Stačí krátky prepočet a hneď je jasné, kto z dvojice hypotéka-podnájom je víťazom. Prepočet je však otázkou čísiel, nie emócii a pocitov. Tie môžu z prv jednoznačného výsledku spraviť neriešiteľnú otázku. Čo hovorí matematika a čo pocitové úvahy?

Hypotéky síce už nie sú rekordne lacné, no stále sú lacnejšie než pred niekoľkými rokmi. Podnájom síce už nie je najlacnejší, ale je stále jednoduchší a dostupnejší, ako hypotéka. Dá sa vôbec povedať, ktoré riešenie je pre človeka výhodnejšie?

Najčastejšie sa výhodnosť hypotéky zdôvodňuje platením za majetok, ktorý bude o nejaký čas vo vlastníctve. Neraz sa mylne porovnáva výška splátky hypotéky s mesačným nájomným. Pravdou však je, že kým jedna suma je spojená s výškou dlhu za prázdne miestnosti, druhá suma zodpovedá vybavenej domácnosti a neraz i s energiami.

Rozdiel medzi podnájmom a hypotékou nemusí byť iba finančný. Môže to byť životný štýl, uhol pohľadu na životné priority ale i dostupnosť konkrétneho riešenia.
 

Kedy sa oplatí podnájom?

  • Pravidelne sa sťahujete za prácou
  • Nemáte oficiálny príjem
  • Nechcete ostať na jednom mieste
     

Kedy sa oplatí hypotéka?

  • Obava z výpovede nájomnej zmluvy
  • Zariadenie bývania podľa vlastných predstáv
  • Zaujímavá investičná príležitosť
     

Rozhodovať sa na základe nečíselných kritérií je náročné. Všetky dôvody sú zrejmé, no málokedy je hneď jasné, ktorý je najdôležitejší. Kompromis sa tu robiť nedá. Z finančného pohľadu je rozhodovanie o čosi jednoduchšie. Čísla nepustia. Stačí si položiť dve otázky:

  • Mám k dispozícii 20 % z ceny nehnuteľnosti? (resp. mám k dispozícii na založenie inú nehnuteľnosť?)
  • Prejdem cez hodnotiaci model banky? (mám dostatočne vysoký príjem?, zvládnem dlh splácať bez spoludlžníka alebo ručiteľa?)

Stačí raz zodpovedať zamietavo a výsledkom je podnájom. No stále sa nájdu takí, ktorí hypotéku nepovažujú za pomoc pri vlastnom bývaní, ale za pomoc pri zhodnocovaní ich vlastných úspor. Za špekulatívne hypotéky by sa dali označiť také, ktoré nasledovali po kladných odpovediach nasledujúcich otázok:

  • Bude cena kúpenej nehnuteľnosti počas obdobia fixácie úrokovej sadzby rásť?
  • Budú sa úrokové sadzby hypoték zvyšovať?
  • Budem mať komu prenajať nehnuteľnosť?

Cena nehnuteľnosti a výška jej mesačného nájmu sa líši nielen od mesta k mestu, ale aj podľa ulice v konkrétnom meste. Hrubé rozpätie výšky mesačného nájmu je 0,2 až 0,4 % z ceny nehnuteľnosti. Odlišnosti sú nielen v lokalite, ale aj vo vybavení. Výška mesačnej splátky hypotéky by po odmyslení úverových obmedzení bola v rozpätí od 0,3 až 0,4 %.
 

Vziať si nehnuteľnosť na hypotéku a čakať, že z nájmu sa bude splácať dlžoba, je naivné.

Finančné porovnanie podnájmu a hypotéky z pohľadu súčasnej platby hovorí v prospech podnájmu. Za sumu rovnajúcu sa splátke hypotéky môže človek získať zariadený byt a jediné, čo by platil navyše, sú energie. Tie by však spotreboval bez ohľadu na to, či je vlastníkom nehnuteľnosti alebo iba jej nájomcom.

Dilema, či ísť do vlastného bývania alebo do podnájmu nie je v slovenských podmienkach otázkou prepočtov. Skôr o tom, či je hypotéka na vlastné bývanie dostupná alebo nie. Málokto si totiž vie cenovo ohodnotiť možnosť kedykoľvek odísť, zmeniť susedov či nemať obavy z výsledkov domovej schôdze.

Vziať si nehnuteľnosť na hypotéku a čakať, že z nájmu sa bude splácať dlžoba, je naivné. Z prenájmu treba zaplatiť daň, čo zníži výhodnosť. Počítať s nárastom ceny nehnuteľnosti je síce z pohľadu historického vývoja logické, no stále je rizikové. Ceny nehnuteľností dokážu aj klesnúť a v prípade potreby predať nehnuteľnosť skôr ako o päť rokov je spojená s ďalšou daňovou povinnosťou.

Zovšeobecniť, či sa oplatí hypotéka alebo nájom, je veľmi náročné. Vlastnú nehnuteľnosť treba okrem kúpy aj vybaviť zariadením. Potom prídu na rad pravidelné platby za energie, opravy, dane i poistenie. Podľa nájomnej zmluvy závisí, čo všetko sa bude platiť ešte nad rámec pravidelnej platby.

Chcete poradiť pri rozhodovaní?

Zanechajte nám kontakt a my sa vám ozveme.

Couple dealing with a financial adviser at the bank

Ochrániť úspory pred infláciou? Áno, ale s rozumom

Ak máte v banke nejaké úspory, určite ste v posledných mesiacoch zachytili rôzne odporúčania na ich investovanie. Je to totiž jediná ochrana pred ich znehodnotením infláciou. Je však správne presunúť všetky úspory do investičných nástrojov?

Čítať ďalej
Young Caucasian businessman in denim shirt is sitting in office at table holding hand and using laptop with charts, graphs and diagrams on screen. On table is smartphone and charts. Man working.

Skutočne záleží na pomere akcií a dlhopisov v portfóliu?

Hľadanie najvyššieho výnosu pri akceptovateľnom riziku je výzvou pre každého investičného špecialistu a základnou požiadavkou jeho investorov. V investičnom svete platí, že budúce výnosy sú neisté, preto je najistejšie pozrieť sa do minulosti. Minulosť ukáže, aké zloženie mala mať investícia.

Čítať ďalej
Middle aged mature woman holding paper bill or letter using laptop computer at home for making online payments on website, calculating financial taxes fee cost, reviewing bank account, loan rates.

Nečakajte na politikov. Svoje príspevky na dôchodok môžete meniť už dnes

Odborná verejnosť sa zhodla, že dôchodkové sporenie treba upraviť. Treba napraviť chybu, ktorá nastala pri hromadnom presune sporiteľov do dlhopisových fondov. Pri dlhodobom sporení sú totiž bezpečné stratégie menej výnosné, ako rizikovejšie.

Čítať ďalej
Happy stylish mature old woman remote working from home distance office on laptop taking notes. Smiling 60s middle aged business lady using computer watching webinar sit on couch writing in notebook.

Ako si presunúť dôchodkové úspory v II. pilieri?

Najväčšou prekážkou pri zmene správcu dôchodkových úspor je nájsť si čas a vôľu získať akceptačný list. Samotné získanie tohto dokumentu je pritom veľmi rýchle, rovnako ako aj vypísanie zmluvy.

Čítať ďalej
Young Caucasian businessman in denim shirt is sitting in coffee shop at table and is using laptop with charts.

Diverzifikácia investičného portfólia je nevyhnutná, ale pozor na extrémy

Nedávaj všetky vajíčka do jedného košíčka, hovorí stará múdrosť. Jednoducho povedané, rozloženie rizika je vo všeobecnosti rozumné. Viete, čo to v praxi vlastne znamená?

Čítať ďalej
Happy couple counting money on floor at home

Nižší príjem = väčšia finančná rezerva. Koľko by ste mali mať odložené vy?

Finančná rezerva má byť vytvorená vo výške troch až šesť mesačných výdavkov. Aspoň tak to odporúčajú mnohí odborníci z finančného trhu. Prečo práve takýto čas a prečo práve mesačných výdavkov? Čísla nie sú náhodné, ale sú všeobecné.

Čítať ďalej
Upozornenie

Predmetné informácie nepredstavujú osobné investičné poradenstvo ani investičné odporúčanie, ktoré by dostatočne zohľadňovalo individuálnu situáciu investora, najmä v zmysle jeho finančnej situácie či investičného cieľa. Swiss Life Select Slovensko, a. s. nenesie zodpovednosť za prípadné straty, ktoré vzniknú ich nesprávnou interpretáciou a zlým investičným rozhodnutím. Investície do fondov v sebe nesú riziko kolísania hodnoty investovanej sumy a výnosy z nej a nie je zaručená návratnosť pôvodnej investovanej sumy. Výnosy z cenných papierov alebo iných investičných nástrojov dosahované v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.