Nedeľa 22. septembra. Meniny má Móric

Zadlženým Slovákom môže recesia skomplikovať život. Ako sa zachrániť pred dlhovou pascou?

Slovensko zažíva ekonomicky úspešné časy, čo so sebou prináša aj to, že obyvatelia sa enormne zadlžujú. Finanční agenti upozorňujú, že mnoho ľudí tento trend škaredo dobehne a už v krátkom období môžu skončiť v dlhovej pasci. Je preto dobré pozrieť sa na správne finančné návyky skôr, ako príde prvá výzva od exekútora.

Mnohí Slováci úspešné časy premrhali

Ekonomika šliape ako hodinky. Za uplynulé roky zažívalo Slovensko jedno z ekonomicky najúrodnejších období, no našinci toto obdobie nevyužili správne. „Obdobie dlhodobo priaznivej ekonomickej situácie mnoho Slovákov premárnilo. Využili ho ako príležitosť na zadlženie, namiesto príležitosti na vytvorenie rezerv na horšie časy, respektíve príležitosti pre položenie základu budúcej renty,“ hovorí Miroslav Kriak, regionálny riaditeľ Fincentra.

To znamená, že do blížiaceho sa obdobia hospodárskeho spomalenia nejdeme so „zásobami“, ale dlhmi. Slováci podľahli fatamorgáne, že úroky budú vždy nízke, bude sa im vždy dariť a vždy bude z čoho splácať „lacné“ úvery.

„Slovenské domácnosti sú dnes na nelichotivom prvom mieste v zadlženosti domácností v celej V4 a tempo zadlžovania bolo ešte minulý rok vôbec najvyššie v celej EÚ. Na Slovensku dnes domácnosti dlžia viac ako firmy a dlh im narástol zo 14,5 miliardy eur v roku 2010 na 31 miliárd eur v minulom roku,“ konštatuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

To pre mnohých Slovákov predstavuje do budúcnosti závažný problém. Najmä pre tých, ktorí po zaplatení splátok a účtov nemajú financie na tvorbu rezervy. Stačí malý problém a rodina nemá z čoho splácať. Súčasný trend nemá logiku. „Slováci sa zadlžujú v dobrých časoch a potom nemajú z čoho splácať v zlých časoch. Keď je dobre, mali by odkladať, nie zadlžovať sa,“ hovorí o iracionálnom uvažovaní predseda predstavenstva spoločnosti FISPRO Juraj Piták.

Rizík dlhovej pasce je viacero

Príčinou súčasného stavu je často nízka finančná gramotnosť a tendencia veriť reklamám na lacné úvery viac, ako radám skúsených finančných odborníkov. „Na dnešnom trhu vnímam ako problémové mentálne nastavenie klientov, z ktorých si len málo pripúšťa možnosť zásadnejšieho nárastu úrokových sadzieb. To síce nemusí byť agenda najbližších piatich rokov, ale už v strednodobom horizonte ho vylúčiť nemožno a v horizonte 30 rokov s ním treba jednoducho počítať,“ vyslovuje obavy M. Kriak.

Na problém nepripravenosti Slovákov na obdobie vyšších úrokov a súčasne nižšej ekonomickej aktivity upozorňuje aj J. Piták. „Ľudia, ktorí sú na hrane, si dokázali znížiť splátky a úroky. No podstúpili dve riziká. Prvé je rast úrokových sadzieb, čo sa zrejme v dohľadnej dobe nestane a druhá je strata práce . Táto možnosť sa postupne začala vkrádať aj do našej ekonomiky,“ hovorí.

Do dlhovej špirály pritom človeka môže dostať zlomová udalosť, ako strata zamestnania či vážna choroba alebo úraz bez životného poistenia. To znamená, že aj tí, ktorí dnes nemajú problém splácať úvery sa môžu ocitnúť v dlhovej špirále len preto, že v minulosti pristupovali k financiám nerozvážne a so sebaklamom, že s peniazmi vedia narábať.

„Prieskumy dlhodobo ukazujú vysoké finančné sebavedomie Slovákov, ktoré sa však nezakladá na reálnych znalostiach. Dokonca aj medzi mladšími ľuďmi, ktorí sú zbehlí v online technológiách, panuje vysoká miera nepochopenia rizík jednotlivých typov úverov. Napríklad nákup na splátky veľká časť mladých ľudí nepovažuje za úver,“ hovorí M. Búlik.

Čo robiť a čo nerobiť pri zadlžení

Ak máte dlhy a zvládate ich splácať, hoci máte napätý rozpočet, je to príležitosť na vyhľadanie finančného agenta skôr, ako príde problém so splátkami. O tom, že dobrý finančný agent vie pomôcť zbaviť sa dlhov, svedčí aj prax.

„Jedným z mojich prípadov bola rodina, ktorá mala do desať rôznych spotrebných úverov a spleť kreditných kariet. Správnym postupom sa podarilo splátku významne znížiť a v priebehu dvoch rokov sa ich rozpočet stal prebytkový. Klienti dnes investujú do 200 eur mesačne. Rozhodujúce bolo, že sme problémy riešili včas, kedy ešte boli schopní záväzky splácať a paleta riešení bola pomerne široká,“ uvádza M. Kriak ako príklad toho, kedy by ľudia s vyšším zadlžením dnes nemali otáľať s poradenstvom.

„Aby sa dlhová špirála preťala, je nevyhnutný finančný plán od finančného agenta s jasným postupom, ako konsolidovať úvery, nastaviť splátkový kalendár, a tým pádom odblokovať exekúciu a umožniť klientovi nájsť si legálnu a dostatočne zaplatenú prácu. Pri oddlžení je samozrejme súčasne dôležité zredukovať zbytočné výdavky na minimum. Veľkou pomocou je pravidelná konzultácia s finančným agentom a jeho dohľad nad vývojom splácania dlhu,“ hovorí M. Búlik. Kľúčom k rýchlej pomoci je okamžité riešenie situácie a nie jej zametanie pod koberec.

„Pomerne často sa stretávam s tým, že jeden z partnerov tají svoje záväzky a dlhy pred rodinou a problém tým len zhorší. Druhá fatálna chyba je postoj, že zásielky, ktoré som neprevzal, neexistujú,“ upozorňuje na problematické konanie M. Kriak.

Ak sa chce ktokoľvek dostať z dlhov, cieľom je zredukovať nepotrebné vydaje, začať s tvorbou rezerv a vyhnúť sa utrácaniu za zbytočnosti. „Najväčší rešpekt by mali mať ľudia pred emotívnymi nákupmi. Začína to už pri prvej práci a prvej výplate. Mladí ľudia chcú okamžite auto, ktoré nie vždy potrebujú na to, aby im zarobilo ďalšie peniaze. Už tu sa dostávajú do situácie – môžem to mať okamžite – často takto nakupujú veci, ktoré postupnými krokmi vedú k dlhovej pasci,“ radí Juraj Richtárech, regionálny riaditeľ Finvia.

Prečo osloviť finančného agenta

Kvalitný finančný agent sa pozrie na situáciu komplexne a dokáže vidieť veci nezávisle. „Finančný agent dokáže pre klienta vyhodnotiť najlepšie riešenie spomedzi všetkých produktov, ktoré prislúchajú optimálnej kvalite, za rozumnú cenu. Ak navštevujú klienti v dlhovej pasci inštitúcie sami, častokrát ide najmä o pokus pascu potlačiť. Zoberiem si viac peňazí za rovnakú alebo menšiu splátku, no natiahne dobu splácania na viac rokov,“ vysvetľuje problém riešenia cez bankové inštitúcie J. Richtárech.

Agent má širšie možnosti na riešenie situácie. „Finančný agent dokáže nakombinovať rôzne banky či stavebné sporiteľne tým spôsobom, že vytvorí klientovi lepšie podmienky pre život. Prax ukazuje, že práve pri dlhoch je to často jediná alternatíva,“ hovorí na margo vyviaznutia z dlhov J. Piták.

Moderný finančný agent by zároveň nemal byť len predavač produktov, ale mal by mať záujem na celkovom rozvoji svojho klienta a teda ho postupnými krokmi z bludiska dlhov vyviesť. M. Kriak však zároveň upozorňuje na zodpovedný výber partnera: „Veľmi záleží aj od toho, na akého agenta človek natrafí. Zlý môže situáciu pokojne zhoršiť, dobrý má šancu klientovi pomôcť.“

Pri dlhovej špirále však ľudia typicky dlžia niekoľkým bankovým a často aj nebankovým inštitúciám. Vtedy je nevyhnutné zanalyzovať všetky dlhy a exekúcie a zamyslieť sa nad najmenej bolestivým riešením. „V týchto prípadoch finančný agent je nielen v pozícii odborníka na financie, ale do istej miery na základe skúsenosti supluje aj právnika a jeho rady v exekučnom konaní,“ uzatvára M. Búlik.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *