Pondelok 24. septembra. Meniny má Ľuboš, Ľubor

Stavebné sporenie sa zásadne mení

stavebné sporenie

Národná rada SR schválila novelu zákona o stavebnom sporení. Systém prejde najväčšou reformou od svojho vzniku. Štátna podpora stavebného sporenia klesne.

Štátny rozpočet ušetrí v budúcom roku vďaka zmenám v stavebnom sporení 14,7 mil. eur, a v roku 2020 ďalšieho 16,5 mil. eur. Podľa Ministerstva financií SR, ktoré je autorom reformy, je systém stavebného sporenia dnes neefektívny a míňa sa svojmu účelu. Cieľom je „zvýšenie účelovosti, adresnosti a efektívnosti štátnej podpory,“ uviedlo ministerstvo. Problémom podľa neho je, že podporu využívajú aj tí, ktorí by nemali.


Najdôležitejšie zmeny v stavebnom sporení:

♣ zrušenie tzv. „priateľských sporiteľov“,

♣ nárok na štátnu prémiu budú mať len ľudia s príjmom menej ako 1,3 násobok priemernej mzdy

♣ zamedzenie súčasného poberania štátnej prémie a čerpania alebo splácania medziúveru,

♣ ak dôjde k jednorazovému vkladu v druhom polroku, výška štátnej prémie sa zredukuje na polovicu,

♣ na maximálnu štátnu prémiu ročne bude potrebné vložiť na účet dva krát viac


Priateľskí sporitelia končia. Boli najväčší problém

Pravdepodobne najzásadnejšou zmenou je zrušenie inštitútu takzvaných priateľských sporiteľov. Ide o tých, ktorí si v stavebných sporiteľniach pravidelne šetria a získavajú štátnu prémiu, no potom peniaze nepoužívajú na stavebné účely. Štátna podpora sa tak míňa účinku. Na tejto zmene chce štát v roku 2020 ušetriť 2,4 mil. eur. Nové podmienky sa budú vzťahovať až na zmluvy uzatvorené od januára 2019.

Podľa rezortu financií ide o jediný inštitút v celom systéme štátnej podpory bývania, teda vrátane Štátneho fondu rozvoja bývania, bonifikácie úrokovej sadzby hypotekárnych úverov pre mladých, či nového systému daňového bonusu na zaplatené úroky z úverov na bývanie pre mladých, pri ktorom nie je povinnosť zdokladovať účelové použitie prostriedkov poskytnutých zo štátneho rozpočtu.

„Ak štátna prémia nie je spojená s účelovým použitím, je využívaná len na zvýšenie úrokových výnosov priateľských sporiteľov,“ kritizuje ministerstvo. Peniaze, ktoré majú byť použité na podporu bývania znevýhodneným skupinám, sa tak používajú na všeličo iné.

Príjmový limit na získanie štátnej prémie

Ďalšou dôležitou zmenou je, že na štátnu prémiu budú mať len tí, ktorých priemerný mesačný príjem neprekročí 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy. Má sa tak zabrániť tomu, aby štát prispieval na sporenie nadpriemerne zarábajúcim. Toto sa bude týkať aj starých klientov, ktorí už majú uzatvorené zmluvy.

Nárok na štátnu prémiu má dnes každý stavebný sporiteľ bez ohľadu na výšku príjmu. Jedinou podmienok je vložiť na účet v stavebnej sporiteľni dostatočnú sumu. Štátna podpora bývania by však mala byť zameraná na špecifické cieľové skupiny, napríklad mladých, či menej zarábajúcich, ktoré by inak mali s financovaním vlastného bývania problémy. Príjmové limity, ktoré platia pri hypotékach pre mladých, sa tak po novom rozšíria aj na stavebné sporenie. Týmto opatrení by mal štát ušetriť 3,7 mil. eur.

Sporitelia s medziúverom nebudú mať nárok na štátnu prémiu

Ďalšou zmenou je vylúčenie poberania štátnej prémie počas čerpania a splácania medziúveru. Ministerstvo chce zabrániť situácii, keď sú medziúvery alternatívou k bežným spotrebným úverom, no so štátnou prémiou. Ľudia si totiž často uzatvárajú zmluvy len preto, aby mohli bezprostredne sporenia čerpať medziúver. Ich objem až 15-násobne prevyšuje objem poskytovaných stavebných úverov. Štát tak prostredníctvom štátnej prémie podporuje prevažne poskytovanie komerčných úverov.

Opatrenie má demotivovať sporiteľov využívať medziúvery, naopak, má ich viesť k zodpovednému zadlžovaniu sa a k dlhodobému sporeniu. Zmena sa však dotkne iba nových zmlúv o medziúveroch uzatvorených po vstupe novely do účinnosti.

Nižšia štátna prémia

Štát sa rozhodol znížiť aj motiváciu štátnou prémiou. Jej absolútna výška síce mierne vzrastie – zo 66 eur na 70 eur, no na získanie tejto sumy bude potrebné vložiť dvakrát toľko peňazí. Kým dnes stačilo na získanie plnej štátnej prémie nasporiť 1328 eur ročne, od nového roku to bude 2 800 eur.

Minimálna percentuálna výška štátnej prémie sa totiž v zákone znížila z piatich na 2,5 percenta z ročného vkladu. „Percentuálna výška štátnej prémie na stavebné sporenie dnes výrazne prevyšuje súčasné priemerné trhové úrokové sadzby na vkladových produktoch v komerčných bankách,“ konštatuje ministerstvo financií. Jeho zámerom tak je zreálniť výnos zo štátneho sporenia vzhľadom k úrovni ostatných sporiacich alternatív – teda termínovaných, alebo sporiacich účtov. Štátna kasa by si takto mala prilepšiť až o 9,3 mil. eur.

Doteraz bolo možné na získanie plnej ročnej štátnej prémie uzavrieť zmluvu o stavebnom sporení a vložiť celý požadovaný ročný vklad až v decembri daného roka. Štátna prémia bola následne hneď v januári pripísaná na účet sporiteľa v plnej výške, ako keby si sporil celý rok. Po novom sa preto bude prémia krátiť podľa obdobia, kedy budú vložené peniaze.

Zašlá sláva

„Stavebné sporenie hralo pri financovaní bývania prím v 90-tych rokoch minulého storočia. Hypotéky totiž ešte na trhu nefungovali. Prvý krát prekonal objem hypoték sumu úverov zo stavebného sporenia v roku 2003,“ spomína analytik Fincentra Peter Világi. Dodáva, že dnes je podiel stavebných sporiteľní na trhu oveľa menší. Ich úvery predstavujú zhruba deväť percent z celkového zadlženia slovenských domácností vo výške 26 mld. eur. Počet živých zmlúv stavebného sporenia predstavuje zhruba 900 tisíc.

Úvery zo stavebného sporenia sa dnes využívajú na dofinancovanie hypoték. Banky už totiž môžu financovať najviac 90 percent hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Väčšinou to však je len 80 percent.

“Stavebné sporenie bolo doteraz využívané vo väčších mestách, vrátane Bratislavy, na rekonštrukcie a v menších mestách a na vidieku, najmä na zaobstaranie bývania,” hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. “Myslím si, že trend používania peňazí zo stavebného sporenia na dofinancovanie hypoték bude narastať. O užitočnosti tohto jedinečného produktu na trhu teda nie je pochýb,” konštatuje.

Stratí štátna prémia význam?

Analytici oceňujú zmiernenie prvej verzie návrhu zmien v stavebnom sporení zverejnenej na jar tohto roka. Tú označovali za likvidačnú. So schválenými úpravami sa podľa nich stavebné sporiteľne naučia žiť. Prvá stavebná sporiteľňa, ktorá je najväčšou z trojice hráčov na trhu stavebného sporenia, uvádza: „Zmeny, ktoré novela zákona prináša rešpektujeme. To, či sa zavedenými zmenami podarí splniť ciele, ktoré si stanovilo ministerstvo financií, teda zvýšiť účelovosť, adresnosť a efektívnosť štátnej podpory stavebného sporenia, ukáže až čas“.

“To, že i naďalej budú môcť deti a mladí ľudia do 18 rokov získavať štátnu prémiu považujem za pozitívne. Mnoho rodín sa rozhodne pre sporenie svojim deťom až na základe informácie o bonuse vo forme štátnej prémie. Každý mladý človek bude v budúcnosti potrebovať nasporené tisíce eur, navyše s možnosťou získania stavebného úveru. Inak nebude mať šancu získať vlastné bývanie s maximálne 80 percentnou hypotékou,” naznačuje M. Búlik

Odborníkom sa však nepáči zvýšenie vkladu potrebného na získanie plnej štátnej prémie. „Táto suma bude po novom 234 eur mesačne. Kto s príjmom vo výške 1,3 násobku priemernej mzdy, čo je zhruba 930 v čistom, si to bude môcť dovoliť? Je zrejmé, že štát podporu bývania výrazne znižuje,“ vyčíta P. Világi.

M. Búlik však dodáva, že rastie počet ľudí, pre ktorých nie je motiváciou prémia, ale nasporenie si čo najvyššej sumy na bývanie a dofinancovanie hypotéky. “Zníženie štátnej prémie podľa môjho názoru nebude mať veľký vplyv na atraktivitu stavebného sporenia,” hovorí. Nižšia prémia podľa neho môže znížiť záujem najmä u rodičov, ktorí takto sporia svojim deťom a štátna prémia je pre nich značným lákadlom.

Klesajúca štátna podpora

Sporiteľov podľa analytika neodradí ani fakt, že sporitelia nebudú mať počas medziúveru nárok na štátnu prémiu. “V minulosti to bol veľký motivačný faktor, prečo uprednostniť medziúver pred spotrebným úverom z banky, no dnes hrajú rolu pri výbere úveru iné faktory. Najmä to, že niektoré typy úverov zo stavebných sporiteľní môžu mať splatnosť až 30 rokov, čo znamená výrazne nižšiu mesačnú splátku v porovnaní so spotrebnými úvermi, ktorých splatnosť je maximálne osem rokov. A to je pre mladých ľudí pri dnešných vysokých splátkach hypoték ten najdôležitejší parameter,” naznačuje analytik.

P. Világi konštatuje, že zároveň so stavebným sporením sa zhoršili aj podmienky hypoték pre mladých, ako aj kritériá pre celý hypotekárny trh stanovené Národnou bankou Slovenska. Politika štátu v oblasti podpory bývania je tak podľa neho nedostatočná. „Najmä keď nie je žiadna alternatíva. Neexistujú tu štátne nájomné byty,“ pripomína. Mladí ľudia vo väčších mestách tak budú mať podľa neho problém dostať sa k bývaniu. „Budú musieť viac finančne plánovať a vopred si sporiť,“ uzatvára.

5 odpovedí na “Stavebné sporenie sa zásadne mení”

  1. Zoro píše:

    Nejde tá štátna politika podpory bývania trochu pozadu? Hypo boom máme za sebou, a vláda až teraz vypína podporu… O chvíľu sa začnú úvery opäť zdražovať…

    • muchotravka píše:

      Je to klinec do rakvy ľuďom, ktorí poctivo pracujú a šetria, aby mali kde bývať. Vzali si lacné hypo s nejakými cca 5 ročnými fixmi, ale také nízke úroky už dlho nebudú. Stavebné sporenie a jeho úver s garantovanou výškou splácania po celú dobu mali byť istotou ak úroky vystrelia na vyššie hodnoty. Minister financií s jeho istotami ľudí o istoty nielen oberá – ani sa neobťažuje ich kompenzovať niečím lepším napr. dostupným štátnymi bytmi. Predpokladám, že tie peniaze z ušetrených dotovaní stavebka chcú minúť na sociálne balíčky…Lebo z občanov robia sociálne prípady. Je to čisté rozkrádanie našich daní bez skutočnej protihodnoty.

  2. Peter píše:

    Bude možné existujúce zmluvy vypovedať z dôvodu zmeny podmienok a získať späť vložené peniaze s doteraz pripísanými úrokmi a štátnou prémiou?

  3. Eva píše:

    Dobrý deň. Mňa by zaujímalo, ako to bude s klientmi, ktorí od januára 2019 nebudú spĺňať nárok na štátnu prémiu a zmluvu uzatvorili pred týmto obdobím? Jedným z dôvodov uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení bolo, samozrejme, získanie štátnej prémie. A touto novelou sa postavenie sporiteľa výrazne mení.

    • Peter Apolen píše:

      Pri niektorých zmenách, napríklad zrušení priateľských sporiteľov, budú pokračovať podmienky dohodnuté pri podpise zmluvy. Pri niektorých novinkách, napríklad príjmovom limite, sa budú nové pravidlá uplatňovať už aj pri starých zmluvách.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *