri tisíciny percenta všetkých sporiteľov. Ide pritom o lacnú a relatívne výkonnú alternatívu sporenia si.

Nízke poplatky

„Dobrovoľné príspevky sú vynikajúca možnosť zhodnocovania peňazí určených na dôchodok,“ hovorí analytik portálu FinancnaHitparada.sk Pavel Škriniar. Dôvodom sú podľa neho zaujímavé výnosy, ale aj neporovnateľne nižšie poplatky, ako pri iných formách sporenia.

Spoločnosti spravujúce úspory v druhom pilieri si účtujú tri druhy poplatkov. Prvý sa odvádza jednorazovo z prijatých vkladov a jeho maximálna výška je stanovená na jedno percento vkladu. Druhý je poplatok za správu a jeho výška je 0,3 percenta. Platí sa ročne z čistej celkovej hodnoty majetku na účte. A tretí poplatok je naviazaný na zhodnotenie, teda úspešnosť investícií, a predstavuje najviac desať percent z výnosu. Neplatí sa však, ak je fond stratový.

Fondy v treťom pilieri si účtujú dva základné typy poplatkov. Prvým je poplatok za správu, ktorý je tento rok stanovený na maximálne 1,6 percenta pri príspevkovom fonde (na ktorý pribúdajú peniaze) a na najviac 0,8 percenta pri výplatnom fonde (ktorý slúži na výplatu, nie na investície). Len pre porovnanie fondy v druhom pilieri si za to účtujú tri desatiny percenta.

Okrem toho si fondy v treťom pilier účtujú desať percent zo zhodnotenia – rovnako ako druhý pilier. Druhý pilier je tak lacnejší ako tretí. A zarába viac. V roku 2014, ktorý bol na finančných trhoch mimoriadne úspešný, zarobili rastové fondy v treťom pilieri priemerne 6,4 percenta. Vyvážené fondy získali 3,9 percenta a konzervatívne, najmenej zarábajúce, fondy 1,6 percenta. V predchádzajúcich rokoch, ktoré boli menej úspešné, sa zhodnotenie po odrátaní inflácie pohybovalo v blízkosti nuly.

Na rozdiel od toho druhý pilier zarábal viac. Najlepšie fondy zarobili za rok 2014 viac ako 16 percent. Najslabší zárobok negarantovaného fondu dosiahol 4,5 percenta.

Pre úplnosť treba tieto formy dôchodkového sporenia porovnať aj s podielovými fondami. Tie poznajú tri typy poplatkov – vstupné, výstupné a za správu. Ich výška sa líši medzi jednotlivými správcovskými spoločnosťami a typmi fondov. Niektoré spoločnosti platby za vstup a výstup pri dodržaní naplánovaného niekoľkoročného investičného horizontu odpúšťajú. No poplatok za správu treba platiť vždy. A to i v prípade nulového alebo záporného zhodnotenia.

Jeho výška je rôzna. Predstavuje rádovo dve percentá z hodnoty investície ročne. I to je teda viac, ako v druhom pilieri. I keď pre objektívnosť treba povedať, že niektoré špecializované fondy dokážu zarobiť i niekoľko desiatok percent ročne, no ide skôr o výnimky.

Na úkor tretieho

Podľa riaditeľa spoločnosti The Benchmark Research and Consultancy Michala Nalevanka je dôvodom, pre ktorý si do druhého piliera dobrovoľné príspevky posiela tak málo ľudí je výrazná preferencia tretieho piliera. V ňom bolo koncom minulého roka až 700 tisíc ľudí. Dôvodom pre ktorý ľudia uprednostňujú túto formu sporenia však nie je zhodnotenie investícií, ale možnosť získať navyše peniaze od zamestnávateľa, ktorý si ich môže odrátať z daní, čo vo viacerých spoločnostiach patrí k zamestnaneckým benefitom.

„Navyše, väčšina ľudí má podmienky sporenia nastavené takým spôsobom, že svoje úspory si môže vybrať v podstate kedykoľvek a použiť na akýkoľvek účel. Je im úplne jedno, že tretí pilier je drahý, že dosahované výnosy sú žalostné, toto zaujíma len málokoho,“ povedal pre TASR M. Nalevanko. V tomto druhý pilier konkurovať nedokáže.  

„Treba si uvedomiť, že ide o peniaze určené na dôchodok. Dobrovoľný príspevok do druhého piliera je teda výhodný najmä pre tých, ktorí budú dobrovoľné príspevky potrebovať naozaj až na dôchodku,“ zdôrazňuje P. Škriniar.

Zmysel má preto podľa neho pre dobre zarábajúcich sporiteľov, ktorí už primárne nepotrebujú sporiť na bežné, resp. krátko- a strednodobé ciele.

„Človek má dobrovoľnými príspevkami možnosť pozitívne ovplyvniť výšku svojho budúceho dôchodku,“ dopĺňa Rastislav Kráľovič, manažér pre správu dôchodkových fondov poisťovne AXA. Zdôrazňuje výhodou, že si sporiteľ môže tieto príspevky odrátať z daní až do výšky dvoch percent zo základu dane. Súhlasí i analytik Fincentra Peter Világi, podľa ktorého by si táto forma sporenia zaslúžila oveľa viac pozornosti. Jediné riziko vidí v možných politických zásahoch niektorej z budúcich vlád.

Vyžaduje sa aktivita

„Propagovať výhody takéhoto sporenia nemá kto. Pre dôchodkové správcovské spoločnosti to nie je segment, ktorý by bol atraktívny. Dnes je preto situácia taká, že ak sa niekto rozhodol pre dôchodkové sporenie nad rámec povinných odvodov, je v treťom pilieri,“ konštatuje M. Nalevanko.

„Druhý pilier je chápaný tak trochu ako automat, kam chodia povinne príspevky, bez toho aby s tým bolo potrebné niečo robiť. Pri dobrovoľnom príspevku už je potrebné konať a samozrejme aj platiť peniaze navyše, takže klient musí byť aktívny. Doterajšie výsledky ukazujú, že aktivita v tejto oblasti a záujem o dobrovoľné príspevky je ale stále nízky,“  pridáva ďalší dôvod R. Kráľovič.

Dnes si sporitelia posielajú do Sociálnej poisťovne na budúci dôchodok len štyri percentá z daňového základu. Odrátať z daní si tak môže ešte dve percentá. Svoje rozhodnutie ale môže samozrejme kedykoľvek zmeniť a dobrovoľné príspevky obmedziť alebo úplne zrušiť. 

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *