Stvrtok 22. augusta. Meniny má Tichomír

Trend na trhu spotrebných úverov sa obrátil. Po vysokom raste prišiel pokles

Banky Peter Apolen 04.06.2019 | 00:00 0 Komentárov

Kým ešte v apríli minulého roku rástol objem spotrebiteľských úverov medziročne o 18,4 percenta, tento rok v apríli sa rast spomalil na 2,9 percenta. Úverový biznis bánk v sektore spotrebných úverov tak postupne vysychá.

Práve spotrebné úvery však boli donedávna pre banky zaujímavé z pohľadu ziskovosti. Kým priemerná úroková sadzba pri hypotékach v apríli predstavovala 1,36 percenta, pri spotrebných úveroch to bolo osem percent. Banky to preto motivovalo k intenzívnej ponuke úverov v tejto oblasti.

Z vysoké rastu do mínusu

Banky aktuálne evidujú voči slovenským domácnostiam pohľadávky zo spotrebných úverov v objeme 5,7 mld. eur. V apríli poskytli takéto nové úver v objeme 244 mil. eur, čo je dokonca o desať percent menej ako pred rokom.

Tempo rastu, ktoré bolo ešte pred dvoma rokmi najvyššie v eurozóne, sa tak prepadlo pod priemer únie. Národná banka Slovenska predpokladá, že v prípade, ak sa „mesačný prírastok zachová na priemere za posledných šesť mesiacov, možno očakávať pokles tempa rastu spotrebiteľských úverov za kalendárny rok 2019 na približne jedno percento“.

Dôvodov poklesu spotrebných úverov je niekoľko

Centrálna banka vysvetľuje, že za spomalením, či aktuálne dokonca poklesom produkcie, je postupné sprísňovanie opatrení NBS. Banka zaviedla svojim opatrením v júli 2018 ukazovateľ schopnosti splácať spotrebiteľský úver. Stanovila tak, že veľkosť splátok všetkých finančných záväzkov dlžníka v pomere k jeho čistým príjmom znížených o životné minimum nemôže dosiahnuť viac ako 80 percent.

Okrem centrálna banka opatrením zaviedla limit na celkovú zadlženosť k príjmu (DTI). Popri spotrebných úveroch sa týka aj úverov na bývanie. Cieľom je posudzovať úverové zaťaženia dlžníka celkovo, a zamedziť tak praxi masívneho dofinancovania hypoték spotrebnými úvermi. Limit ukazovateľa DTI bol stanovený na hodnotu osem. Znamená to, že suma úverov môže dosahovať najviac osem násobok ročného príjmu žiadateľa.

NBS stanovila dočasné výnimky. Od júla 2018 mohlo hodnotu osem prekročiť 20 percent nových úverov bánk. V súčasnosti je to desať percent. „Cieľom limitu je zmierniť riziká spojené s rýchlym rastom zadlženosti domácností. Zadlženosť rastie pri súčasných veľmi nízkych úrokových sadzbách nadmerným tempom, čo nie je z dlhodobého pohľadu udržateľné,“ uviedla vtedy NBS. Minimálne pri spotrebných úveroch sa jej teda cieľ naplniť podarilo.

Trend refinancovania oslabol

V predchádzajúcich rokoch prispieval k rastu spotrebiteľských úverov aj trend refinancovania nebankových pôžičiek bankovými úvermi. Tie sú lacnejšie a banky sú ako veritelia často spoľahlivejšie ako nebankové spoločnosti. Produktová regulácia však po zmene pravidiel v nebankovom sektore tieto pôžičky prakticky zrovnala s bankovým sektorom, čo znížilo motiváciu refinancovania. Na trhu tak podľa NBS vidno, že trend refinancovania nebankových úverov postupne odznieva, čo v porovnaní s predošlými rokmi znižuje tempo rastu bankových spotrebiteľských úverov.

V neposlednom rade sa pod pokles objemu nových spotrebiteľských úverov podpísalo zrušenie zákonnej výnimky pre predschválené úvery. Kým do konca minulého roka boli tieto úvery vyňaté z povinnosti výpočtu ukazovateľa schopnosti splácať a z úverového stropu, od januára tohto roka sa to zmenilo. Banky tak už nemôžu obchádzať tvrdšie pravidlá predschválenými úvermi a spotrebiteľom zmizli tieto ponuky z ich online bankingu a iných komunikačných kanálov.

Spotrebné úvery sa koncentrujú najmä u mladších ľudí do 30 rokov a potom u žiadateľov vo veku 45 – 70 rokov. Dôvodom je to, že spotrebné úvery v strednom veku zväčša nahrádzajú hypotéky. Niektoré domácnosti si konsolidujú predošlé spotrebné úvery do jedného úveru na bývanie, čo znižuje zastúpenie spotrebných úverov v ich portfóliu. Keď majú ľudia svoje bývanie vyriešené, ich záujem o spotrebné úvery opätovne rastie.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *