Stvrtok 19. októbra. Meniny má Kristián

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy dostali k MDŽ zaujímavý darček. Na základe pohlavia ich nikto nesmie diskriminovať. Ani pozitívne. To znamená, že aj napriek tomu, že štatisticky sú menej rizikové – zaplatia za poistenie rovnako ako muži. Z nových podmienok by teda logicky mali profitovať muži. Je to však naozaj tak?

Prečo platí zákaz diskriminácie v poisťovníctve?

Európa si zakladá na politickej korektnosti a snahe o potieranie akejkoľvek diskriminácie. Európska smernica preto zakazuje rozdiely medzi mužmi a ženami v prístupe k tovaru a službám a k ich poskytovaniu. V prípade poistného sektora existovala, z logických dôvodov, výnimka. Súdny dvor Európskej únie však takúto výnimku s účinnosťou od 21. decembra 2012 vyhlásil za neplatnú, pretože je „nezlučiteľná s článkami 21 a 23 Charty základných práv Európskej únie.“

Od decembra 2012 tak nesmie byť pohlavie faktorom ovplyvňujúcim cenu ani v poisťovníctve. Národná rada SR v nadväznosti na nález Súdneho dvora prijala na februárovej schôdzi novelu antidiskriminačného zákona a od 1. apríla* z neho vypúšťa § 8 ods. 8, ktorý znie:

„Diskrimináciou nie je použitie rozdielov pri stanovení výšky poistného a výpočtu poistného plnenia poisťovňou a pobočkou zahraničnej poisťovne založených na odlišnosti pohlaví, ak je táto odlišnosť určujúcim faktorom pri hodnotení poistného rizika vyplývajúceho z poistných zmlúv uzavretých podľa osobitného predpisu a toto hodnotenie je založené na poistno-matematických a štatistických údajoch.“

Poisťovne zo zákazu prihliadať na pohlavie nadšené nie sú. Ako sa píše v stanovisku Slovenskej asociácie poisťovní: „Ak môže súkromné poistenie kryť iba náhodilé udalosti, tak sa musí riziko oceňovať prostredníctvom všetkých dostupných faktorov. V prípade životného poistenia sú faktory ako pohlavie, vek a zdravotný stav resp. telesné postihnutie absolútne kľúčové. Ich ocenenie je podkladom pre určenie výšky poistného na základe poistno-matematických metód, ako to ustanovuje zákon o poisťovníctve. Tento ukladá poisťovniam aj povinnosť stanoviť poistné tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých záväzkov. Rovnaké riziko a k nemu prislúchajúca výška poistného je potom kľúčom k zadeleniu poistených do homogénnych rizikových skupín (t. j. skupín s približne rovnakým rizikom).“

Poistenci môžu podľa SLASPO na novú legislatívu doplatiť: „Nerozdelenie či nesprávne rozdelenie poistených do homogénnych skupín by malo za následok antiselekciu (niektorí poistení by sa zaradili do skupiny, ktorej skutočné riziko je vyššie než danej skupine priradila poisťovňa). Dôsledkom antiselekcie je nutnosť zvýšiť poistné všetkým, resp. zmeniť rozdelenie do rizikových skupín. Pre niektoré riziká (napr. riziko úmrtia, dlhovekosti, invalidity) sú na základe štatistických pozorovaní kľúčovými faktormi, slúžiacimi na rozdelenie do homogénnych skupín, najmä pohlavie, vek a zdravotný stav. Preto akýkoľvek zákaz ich používať v poisťovníctve by prakticky spôsobil diskrimináciu „mladých a zdravých“. Tú však potenciálni záujemcovia o poistenie nebudú ochotní znášať a preto nebudú mať o poistenie záujem. Naopak, záujem o poistenie by mali iba najrizikovejší klienti, ktorým by však muselo byť určené veľmi vysoké poistné.“

Poisťovne teda museli nanovo počítať sadzby. Ako ich prepočty asi vyzerali, sme písali presne pred rokom v článku: Európski muži, ktorí nenávidia ženy – najmä samoživiteľky.

Ako profitovať zo zákazu diskriminácie?

1. Pravidlo „Muži zaplatia menej, ženy viac“ neplatí automaticky

Doteraz sa muži poisťovali spravidla drahšie, pretože sú rizikovejší. Poistní matematici vychádzajú okrem iného z úmrtnostných tabuliek, ktoré hovoria o tom, koľko ľudí zomrie pri dosiahnutí určitého veku. V roku 2010 napríklad podľa ŠÚ SR zomrelo v skupine 20 až 64 ročných 0,53% mužov a 0,21% žien, čo znamená až dvakrát viac mužov ako žien. Výrazný rozdiel je však vo všetkých vekových skupinách.

Všeobecne by sa teda dalo povedať, že podľa nových podmienok zaplatia muži menej a ženy viac. Ale nie vždy. Podľa Allianz – Slovenskej poisťovne napríklad u nich zdraželo poistenie kritických chorôb u žien o 13% a u mužov zlacnelo o 3%. V prípade poistenia denného odškodného pri pobyte v nemocnici  z dôvodu choroby však spôsobili nové podmienky, že ženy zaplatia o 2% menej a muži o 11% viac. Súvisí to s tým, že pre prípad denného odškodnenia boli pre Allianz nákladnejšie (rizikovejšie) ženy.

Aj preto je dôležité nevzťahovať pravidlo, že „muži zaplatia po novom menej a ženy viac“ automaticky na všetky prípady, ale radšej si overiť konkrétnu situáciu.

2. Pozor na podvodných prepoisťovateľov

Nové pravidlá pre životné poistenie predstavujú zaujímavú obchodnú príležitosť a určite sa na nej pokúsi zarobiť aj skupina neserióznych sprostredkovateľov. Môžeme preto očakávať, že predovšetkým muži budú atakovaní ponukami na výmenu starých poistiek za nové s „výhodnejšími sadzbami“.

Klienti by však nemali zabúdať, že pri zrušení starej poistky a jej nahradení novou platia nanovo vstupné poplatky, čo poistenie výrazne predraží. Podceniť netreba ani vyšší vstupný vek, čo je ďalší faktor, ktorý môže spôsobiť, že ponechanie pôvodnej poistky môže byť výhodnejšie.

3. Nechajte si vypočítať sadzby

Z pohľadu bežného klienta môže byť zaujímavé nechať si pri pôvodnej poistke vypočítať nové sadzby pri mierne zmenených poistných sumách. Ak má napríklad klient poistenú smrť na 10 tisíc eur, stačí aby požiadal o precenenie pri jej zvýšení napríklad na 10 100 eur. Precenenie už musí poisťovňa urobiť podľa nových pravidiel a je pravdepodobnosť, že nové sadzby budú výhodnejšie. Pokiaľ nová sadzba nie je výhodnejšia, zmenu poistnej sumy klient nezrealizuje.  

Na rozdiel od zrušenia poistnej zmluvy a jej nahradenia novou, v tomto prípade klient nemusí nanovo platiť vysoké vstupné poplakty. 

Prečítajte si

Čo bude ďalej?

Poisťovne majú obavy, že po zákaze zohľadňovať pohlavie príde obmedzenie uplatňovať pri cenotvorbe aj parameter veku a telesného postihnutia a to by znamenalo koniec poisťovníctva tak, ako ho poznáme dnes: „Zákaz používania veku a telesného postihnutia ako rizikových faktorov by znamenal nemožnosť objektívne vyjadriť mieru rizika jednotlivých rizikových skupín poistených, keďže žiadne ďalšie alternatívne faktory by už neboli k dispozícii, alebo ich použitie by nebolo adekvátne. Väčšina produktov poistenia osôb sa stratí z trhu. V lepšom prípade budú tieto produkty síce v ponuke, ale budú drahé a nebudú odrážať realitu, resp. skutočné riziká poistených osôb. Vzhľadom na to, že poistenie je dobrovoľné, ľudia o neho nebudú mať záujem. Poisťovne sa budú musieť preorientovať na také poistenia, pri ktorých vek, telesné postihnutie ani pohlavie nehrajú rolu.“  

*) v pôvodnej verzii novely antidiskriminačného zákona sa spomínala účinnosť od 1. 3., schválená podoba už hovorí o platnosti od 1. 4. 2013. Za nesprávne uvedený termín platnosti sa redakcia ospravedlňuje. 

Ilustračné foto: sxc.hu.

2 odpovede na “Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?”

  1. nezavisly finančný sprostredkovateľ píše:

    termín je 1.4. ani 1.3. ako uviedol autor takže v niektorých poisťovniach sa ešte dá poistiť lacnejšie. K tomu že sa neoplatí rušiť staršie zmluvy tak to je pravda tak na 40 % teda veľmi zjednodušená forma pravdy. Ak je produkt skutočne zlý a poistený je stále v dobrom zdravotnom stave tak nemá zmysel platiť nevýhodnú zmluvu. A čo sa týka tých vstupných poplatkoch, tak je to zase nejaké prepojenie poistenia a sporenia ktoré sa už nenosí, resp. je výhodné možno v 10 % prípadov záujmu o poistenie.
    ekonomickesluzby.eu

    • LK píše:

      Ďakujem za opravu. V pôvodnom znení zákona bol navrhnutý termín platnosti novely od 1. 3., počas rokovania sa zmenil na 1. 4. Keďže som pracoval s pôvodným znením – neuvedomil som si posun.
      Ja netvrdím, že nový produkt je automaticky nevýhodný, len upozorňujem, že sa situáciu pokúsia využiť nie najserióznejší sprostredkovatelia.
      Ak viete pred klientom obhájiť novú zmluvu a do nákladov rátate aj nové poplatky, tak je na rozhodnutí klienta, či to vezme.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *