Streda 17. októbra. Meniny má Hedviga

Úverový trh na Slovensku rastie najrýchlejšie v únii. Aj popri odporúčaniach NBS

Slovenský trhy úverov na bývanie rastie najrýchlejšie v únii. K júli tohto roka dosiahol medziročný nárast 13,7 percenta, kým európsky priemer bolo len zhruba jedno percento. To i napriek odporúčaniam NBS, ktorá sa snaží, podľa nej prehrievajúci sa, trh utlmiť.

Slovenskému úverovému trhu praje súčasne viacero faktorov. Sú to podmienky mimo i v rámci Slovenska. Jednak je to obdobie extrémne lacných peňazí, ktorého koniec je navyše stále nedohľadne, zlepšujúca sa ale aj zamestnanosť Slovákov, rastie reálna mzdy, čo povzbudzuje apetít po úveroch. Ďalším faktorom je nízka inflácia a teda stabilné ceny tovarov a služieb.

Objem prírastku úverov domácnostiam tak prestavoval ku koncu siedmeho mesiaca medziročne až 2,8 mld. EUR.

Účinné odporúčania

Hypotekárny trh sa na rastovej vlne sa drží už od roku 2014.  Postupne však dochádza k zmene v štruktúre a to najmä pod vplyvom odporúčaní NBS z jesene minulého roku. Najvýraznejšie zmeny nastali v znížení podielu úverov poskytnutých s LTV nad 90 percent, teda takzvaných sto percentných hypoték. NBS totiž chce, aby ich podiel klesal.  

zmeny-objemu-uverov

Ďalšie zmeny nastali aj v podiele nových a refinancovaných úverov. Kým na prelome rokov bola na refinancovanie použitá zhruba tretina novo poskytnutých úverov, v druhom štvrťroku sa ich podiel znížil len na jednu štvrtinu. I tu sa teda centrálnej banke podarilo naplniť jej zámer pribrzdiť úverovú turistiku.

A to i napriek tomu, že na trhu existuje ešte značný potenciál na refinancovanie. Priemerný rozdiel úrokových sadzieb všetkých a len nových úverov totiž predstavuje zhruba jeden percentuálny bod. Ešte stále sa teda oplatí splatiť starší úver predčasne novým. Ďalším naplneným cieľom NBS je obmedzenie zvyšovania úverovej sumy pri refinancovaní.

podiel-refinancovania-uverov

Dynamickou zmenou prešli v prvom polroku i spotrebiteľské úvery. Ich objem vzrástol k júlu až o 18 percent. Tu je rozdiel medzi rastom na Slovensku a zvyškom Európy ešte výraznejší ako pri hypotékach. Eurozóna tu totiž zaznamenala dokonca medziročný pokles. Aj tu si však slovenská centrálna banka môže odfajknúť splnenú úlohu. Kým spotrebné úvery so splatnosťou nad deväť rokov tvorili ešte v prvom štvrťroku tohto roka 30 percent novej produkcie, dnes je to nula. NBS chce aby maximálna splatnosť spotrebných úverov bola od budúceho roku len osem rokov.

Pokles sadzieb pokračuje

Úrokové sadzby úverov na bývanie pokračujú vo svojom poklese. V júni dosiahli svoje nové minimum – 2,42 percenta. O mesiac na to síce úrok o niekoľko stotín stúpol, nemožno však hovoriť o zmene trendu dlhodobého poklesu. Hneď  v auguste rast pokračoval, keď úrok takmer dorovnal doterajšie minimum.

Sadzby totiž i naďalej tlačí nadol vyššie dobrá makroekonomika, ale i konkurenčný boj medzi bankami. Dôkazom je, že marže slovenských bánk na hypotékach sa už od novembra minulého roku vyrovnali európskym pomerom.

marze-na-uveroch-na-byvanie

Podobne nadol išli úroky i na spotrebných úveroch. Pri nich je aktuálne pokles ešte výraznejší ako pri hypotékach. Kým v auguste bola priemerná sadzba 11,52 percenta, pred dvoma rokmi to bolo o dva percentné body viac. Banky medzi sebou súperia o priazeň klientov a snažia sa refinancovať staršie pôžičky. Dochádza tak k preskupovaniu úverového portfólia medzi nimi.

Konkurencia núti banky k diéte

Banky sa v snahe získať klientov zriekajú svojich poplatkov. NBS konštatuje, že výška ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN) pri spotrebiteľských úveroch je za posledný rok len o zhruba 50 bodov vyššie, ako priemerná úroková sadzba. Ide o pomerne výraznú zmenu oproti obdobiu pred dvomi rokmi, keď rozdiel predstavoval zhruba dve sto bodov. V praxi to teda znamená, že poplatky spojené so spotrebnými úvermi výrazne znížili. Pri úveroch na nehnuteľnosti bol napríklad rozdiel medzi RPMN a priemernou sadzbou len zhruba 30 percentuálnych bodov. 

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *