Streda 26. septembra. Meniny má Edita

Zastropovanie veku odchodu do dôchodku negatívne ovplyvní aj penziu z 2. piliera

dôchodok
Penzia Redakcia 13.07.2018 | 00:01 0 Komentárov

Plánované zastropovanie veku, v ktorom budú ľudia odchádzať do dôchodku, sa prejaví aj na výške úspor, ktoré si dokážu našetriť v druhom pilieri. To bude mať následne vplyv aj na výšku ich penzií.

Predstavme si mladého 24 ročného človeka, ktorý po skončení vysokej školy vstupuje na trh práce a podľa dnešných pravidiel by šiel do penzie pravdepodobne ako 68 ročný. V prípade, že by na začiatku pracovnej kariéry dostal plat tisíc eur, v dobe odchodu do dôchodku by mal v druhom pilieri našetrených 158 tisíc eur. To za predpokladu, že by sa mu plat zvyšoval ročne o necelé dve percentá, vybral by si akciový fond, pričom zhodnotenie úspor na akciách by predstavovalo 7,68 percenta ročne a na dlhopisoch 3,67 percenta ročne.

Spôsobené straty

Ak by sa však zaviedol strop odchodu do dôchodku na uvažovaných 64 rokov, úspory toho istého človeka v druhom pilieri by boli za rovnakých podmienok nižšie až o 24 tisíc eur. Dosiahli by teda 134 tisíc eur.

Ešte väčší vplyv na výšku úspor v druhom pilieri by malo zavedenie vekového stropu odchodu do dôchodku pre človeka, ktorý sa zamestná hneď po skončení strednej školy a dostane priemernú mzdu pracovníka maloobchodu, ktorá bude rásť tiež o necelé dve percentá ročne. Tá bola vlani podľa údajov Štatistického úradu SR na úrovni 677 eur mesačne.

Úspory takéhoto človeka by boli, aj napriek nižšej mzde, no vďaka dlhšiemu času sporenia, len o málo nižšie, než v prvom modelovom príklade. Pri veku odchodu do dôchodku v 68 rokoch by mal takýchto človek na účte 153 tisíc eur. No aj ten by stratil, ak by prešlo zastropovanie na úrovni 64 rokov. Dôchodkové úspory by tak klesli o takmer 22 tisíc na 131 tisíc eur. I tu počítame s priemerným rastom mzdy o necelé dve percentá ročne a zhodnotením úspor na o 7,68 % p.a. a na dlhopisoch o 3,67 % p.a.

„Malý rozdiel v našetrenej sume, aj napriek nižšiemu platu, spočíva v tom, že tento stredoškolsky vzdelaný človek bude pracovať o päť rokov dlhšie, než jeho kolega s vysokou školou, keďže sa zamestná už v 19 rokoch. Vďaka tomu si bude v druhom pilieri šetriť práve o päť rokov viac, čo v dlhodobom horizonte značne ovplyvní konečnú výšku našetrenej sumy,“ vysvetľuje Martin Kaňa, generálny riaditeľ Dôchodkovej správcovskej spoločnosti Poštovej banky.

Vplyv dôchodkového veku na úspory 24-ročného človeka s platom tisíc eur v druhom pilieri
(v eurách)

Vplyv dôchodkového veku na úspory 19-ročného človeka s platom 677 eur v druhom pilieri
(v eurách)

Vždy platí, že o niekoľko rokov skorší odchod do dôchodku má zásadný vplyv na výšku dôchodkových úspor v druhom pilieri. Politici sa aktuálne predbiehajú v tom, kto ponúkne voličom ľubivejšiu predstavu skorej penzie. Chýba im však zodpovednosť povedať ich zodpovedne, že skoršia penzia bude zákonite znamenať aj nižšiu penziu.

Zodpovední sporitelia by sa preto s takouto situáciou mali vyrovnať na vlastný účet. Znamená to prejaviť individuálnu iniciatívu a začať si šetriť aj nad rámec zákonom stanovených odvodov. Aj tu platí, že čím skôr človek začne, tým menšiu sumu si musí mesačne odkladať.

„Najjednoduchším spôsobom, ako tento rozdiel vyrovnať, sú dobrovoľné mesačné príspevky do druhého piliera. V prípade vysokoškoláka z prvého príkladu by stačili príspevky vo výške 13,24 eura, pri stredoškolákovi z druhého príkladu by vzhľadom na dlhšiu dobu sporenia by stačilo  8,51 eura,“ vyčísľuje ako si vynahradiť výpadok spôsobený núteným skorým odchodom do dôchodku M. Kaňa. Ďalšou možnosťou je dlhodobé investovanie peňazí

Možnosti dobrovoľného sporenia si na dôchodok

Mimoriadne príspevky do DSS

Sú vhodné pre všetkých. Výhodou sú nízke správcovské poplatky, pričom akciové a indexové fondy ponúkajú zaujímavé výnosy. Klient má úspory na jednom mieste a má o nich prehľad.

Investovanie do podielových fondov

Vhodné pre všetkých, ktorí sú ochotní akceptovať dlhodobý investičný horizont. Výhodou sú širšie možnosti stratégie fondov. Investovať sa dá aj do iných aktív, než ponúkajú DSS, napríklad do realít, finančných derivátov či dlhopisov aj z neinvestičného ratingového pásma. To na jednej strane zvyšuje potenciálny výnos, na druhej strane aj riziko, preto je dôležitá najmä dlhodobosť takéhoto investovania, ktorá znižuje vplyv krátkodobých výkyvov na nasporenú sumu.

Doplnkové dôchodkové poistenie

Tretí dôchodkový pilier ponúka menej investičných stratégií a voľnosti ako podielové fondy. Jeho výhodou ale je, že doň svojim zamestnancom často prispievajú zamestnávatelia, čo našetrenú sumu zvyšuje.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *