Utorok 19. marca. Meniny má Jozef

Úroky na hypotékach klesli v septembri na nové minimum

Úroky na hypotékach opäť klesli. Pri novo poskytnutých úveroch dosiahli len 1,37 percenta, čo je najmenej v doterajšej histórii. Dochádza k tomu aj napriek opatreniam NBS, ktorých cieľom bolo schladiť hypotekárny trh.

Záujem o hypotéky kulminoval v júni tohto roku. Banky vtedy za jeden mesiac požičali klientom 1,1 mld. eur. Dôvodom boli obavy z nábehu nových opatrení Národnej banky Slovenska, ktoré sprísňujú podmienky na získanie hypotéky. Obavy žiadateľov o úvery sa však ukázali ako prehnané. Mesačné objemy obchodov síce mierne poklesli, stále však dosahujú vysoké hodnoty. V septembri banky požičali 605 miliónov eur, čo je síce najmenej za posledných sedem mesiacov, no o 22 percent viac ako v rovnakom období vlaňajška.

hypotéky

Ochladenie zatiaľ vôbec nebadať na úrokových sadzbách. Tie napriek sprísneniu trhu naďalej klesajú. Kým v júni predstavoval úrok 1,42 percenta, najnovší údaj hovorí o ďalšom poklese na 1,37 percenta. Banky sa tak naďalej predháňajú v ponukách. Snažia sa prilákať klientov, ktorí si nestihli hypotéku vybaviť počas jarnej horúčky.

Čísla vychádzajú zo štatistík NBS a zohľadňujú hypotekárne úvery a iné úvery na nehnuteľností. Nezohľadňujú údaje o stavebných úveroch a medziúveroch stavebných sporiteľní.

Míňajú sa opatrenia NBS účinku?

Na prvý pohľad by sa tak mohlo zdať, že opatrenia NBS nefungujú. Ich nábeh je však len postupný. Všeobecne diskutovaný dátum vstupu do platnosti – 1. júl, prílišnú zmenu do kritérií na získanie hypoték nepriniesol. Parametre boli nastavené tak, aby zhruba kopírovali vtedajšie nastavenie trhu. Budú sa však postupne sprísňovať. Dôležité sú najmä dva ukazovatele – povolený podiel hypoték s LTV od 80 do 90 percent a DTI (debt to income), ktoré hovorí o najvyššom možno zadlžení žiadateľa o úver.

Od 1. októbra môže viac ako 80 percent hodnoty zakladaných nehnuteľností (LTV) financovať banka len v 30 percent nových úverov. Ďalšie sprísnenia sú plánované na Nový rok a na 1. apríl budúceho roku. Cieľový stav je 20 percent nových úverov s LTV od 80 do 90 percent. Viac ako 90 percent, teda takzvané sto percentné hypotéky, už banky od júla poskytovať nemôžu.

DTI vyššie ako osem môže mať od októbra 15 percent nových úverových klientov. I to sa bude znižovať 1. januára a 1. apríla 2019 na cieľovú hodnotu päť percent z celkového portfólia. Ďalších päť percent zostane ešte okrem toho rezervovaných pre tzv. hypotéky pre mladých. Títo klienti budú môcť mať DTI vyššie ako hodnota deväť.

Toto sprísnenie bude mať negatívny vplyv najmä na žiadateľov jednotlivcov, ktorí budú chcieť prefinancovať drahšie byty, teda najmä v hlavnom meste. Navyše to bude znamenať stopku pre väčšinu nákupov investičných nehnuteľností na úver (druhá, či ďalšia hypotéka pre jedného žiadateľa).

Party sa skončila

Hoci NBS deklaruje, že jej cieľom nie je zastaviť hypotekárny trh, opatrenia sú nastavené tak, aby pribrzdili prebujnený úverový apetít slovenských domácností. Tie ešte pred desiatimi rokmi patrili medzi zadlžené v regióne strednej a východnej Európy. Dnes platí opak. Slovensko je tak jedinou krajinou Európskej, v ktorej sa zadlženosť domácností každým rokom zvyšuje.

Situáciu si už všíma aj Európska komisia a ratingové agentúry, ktoré na problém rastúceho zadlženia domácnosti opakovane upozorňujú. Proti sprísneniu trhy s hypotékami preto ani nikto neprotestoval. Aj samotné banky vyjadrujú súhlasné stanovisko s krokmi NBS.

Vlastné bývanie sa stalo dostupnejšie

Hoci objem úverových obchodov klesá len pomaly, hypotekárny trhy má s najvyššou pravdepodobnosťou svoje najrušnejšie obdobie už za sebou. Čo to prinieslo úverovým klientom? Oveľa dostupnejšie vlastné bývanie.

Kým pred niekoľkými rokmi patrili slovenské hypotéky medzi najdrahšie v eurozóne, dnes patria medzi tie najlacnejšie. Prispelo k tomu viacero faktorov. Prvý je politika Európskej centrálnej banky, ktorá drží úroky v eurozóne dlhodobo na nule. Ďalším faktorom je konkurencia medzi bankami, ktoré sa predháňajú v boji o klientov.

A tretím činiteľom je zlepšujúca sa ekonomická situácia v krajine. Pokles nezamestnanosti, stabilita pracovných miest a rast miezd. To sú faktory, ktoré urobili Slovákov v očiach bánk spoľahlivejšími a perspektívnejšími klientami.

Hypotekárna splátka výrazne poklesla

Pred piatimi rokmi sa najnižšie úroky na trhu pri päťročnej fixácii pohybovali okolo štyroch percent. Dnes je to 1,2 percenta. Pri hypotéke 70 tisíc eur tak pred piatimi rokmi predstavovala mesačná splátka 335 eur. Dnes by to bolo 231 eur. Vďaka poklesu hypotekárnych sadzieb tak priemerný klient mohol ušetriť sto eur mesačne.

Niekto by mohol namietať, že odvrátenou stránkou lacných hypoték je rast cien nehnuteľností. Áno, priemerné ceny za meter štvorcový vzrástli. Podľa štatistík NBS za päť rokov o 17 percent. V tom istom období však priemerné mzdy vzrástli o 23 percent. Spolu s oveľa lepšou dostupnosťou hypoték si tak slovenské domácnosti jednoznačne polepšili.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *