Utorok 17. októbra. Meniny má Hedviga

Uvažujete o hypotéke? Podľa čoho sa rozhodnúť:

Hypotekárna sezóna je v plnom prúde. Banky sa predbiehajú v akciách a priemerná sadzba klesá na rekordne nízke úrovne.  O kúpe nehnuteľnosti uvažuje i veľa mladých, ktorí prichádzajú s hypotékou do kontaktu prvý krát. Ponúkame niekoľko rád, na čo si dať pri výbere úveru na bývanie pozor.  

1. Kedy začať uvažovať nad hypotékou?

Hoci uvažovať nad vlastným bývaním sa je dobré čo najskôr, aby ste mohli splácať čo najdlhšiu dobu a okrem toho využiť príspevok pre mladých, ak máte možnosť, pokúste sa najprv si niečo našetriť. Jednak si môžete potom požičať nižšiu sumu a bude mať počas splácania k dispozícii rezervu pre prípad núdze. Odborníci radia mať bokom sumu zodpovedajúcu šesťnásobku mesačných výdavkov.

Treba na to pamätať i pri rozhodovaní o mimoriadnych alebo predčasných splátkach. Je dobré znižovať svoje dlhové zaťaženie, no i hotovostná rezerva má veľký význam.

2. Čo brať pri posudzovaní hypotéky do úvahy?

Ste živnostník, zamestnanec, alebo máte do 35 rokov? Každý prichádza do úverového vzťahu s inými predpokladmi a očakávaniami. I preto sa podmienky medzi bankami líšia. Nedá sa preto jednoznačne povedať, ktorá hypotéka je definitívne najlepšia. Spoločnosť Fincentrum sa však spolu s týždenníkom Trend pokúsili vytvoriť pomôcku pri rozhodovaní. Hypotékou roka 2015, ktorá bola vyhlásená tento týždeň, ponúka Tatra banka. Nasleduje VÚB banka a mBank.

Hodnotenie bolo zostavené na základe deviatich kritérií. Neplatí teda, že pohľad záujemcu by mal smerovať len k výške úrokovej sadzby. Rozhoduje i výška úveru v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV), možná dĺžka úveru, dĺžka fixácie úroku, možnosti mimoriadnych splátok, ďalej dodatočné služby, ktoré je potrebné k získaniu úveru využívať, či výška poplatkov, alebo ústretovosť banky.

Vyššia úroková sadzba teda nemusí vždy znamenať nutnosť zaplatiť v konečnom dôsledku viac. Odporúčame v tomto sme orientovať sa podľa výšky ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorá okrem úroku zohľadňuje aj ostatné poplatky súvisiace s úverom.

V neposlednom rade je dôležitá i absolútna výška splátky. Ak sa chcete zadlžiť zdravo, nemala by splátka presahovať 30 percent príjmu domácnosti.

3. Potrebujem poistenie?

Banka vyžaduje poistenie založenej nehnuteľnosti. Okrem toho je vhodné uzavrieť aj pre životné poistenie. Jeho cieľom je nahradiť dočasný výpadok príjmu alebo odbremeniť rodinu od veľkého finančného záväzku v prípade smrti alebo trvalej invalidity živiteľa rodiny. Postenie preto má najväčší význam pre mladé rodiny, ktoré majú najmenšie rezervy a sú tak finančne zraniteľné najviac. Banky obvykle poistenie úveru odmeňujú nižšou úrokovou sadzbou.

4. Má význam refinancovať?

Trh sa rýchlo mení a s ním aj podmienky úverov. Čo bolo zaujímavé pred dvomi rokmi, je dnes pridrahé. Stále veľká časť súčasných bankových klientov mení preto v súčasnosti svoju banku pri ukončení fixácie hypotekárnej sadzby. Za súčasných podmienok je možné získať uver i za 1,8 % p.a., zatiaľ, čo pred dvomi rokmi to bolo od dva percentuálne body viac.

Prenesenie úveru do inej banky je často jednoduchšie a administratívne menej náročné ako vybavenie novej. Do úvahy sa totiž berie pozitívna história splácania úveru, čo znamená nižšie riziko pre banku a teda možnosť ponúknuť lepšie podmienky. V budúcnosti by sa však mali podmienky refincovania mierne sťažiť, pretože NBS bude vyžadovať od bánk prísnejšie posudzovanie bonity klientov. Je preto dobré myslieť na prenesenie úveru podľa možností čo najskôr.

5. A čo keď sa v hypotékach napriek tomu nevyznám?

Nie každý sa cíti vo financiách doma a pre niekoho môžu byť úverové podmienky nepreniknuteľným dažďovým pralesom. Je tu preto možnosť obrátiť sa na finančného sprostredkovateľa, ktorý by mal mať v ponuke bánk naopak veľmi dobrý prehľad. Okrem toho, že vie poradiť, ktorá ponuka je pre konkrétneho záujemcu najlepšia, vie podstatne odbremeniť od administratívy. Možným zdrojom referencií na dobrého sprostredkovateľa sú známi, alebo príbuzní.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *