Piatok 22. júna. Meniny má Paulína

Sú naozaj slovenské spotrebné úvery drahé?

Na túto otázku ťažko odpovedať jednoznačne. Pri pohľade na percentuálnu sadzbu a jej porovnanie s inými krajinami je odpoveď jednoznačne áno. No pri pozorovaní správania sa trhu odpoveď už taká jednoznačná nie je.

Priemerná sadzba na spotrebné úvery na Slovensku bola v auguste podľa Európskej centrálnej banky 15,8 percenta. Bola to štvrtá najvyššia sadzba v eurozóne. Pred nami sú krajiny ako Lotyšsko, Maďarsko a Estónsko. Na druhej strane sú krajiny ako Nemecko, Rakúsko a Švédsko. V severskej krajine dokonca úvery na spotrebu obyvateľstva dávajú banky za zhruba tri percentá. Priestor na rozhorčenie? Áno, sú krajiny, kde sa za pôžičku platí päť krát menej ako u nás.

Čo s tým robiť? A práve tu je kameň úrazu. Zatiaľ sa nedeje nič. Od začiatku júna platia pre spotrebáky nové zákonné podmienky. Je ich možné splatiť predčasne bez poplatku rovnako ako hypotéky a tiež sa ako pri nich bankám zakázal účtovať poplatok za vedenie úverového účtu. Mala by teda nastať úverová turistika – vyhľadávanie najvýhodnejších podmienok, predčasné vyplácanie úverov a predháňanie sa bánk v akciových ponukách. No nič také sa nedeje.

Podľa štatistiky ECB bol priemerný úrok na spotrebných úveroch na Slovensku v auguste rovnaký ako v júni a o takmer sedem desatín vyšší ako pred rokom. Konkurencia teda nezafungovala. Banky sa nepredháňajú v lacnejších ponukách. Neznižujú hromadne úroky, aby prilákali klientov konkurencie.

Samozrejme, že to neplatí paušálne. No snažia sa len menšie banky, ktoré si chcú uhryznúť z koláča veľkých. Refinancovanie spotrebných úverov v reklamách ponúka napríklad Poštová banka či OTP banka. No ich aktivita sa na výsledkoch celého trhu zatiaľ neukazuje.

Dôvod je nasledovný. Bankám totiž zostala v zálohe záchranná brzda. Poplatok za poskytnutie úveru. Predstavuje dve percentá  z požičanej sumy. Oželieť ho teda treba v starej banke, ktorú klient opúšťa a zaplatiť v novej. To môžu byť v závislosti od cenníka danej banky dovedna štyri percentá. Je to výrazné mínus nového úveru. Keď sa tieto náklady napočítajú, nemusí byť výhodnosť prestupu väčšinou jednoznačná.

Úrokovú sadzbu tak konkurencia medzi bankami neokresala, ovplyvňuje ju naďalej najmä ponuka a dopyt. A ten je. Tento rok záujem o spotrebné úvery na Slovensku vzrástol o viac ako 13 percent. Najviac v EÚ, čo vlastne nebolo také ťažké, keďže záujem európskych spotrebiteľov o spotrebné pôžičky klesol o viac ako tri percentá. Dôvodom rastu je zlepšenie spotrebiteľských nálad Slovákov a pocit, že ekonomická situácia sa stabilizuje. Rast záujmu o tieto pôžičky dosahuje dokonca predkrízové úrovne.

Cena úverov „odráža aktuálne podmienky na trhu,“ vysvetľuje výšku úroku analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia. Myslí tým teda aj chuť Slovákov kupovať si spotrebný tovar na pôžičku.

Dodáva, že okrem apetítu ovplyvňujú sadzby ďalšie faktory. Napríklad vymožiteľnosť práva, rýchlosť súdnych konaní, preto aby sa veritelia v prípade nesplácania mohli dosť k majetku dlžníka. Ďalej rizikovosť dlžníkov alebo stabilita legislatívneho prostredia. Čo sa týka rizikovosti, podiel zlyhaných spotrebných úverov v SR dosahuje 7,4 percenta. Mýtus o bezpečných klientoch domácnostiach – tak nie je úplne pravdivý. Zo všetkých úveroch je zlyhaných 4,3 percenta.

Odpoveď na otázku z titulku teda znie: áno, úvery sú drahé. No je to tak preto, že ich spotrebitelia i za takúto cenu chcú. Banky nie sú nútené hromadne znižovať ceny.

Je pravdou, že v prípade hypoték štátny zásah do trhu v smere liberalizácie vyšiel a konkurencia zafungovala, no u spotrebákov to zatiaľ neplatí. Karty však môžu zamiešať sprostredkovatelia, ktorí hrajú pri úverových rozhodnutiach svojich klientov stále väčšiu úlohu. Vďaka tomu ich môžu nasmerovať k výhodnejším ponukám v nových dverách.

Poplatok za spracovanie Poplatok za zmenu zmluvných podmienok (eur) 3
Slovenská sporiteľňa 0 149
VÚB 2%, min. 33 eur 40
Tatra banka 2%, min. 30 eur 40
ČSOB 2%, min. 35 eur 40
UniCredit Bank 2% 1 35
Poštová banka 1%, min. 16,60 eur 33,19
Sberbank 2%, min. 40 eur 35
Prima banka 5%, min. 100 eur 2 40
mbank 0 0
Zuno 0 0
1 do konca októbra banka poplatok odpúšťa
2 vrátenie po 18 mesiacoch, pri splnení podmienok
3 účtuje sa napríklad pri predčasnom splatení časti úveru a zmene splátkového kalendára

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *